5月12日，廣州、北京、上海的高樓大廈輕微晃動(dòng)的同時(shí)，發(fā)生在四川省汶川地區(qū)強(qiáng)達(dá)7.8級(jí)的地震，導(dǎo)致了19500余人死亡，1405人失蹤，12300人被埋，102100人受傷，直接受災(zāi)人數(shù)1000多萬。這只是截至小編發(fā)稿時(shí)的統(tǒng)計(jì)，由于救災(zāi)還在繼續(xù)，這些數(shù)字還有繼續(xù)增加的可能。 

　　年初的雪災(zāi)，考驗(yàn)的主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而這次地震除了帶來房屋、車子、建筑物等財(cái)產(chǎn)損失，還涉及大量人身險(xiǎn)投保者。

　　啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制 奔赴一線

　　四川地處內(nèi)陸，受地震破壞較大的包括汶川、德陽、綿竹等地均屬中小城市，乃至縣級(jí)市，在此開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要是中國人壽(601628)、中國平安(601318)、中國太保(601601)、中國人保等老牌中資保險(xiǎn)公司。

　　地震發(fā)生當(dāng)天，各家公司反應(yīng)非?？焖伲娂妴?dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制，在隨后的一兩天，包括中國人保、中國人壽、中國平安、中國太保等保險(xiǎn)公司總裁、總經(jīng)理等高層陸續(xù)奔赴一線，參與搶險(xiǎn)救災(zāi)。同時(shí)捐款捐物，在理賠環(huán)節(jié)上簡化理賠流程，在震后的第二天、第三天，平安、國壽、泰康等公司均開始了賠付。

　　來自中國平安提供的數(shù)據(jù)顯示，截至5月15日中午12時(shí)，中國平安旗下產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)合計(jì)累計(jì)接報(bào)案484起，已支付賠款21.34萬元，預(yù)估總賠款160.8萬元，身故客戶22名，傷殘客戶9名，失蹤客戶11名，健康醫(yī)療涉及客戶70名。

　　中國人壽副總裁劉英齊5月15日晚間接受采訪時(shí)透露，中國人壽四川、陜西、重慶、云南、甘肅共接到理賠報(bào)案4288起。14日下午，陜西西安分公司向一名地震遇難保戶付出首起災(zāi)后大額賠付，賠付保險(xiǎn)金13萬元。

　　而中國太保在四川省有5萬多個(gè)團(tuán)體險(xiǎn)客戶，阿壩地區(qū)有33個(gè)，截至15日接到報(bào)案中損失最為慘重的是德陽東方汽輪機(jī)廠，太平洋(601099)壽險(xiǎn)理賠調(diào)查處處長譚文在接受理財(cái)周報(bào)電話采訪時(shí)透露，此企業(yè)在中國太保為8萬多名員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，死亡傷殘保額每人40萬，截至小編5月15日下午采訪時(shí)，已確認(rèn)有103人喪生，600多人被埋。太平洋壽險(xiǎn)董事長金文洪已趕至德陽，參與現(xiàn)場救援。預(yù)計(jì)賠付2個(gè)億，除去再保險(xiǎn)分保，中國太保預(yù)計(jì)為此企業(yè)賠付4000多萬。平安證券邵子欽在接受理財(cái)周報(bào)小編采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)業(yè)賠付目前根本無法預(yù)估。

    學(xué)平險(xiǎn)保障額度低

　　都江堰向峨鄉(xiāng)中學(xué)300多名師生被埋；聚源中學(xué)600多人受傷，新建小學(xué)……一個(gè)個(gè)鮮活的小生命就這樣在瞬間被死神帶走。到底有多少學(xué)生遇難，讓人無法想象。

　　據(jù)中國國壽統(tǒng)計(jì)，四川震中地區(qū)有11萬人次投保國壽險(xiǎn)種，其中5.8萬是以學(xué)生和未成年人為承保對(duì)象的學(xué)平險(xiǎn)。

　　投保率比較高的學(xué)平險(xiǎn)，在此刻又能帶給人們多少安慰呢？恐怕保險(xiǎn)公司也有些無奈。根據(jù)規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險(xiǎn)的保障額度可以達(dá)到10萬外，其他地區(qū)最高不能超過5萬。

　　從現(xiàn)有災(zāi)區(qū)的學(xué)平險(xiǎn)理賠情況看，5月13日，中國人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司按照快速理賠方式，向陜西省乾縣高廟小學(xué)死亡的3名學(xué)生每人預(yù)付賠款3000元，向受重傷住院的2名學(xué)生每人預(yù)付賠款3000元。

　　14日上午，平安產(chǎn)險(xiǎn)甘肅分公司接到學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)案，19名學(xué)生在疏散過程中被掩埋，其中4人身故，15人受傷。14日下午，理賠人員將23000元賠款（其中身故保額2000元，受傷保額1000元）送達(dá)受益人手中。

　　由于學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)完全由學(xué)生家長負(fù)擔(dān)，雖然學(xué)校一般會(huì)要求所有學(xué)生投保，可從此次地震災(zāi)區(qū)的部分理賠來看，學(xué)平險(xiǎn)的實(shí)際保額大多非常低。幾十塊的保費(fèi)，貧困地區(qū)的家長往往選擇了最低的投保額度。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇在接受理財(cái)周報(bào)小編電話采訪時(shí)，情緒有些激動(dòng)：“此次學(xué)平險(xiǎn)的保障不足，應(yīng)該引起我們的反思。學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)，應(yīng)該通過政府補(bǔ)貼來提高學(xué)生參保額度，減免保險(xiǎn)公司這部分保費(fèi)收入的稅收，進(jìn)而建立特別基金，增加孩子們的保障。”郝演蘇教授比照了年初雪災(zāi)中，能繁母豬由于受益于去年的政策支持，農(nóng)戶只需交12元，政府補(bǔ)貼48元，每頭豬即能獲得1000元的保險(xiǎn)賠償。“難道我們的學(xué)生能交的保費(fèi)還不如豬嗎？”

    地震災(zāi)害壽險(xiǎn)均賠付

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大多免責(zé)

　　這次地震造成人員傷害比較直接，大多壽險(xiǎn)公司在責(zé)任認(rèn)定上均采取特事特辦的原則，簡化理賠環(huán)節(jié)。民生人壽特別提出，對(duì)于因受災(zāi)導(dǎo)致保單丟失的客戶，該公司承諾提供無保單理賠服務(wù)。由于保險(xiǎn)公司對(duì)客戶投保情況均有留底，保單丟失的客戶基本不用擔(dān)心，大多保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠付。

　　小編在采訪中也核實(shí)到，壽險(xiǎn)保單一般不會(huì)把地震作為除外責(zé)任，所以但凡涉及到人身意外等方面的壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司均會(huì)賠償。

　　而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大多把地震責(zé)任除外，除非客戶額外加費(fèi)才可以承保地震險(xiǎn)。

　　早在2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》上批示，要求“深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)”。近年我國地震頻發(fā)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年以來，我國發(fā)生的5級(jí)以上地震達(dá)15次?？墒钦馂?zāi)保險(xiǎn)卻遲遲沒有合理的方案出臺(tái)，到底多大的震級(jí)才可以令相關(guān)部門覺醒，到底要多大的損失才可以敦促這一方案的出臺(tái)，這是大眾的拷問，也是業(yè)內(nèi)人士需要自醒的內(nèi)容。

　　接受采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在地震險(xiǎn)這個(gè)問題上，監(jiān)管部門遲遲不敢放開承保的一個(gè)重要原因是，中國建筑的抗震級(jí)別無法鑒定，或者遵守相關(guān)規(guī)定。日本也是個(gè)地震多發(fā)國家，但是由于建筑抗震性能良好，導(dǎo)致?lián)p失大大減少，災(zāi)后重建工作量大大降低。

　　而像這次遭遇震災(zāi)的汶川地區(qū)，其房子有無抗震性尚待討論，更別說抗震級(jí)別，即便有地震險(xiǎn)，保費(fèi)也會(huì)很高，一般家庭根本沒有能力投保，何談保險(xiǎn)保障。