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【摘要】意外險(xiǎn)、理賠
出門(mén)旅游，保險(xiǎn)隨行，這已經(jīng)成為深入大多數(shù)游者內(nèi)心的一個(gè)觀念。投保人購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)的初衷都是用少量的錢(qián)買(mǎi)到一個(gè)大的保額。但是在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)后，您真的可以像某家保險(xiǎn)公司的廣告語(yǔ)中所說(shuō)的“出門(mén)安心，無(wú)后顧之憂(yōu)”么？然而，對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，閱讀保險(xiǎn)條款就像走迷宮。因?yàn)槭聦?shí)上往往是，在一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)含糊其詞的誘導(dǎo)下，許多投保人對(duì)于意外險(xiǎn)的保障功用存在著很大的誤區(qū)。 條款繁雜，投保人大多不細(xì)讀條款 “交100元可以購(gòu)買(mǎi)保額高達(dá)77萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。”“貓抓狗咬都可以申請(qǐng)理賠。”……也許您經(jīng)常聽(tīng)到保險(xiǎn)公司代理員或者是意外險(xiǎn)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的工作人員這樣對(duì)您形容意外險(xiǎn)的神奇功用。在這樣的光環(huán)下，許多投保人都會(huì)毫不猶豫地為自己和家人買(mǎi)上一份意外發(fā)生時(shí)的保障。 小編隨機(jī)調(diào)查了10位已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的投保人，發(fā)現(xiàn)只有3位投保人研讀過(guò)所購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)條款，這其中又有兩位是因?yàn)樽约夯蛘呒胰擞羞^(guò)保險(xiǎn)代理的經(jīng)驗(yàn)或者相關(guān)的從業(yè)經(jīng)歷，而另外7位均表示在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)前根本沒(méi)有細(xì)讀條款，只是朋友介紹或者到銀行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)順手購(gòu)買(mǎi)。正是大家對(duì)于小額投保的“不在意”，讓保險(xiǎn)公司夸大意外險(xiǎn)功用的宣傳大行其道。 意外死亡傷殘方可獲“高額”賠付 在一般人的觀念中，意外險(xiǎn)在意外事故發(fā)生后，可以對(duì)自己的創(chuàng)傷在經(jīng)濟(jì)上起到一定的分擔(dān)作用。但細(xì)讀一些幾十元乃至上百元一份的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，小編發(fā)現(xiàn)，對(duì)于普通的意外事故，只要沒(méi)有造成投保人死亡或者傷殘，完全或者部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應(yīng)的高額賠付。 然而在與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)之后， “意外事故”理賠說(shuō)法多 投保人在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，都是抱著買(mǎi)一份安心的想法，然而當(dāng)意外真的降臨時(shí)，也許意外險(xiǎn)并不能讓您獲得安心的意外保障，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于“意外事故”的鑒定有著自己的理由和體系。隨著投保人的增加，最近由于保險(xiǎn)公司認(rèn)為不能準(zhǔn)確界定投保人傷害是由“意外事故”造成，或者界定了意外事故沒(méi)有按約定救治，最終投保人遭受損失又不能獲賠的案例也很多。 而一位焦作的市民投保了意外險(xiǎn)不久，在摔了一跤后死亡，其家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻因?yàn)闊o(wú)法舉證投保人摔倒與死亡有直接的因果關(guān)系，不能排除其他原因死亡而遭到了拒賠。因此，在意外保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的意外，并非我們的觀念中所認(rèn)為的“意外”，需要投保人提供各種真實(shí)的材料和證明，來(lái)確認(rèn)其中的因果關(guān)系。 意外傷害醫(yī)療保額低、理賠難 讓投保人不能夠按照期望獲得保險(xiǎn)理賠的另外一個(gè)重要原因就是在意外綜合保險(xiǎn)中，人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任這一對(duì)投保人危難時(shí)候起到重要作用的部分，保險(xiǎn)金額一般都比較低。比如人壽的意外綜合保險(xiǎn)中，傷殘、死亡部分的最高保額為6萬(wàn)元，自駕車(chē)為10萬(wàn)元，而人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任的最高投保額僅為1萬(wàn)元，而且需要扣除一定的免除額。而投保人醫(yī)療費(fèi)用如果有其他的報(bào)銷(xiāo)途徑，還需要向報(bào)銷(xiāo)的單位要求出具報(bào)銷(xiāo)之后剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用分割單，然后持分割單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。 這就使得那些沒(méi)有其他醫(yī)療保障的投保人，一旦發(fā)生意外事故，自己就要承擔(dān)1萬(wàn)元以上部分的醫(yī)療費(fèi)用，面對(duì)動(dòng)輒幾萬(wàn)元的手術(shù)費(fèi)用，無(wú)疑會(huì)給投保人造成沉重的負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)并不能卸下意外所帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)。
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