27歲的齊先生從事貿(mào)易工作,健康狀況良好的他目前沒有自購住房，現(xiàn)住公司提供的低租套房。資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及活期存款6萬元，定期存款1萬元，企業(yè)債、基金及股票共3萬元。每月工資及其他收入共9000元左右，各項月支出合計5200元左右。每年有2萬元年終獎收入，此外還有債券利息和股票分紅約500元左右。作為一個風(fēng)險承受能力一般、收益期待也不高不低的"中庸型"投資者，齊先生希望給自己制定的保險方案也是規(guī)規(guī)矩矩，保費、保額中等即可，保障范圍盡可能全面。針對甘先生的要求，本期理財一周報特別請來行業(yè)內(nèi)的資深理財師及獨立保險經(jīng)紀團隊聯(lián)手打造齊先生的保險理財規(guī)劃。
　　方案1 組合方案滿足全面需求
　　◎方案提供：北京明亞保險經(jīng)紀有限公司研究發(fā)展部
　　風(fēng)險需求分析
　　像齊先生這樣的青年男性，目前暫時家庭責(zé)任較輕，消費習(xí)慣可能不太好，因而需要注意資金的存儲。另外由于大多數(shù)男性青年可能喜歡旅游，或是戶外運動，因此意外風(fēng)險會比較高，也需要考慮在內(nèi)。齊先生的事業(yè)正處于上升期，家庭上未來也會面臨眾多變化，例如結(jié)婚、父母退休等，都會引起保險需求的變化，因此需要及時地調(diào)整自己的保險規(guī)劃。
　　保險計劃
　　我們?yōu)辇R先生推薦三類可滿足其需求的保險：1.投資險：在儲蓄的同時獲得一定的投資收益。2.健康險：可作為對社保醫(yī)療的有效補充。3.意外險：考慮便宜、方便的意外險卡單。通過對市面上不同保險公司此三類產(chǎn)品的甄選，具體保障計劃如下（共2套）：
　　方案2 穩(wěn)健理財＋基本保障
　　◎方案提供：泛華保險服務(wù)集團北京機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)中心
　　從資產(chǎn)現(xiàn)狀看，齊先生有著不錯的事業(yè)和至少10萬元的金融產(chǎn)品（包括存款）。從需求角度看，齊先生恐怕在未來的8年內(nèi)至少購置一套房產(chǎn)。因此，我們建議將6萬元的活期存款部分轉(zhuǎn)移到風(fēng)險較小的、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品中，且每年至少將年終獎甚至更多的現(xiàn)金投入其中，這類產(chǎn)品包括基金、投連保險、萬能保險等。如此做法，既能積攢購房首付款，又能使資金升值，且不會承擔較大的風(fēng)險。在擁有不動產(chǎn)之前，我們建議年輕人選擇相對穩(wěn)定的投資類產(chǎn)品，擁有不動產(chǎn)之后可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇其他高風(fēng)險高收益的投資類別，這是相對穩(wěn)健的理財觀。
　　至于保險規(guī)劃，我們建議齊先生先注重基本保障，等完成了不動產(chǎn)的購置后再增加自己的保障。為此，我們?yōu)辇R先生設(shè)計了以下方案：
　　1.齊先生已經(jīng)有了社保保障，但在經(jīng)濟方面，社保只能給予一定程度的補償，無法抵御大的健康風(fēng)險。在28歲～88歲這段健康風(fēng)險最容易出現(xiàn)問題的時期，根據(jù)他的情況，我們設(shè)計了10萬元的重大疾病保障（其中若罹患男性特有的重大疾病則保障增加至12萬元），此方案可保障42種重大疾病?？紤]到社保的部分醫(yī)療費用不能報銷，所以特為齊先生選擇了友邦人壽的IPA實惠計劃，此計劃報銷比例可達到100%，無免賠額，而且一年不限次數(shù)，內(nèi)含了意外、疾病、住院補貼、手術(shù)費用等保障。
　　2.若被保險人齊先生在88周歲合同期滿時沒有發(fā)生任何事情，則還可一次性領(lǐng)取10萬元作為生活備用金，這樣可以補充齊先生對晚年生活質(zhì)量的需求，達到資產(chǎn)保全兼顧養(yǎng)老退休，使其安享美滿晚年。
　　年輕人越早開始投資，就比別人在理財?shù)穆飞显皆缙鹋埽葎e人越早達成各種生活目標。建議減少不必要的消費，盡量把錢花到能增值的地方，購買能增值的投資項目。在進行風(fēng)險投資之前，最好有一份基本的保險，這樣不管投資成敗與否，總有一份永遠屬于自己的資產(chǎn)！
　　保險公司　　 險種名稱　保險金額　　年存保費
　　首創(chuàng)安泰人壽 一生關(guān)愛　10萬元 2980元
　　友邦人壽　　　　 IPA　　　　　10萬元 594元
　　保費合　　　 3574元
　　方案3 依重視程度制定計劃
　　◎方案提供：太平人壽上海分公司 中國首席保險理財規(guī)劃師 黃宜平
　　需求分析
　　對年輕白領(lǐng)齊先生來說，這個年齡段的保險計劃重點，視程度應(yīng)依次為意外傷害險、健康險和人壽險。
　　一般來說，年輕人愛運動、愛挑戰(zhàn)、愛刺激，不可預(yù)知的意外風(fēng)險是首先需要防范的。另外，工作后的年輕人經(jīng)常透支健康--熬夜工作、看球、打游戲。這些都需要提前做好準備。
　　保險計劃
　　1.意外類。盡管意外險的保費便宜，但也要根據(jù)個人的情況作合適的選擇。建議齊先生投保50萬元保額的綜合意外傷害保險，保險責(zé)任除了意外引起的身故外，因意外引起的傷殘、燒燙傷都在保險范圍之內(nèi)；若齊先生有經(jīng)常出差的機會，就需要附加50萬元的"雙倍給付意外傷害保險"了，對于在公共交通工具上發(fā)生的意外事故，可獲得100萬元的賠付。
　　2.健康類。主要分為重大疾病類、醫(yī)療報銷類以及住院津貼類。年輕人一般身體素質(zhì)較好，抵抗力較強，去醫(yī)院的概率較小，小病小痛花費也十分有限，齊先生完全可以用公司代供的醫(yī)療保險輕松解決，因此建議齊先生選擇有住院補貼或定額補償?shù)碾U種，以獲得可能因意外或者疾病發(fā)生的住院津貼，作為誤工補助。
　　3.重疾類。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大醫(yī)療費用的壓力，尤其是醫(yī)保范圍外的自費藥往往讓人不堪重負。儲蓄底子較薄的年輕人不能不未雨綢繆。市場上的重疾險基本都是給付型的，也就是說一旦確診了重大疾病，并且符合條款規(guī)定，則無論花銷多少，均賠付相應(yīng)的保額。
　　重疾類的保險又可分為兩大類：1.純消費型，其特點是用最小的投入來換取較高額的保障，專款專用，類似互助基金，有風(fēng)險，別人幫你；無風(fēng)險，你幫別人。2.帶返還的產(chǎn)品，其特點是在獲得保障的同時，兼具儲蓄功能。甘先生的年收入在12.85萬元左右，完全可以把這類保險當作"健康儲蓄罐"，定期將一部分資金存入罐中，如果有風(fēng)險，可以以一當十，若平平安安的，在年老的時候打開這個存錢罐也可轉(zhuǎn)換成一筆不菲的養(yǎng)老金。雖然投入的資金相對來說要高一點，但這樣對于月消費5000多元的齊先生來說，也是一種強制儲蓄的手段，作為合理理財?shù)囊徊糠趾苡斜匾?/p>