由于老年群體出險率高，老年保險產(chǎn)品的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自然不低，而高額的保費(fèi)對于大多數(shù)老年人來說，無論從經(jīng)濟(jì)能力還是心理承受上都不容易接受。這是保險公司老年險“缺位”的最主要原因。

國內(nèi)保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，養(yǎng)老保險、重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險費(fèi)率非常高。因此，保險業(yè)有句行話“投保要趁早”——購買人壽保險，最好能在50周歲前。

但并不是說老年人就無法利用保險公司現(xiàn)有險種獲得保障，黃老伯可以考慮購買兩類保險產(chǎn)品：一種是專門的老年險，另一種則是一些投資型險種。前者如老年意外保險，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達(dá)7萬-12萬元。

但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。后者(即投資型險種)則僅適合手頭寬裕的老年人，如果規(guī)劃得當(dāng)，也可以此作為自己的養(yǎng)老基金。