我國(guó)探索建立旅行社重大災(zāi)害事故超賠責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制取得重大進(jìn)展。小編昨日從“2008旅游保險(xiǎn)論壇”上獲悉，該機(jī)制初步設(shè)想是：在旅行社遇到重大災(zāi)害事故時(shí)，當(dāng)整體賠償金額大于旅游責(zé)任險(xiǎn)賠償限額的情況下，可再由保險(xiǎn)公司提供一個(gè)超賠責(zé)任保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家表示，超賠責(zé)任保險(xiǎn)將有效擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，增強(qiáng)旅游行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并充分體現(xiàn)保險(xiǎn)作為避險(xiǎn)工具的功能。

　　游客投保意識(shí)亟待提升

　　根據(jù)四川省旅游局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，此次汶川大地震中受災(zāi)波及游客逾5000人，其中境外游客832人，國(guó)內(nèi)游客4335人，不幸遇難游客近50人。令保險(xiǎn)業(yè)尷尬的是，在國(guó)內(nèi)游客中，大部分人均未購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，上海保監(jiān)局局長(zhǎng)孫國(guó)棟表示：“近3年的時(shí)間里，旅游保險(xiǎn)尤其以旅游意外險(xiǎn)為代表有著飛躍式發(fā)展，旅游保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)1倍以上。”但孫國(guó)棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國(guó)內(nèi)與出境游人數(shù)增長(zhǎng)速度相比，旅游保險(xiǎn)投保的發(fā)展速度仍顯落后，與成熟的國(guó)際旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)意識(shí)有著一定差距。

　　來(lái)自零點(diǎn)市場(chǎng)對(duì)北京、上海、廣州三地618位市民進(jìn)行的電話(huà)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)旅游消費(fèi)者表示，在出行時(shí)不會(huì)購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)或者對(duì)于購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)意識(shí)模糊；而購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的人們，保險(xiǎn)金額多在百元以下。

　　“投保意識(shí)薄弱已經(jīng)成為阻礙旅游保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曉紅在接受小編采訪時(shí)表示。

　　國(guó)際航空協(xié)會(huì)審訂旅行社商會(huì)有限公司副主席利偉強(qiáng)告訴小編，消費(fèi)者或多或少存在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的僥幸心理，不清楚如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，對(duì)如何購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)缺乏了解及實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于旅游保險(xiǎn)存在很多誤區(qū)，這些都是造成旅游保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率低的原因。

　　在利偉強(qiáng)看來(lái)，旅游業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳普及力度。他進(jìn)一步指出，近年來(lái)，中國(guó)旅游市場(chǎng)不斷壯大，但是航空行李遺失風(fēng)險(xiǎn)增大，旅行中緊急醫(yī)療援助、醫(yī)療費(fèi)用昂貴，石油、飛行成本價(jià)格高企，航空公司面臨財(cái)務(wù)考驗(yàn)，這些外部環(huán)境都給旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供了條件。

　　旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保制度呼之欲出

　　“目前，上海旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保率是100%，但是旅行社在分散投保時(shí)，為控制成本大幅壓低保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為求規(guī)模大幅度降低保費(fèi)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。”吳曉紅告訴小編。

　　據(jù)了解，按旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定，投保200萬(wàn)元賠償限額，應(yīng)繳納8000元保費(fèi)，而目前市場(chǎng)保費(fèi)已降至2800元。

　　吳曉紅進(jìn)一步指出，無(wú)序低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司將旅行社責(zé)任保險(xiǎn)列為非效益險(xiǎn)種，在承保條件無(wú)法改變的前提下，盡可能苛刻理賠標(biāo)準(zhǔn)，以拒賠或少賠的方式控制賠付率。“目前，在上海市場(chǎng)的簡(jiǎn)單賠付率為63.7%，對(duì)大部分保險(xiǎn)公司而言，賠付率已經(jīng)非常高。”

　　但是，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)涉及到普通百姓的人身傷害補(bǔ)償及保障，一旦旅行社因無(wú)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)而在面臨高額索賠時(shí)發(fā)生破產(chǎn)、逃逸等行為，將造成嚴(yán)重的社會(huì)不良后果。對(duì)此，孫國(guó)棟向小編透露，為進(jìn)一步做好旅行社責(zé)任保險(xiǎn)工作，針對(duì)此類(lèi)險(xiǎn)種行業(yè)牽涉面小、保費(fèi)規(guī)模不大、保險(xiǎn)資源有限的情況，“我們認(rèn)為，應(yīng)該推動(dòng)旅游行業(yè)建立旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度”。

　　小編了解到，人保財(cái)險(xiǎn)目前已經(jīng)開(kāi)始在成都、浙江等地推廣旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度，即由人保財(cái)險(xiǎn)承接當(dāng)?shù)厮新眯猩绲呢?zé)任保險(xiǎn)，統(tǒng)一理賠。

　　產(chǎn)品種類(lèi)需要突破創(chuàng)新

　　與旅行社責(zé)任保險(xiǎn)相比，旅游意外保險(xiǎn)的投保情況并不樂(lè)觀。據(jù)2007年上海保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中，旅游意外保險(xiǎn)(不含交通類(lèi)意外險(xiǎn))的保費(fèi)收入僅為5200萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為13%。

　　“事實(shí)上，旅游意外保險(xiǎn)才是直接與游客利益掛鉤的產(chǎn)品。”安達(dá)保險(xiǎn)集團(tuán)旅行險(xiǎn)東南亞區(qū)總監(jiān)葉永雄告訴小編。

　　一般來(lái)說(shuō)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，一旦旅行社在旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生使旅游者人身財(cái)產(chǎn)遭受損害的行為，應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　吳曉紅說(shuō)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是旅行社與保險(xiǎn)公司的合同，它的標(biāo)的其實(shí)是旅行社因本身“過(guò)失、失誤”對(duì)游客造成的傷害。以此次地震災(zāi)害為例，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)將地震列入了免賠范圍，游客因地震造成意外傷害無(wú)法獲得理賠，“因此，對(duì)于游客而言，除了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，其他商業(yè)保險(xiǎn)如旅游意外保險(xiǎn)同樣重要。”吳曉紅指出。

　　葉永雄建議，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)對(duì)人身意外傷害和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出包含保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢(qián)財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任的產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，在產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道上進(jìn)行創(chuàng)新。葉永雄指出，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、手機(jī)短信等途徑，提高服務(wù)質(zhì)量和銷(xiāo)售規(guī)模。