隨著資本市場持續(xù)發(fā)展和大眾理財意識不斷提高，以投連保險、萬能保險為代表的我國理財型保險產(chǎn)品取得較大發(fā)展。

　　據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2008年2月，上述兩類保險產(chǎn)品實現(xiàn)保費收入471億元，同比增長284.3％，廣東保監(jiān)局的研究報告指出，理財型保險開始進入一個新的發(fā)展時期。

　　理財型保險發(fā)展良好

　　近3年來，資本市場持續(xù)升溫，大量資金流向股票和基金，廣大投資者理財觀念明顯提升，出現(xiàn)了居民存款從儲蓄到投資的“大搬家”，由于理財型保險產(chǎn)品與股票市場聯(lián)系緊密，在此期間，理財型保險也獲得了較大的發(fā)展。

　　廣東省保監(jiān)局的研究報告分析，預(yù)期在未來的一段時間里，國際市場人民幣升值趨勢將會持續(xù)；同時，國內(nèi)消費物價水平不斷上升，結(jié)構(gòu)性通脹有發(fā)展苗頭，人民群眾對貨幣貶值的心理預(yù)期也越來越大，加大了對資金理財?shù)男枨?，對理財型產(chǎn)品需求也會不斷增加。

　　近幾年保險公司逐步加強理財型保險資金、技術(shù)和人才的投入，使此類產(chǎn)品的發(fā)展基礎(chǔ)得到夯實，具備了較好的發(fā)展條件。

　　應(yīng)加強監(jiān)管完善產(chǎn)品

　　理財型保險產(chǎn)品發(fā)展趨勢良好，同時也面臨風(fēng)險。

　　研究報告認為，理財型保險產(chǎn)品對證券市場非常敏感。當證券市場繁榮時，投資收益率高，理財型保險產(chǎn)品的需求就旺盛，保費收入快速增長；反之，理財型保險產(chǎn)品的需求會減少，保費收入甚至出現(xiàn)負增長，保單退保率和成本均會大幅攀升。

　　此外，由于發(fā)展初期的不成熟，在產(chǎn)品設(shè)計、信息技術(shù)、銷售管理人才、業(yè)務(wù)監(jiān)管等各方面都不能滿足理財型保險產(chǎn)品的要求，導(dǎo)致這類產(chǎn)品出現(xiàn)了銷售誤導(dǎo)、群體性上訴、大規(guī)模退保等風(fēng)波。

　　對此，廣東保監(jiān)局的研究報告建議對理財型保險產(chǎn)品進行完善和更新，豐富產(chǎn)品種類，使理財型產(chǎn)品能夠滿足不同層級、不同類型市場的需求。

　　增加理財型保單的選擇權(quán)和增強靈活性，如允許投連險保單持有人將投連險保單轉(zhuǎn)換成萬能險或定期人壽保單、兩全保單；允許保單持有人減少理財賬戶的余額，增加保障賬戶的保險金額，提高理財型保險的保障程度；允許保單持有人依據(jù)市場理財風(fēng)險狀況在股票或債券類的不同理財賬戶間切換，提高賬戶間資金轉(zhuǎn)移的靈活性，將資產(chǎn)貶值損失風(fēng)險降到最低程度等等。

　　禁止銷售誤導(dǎo)，加強監(jiān)管也是建議之一。

　　研究報告認為，發(fā)展理財型保險要嚴格規(guī)范銷售宣傳內(nèi)容，禁止在銷售產(chǎn)品時片面夸大產(chǎn)品投資功能，必須要準確說明理財賬戶單位價值、費用扣除情況和出現(xiàn)虧損的可能性。

　　此外要完善退出機制，對于存在缺乏誠信、銷售誤導(dǎo)較為嚴重的銷售人員，取消其銷售理財型保險的資格；對于銷售管控不嚴、存在較大風(fēng)險的保險公司，視其情況嚴重程度，暫停一段時期或取消該產(chǎn)品的銷售資格。