家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(簡稱“家財(cái)險(xiǎn)”)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”(即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn))之一，自上世紀(jì)80年代初期恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來一直開辦至今，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，家財(cái)險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁個(gè)人和家庭面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)城鄉(xiāng)居民生活安定等方面發(fā)揮了積極作用。但是，相對于車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展卻一直存在險(xiǎn)種老化、有效性不強(qiáng)、投保率低、市場規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小、發(fā)展緩慢且呈下滑趨勢等問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，美國甚至達(dá)到95%,而我國直到2002年，在投資型家財(cái)險(xiǎn)的推動(dòng)下，城市居民家財(cái)險(xiǎn)的投保率也僅有17%。

　　從2003年開始，我國家財(cái)險(xiǎn)連續(xù)三年出現(xiàn)了大幅負(fù)增長，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重不斷下降，與非壽險(xiǎn)業(yè)整體持續(xù)快速增長的宏觀趨勢形成了極不相稱的尷尬局面(見表1)。

　　前景

　　從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的市場情況看，家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)人保險(xiǎn)市場的主要業(yè)務(wù)(見表2)，具有量大面廣的特點(diǎn)。我國是擁有超過13億人口的大國，2002年家庭總戶數(shù)即已超過3.65億戶，而且伴隨著家庭小型化趨勢的深化，這一數(shù)目仍在不斷提高。同時(shí)居民收入水平穩(wěn)步提高，家庭財(cái)產(chǎn)數(shù)量不斷增加，為我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。另外，由于家財(cái)險(xiǎn)涉及千家萬戶，其發(fā)展有利于從根本上提高保戶的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，從而帶動(dòng)其他險(xiǎn)種的發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的整體規(guī)模?？傊?，發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)有利于更好地發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通動(dòng)能，充分挖掘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

　　出路

　　要解決我國家財(cái)險(xiǎn)市場“潛在需求巨大”和實(shí)際業(yè)務(wù)連年下滑的矛盾，使家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展邁上新臺階，需要保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種創(chuàng)新、產(chǎn)品宣傳、銷售方式等方面下大工夫。

　　在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，保險(xiǎn)公司要繼續(xù)加大產(chǎn)品研發(fā)的投入，積極開展市場調(diào)研，及時(shí)了解、分析家財(cái)險(xiǎn)市場需求狀況，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，開發(fā)出集時(shí)效性、地域性、層次性于一體，生命力強(qiáng)的險(xiǎn)種，以滿足不同市場、不同層次消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。具體地說，就是在原有家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)開發(fā)兩類險(xiǎn)種：一類是家財(cái)綜合險(xiǎn)。借鑒美國比較流行的屋主保險(xiǎn)(Homeowner's insurance)HO系列保單,在家財(cái)險(xiǎn)保單中將財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)合二為一，通過擴(kuò)大原有家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍和保障程度，使個(gè)人和家庭不僅能得到自然災(zāi)害和意外事故造成的直接財(cái)產(chǎn)損失和額外費(fèi)用、租金收入等間接損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且還能轉(zhuǎn)嫁因意外事故造成第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以防范個(gè)人和家庭因法律制度日益完善增加的民事?lián)p害賠償責(zé)任。另一類是長期投資型家財(cái)險(xiǎn)，積極開發(fā)具有儲蓄、投資、分紅功能的長期型家財(cái)險(xiǎn)。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，家庭所持有的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，表現(xiàn)為實(shí)物資產(chǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)總量中所占的比重不斷下降，家庭越來越多地持有銀行存款、有價(jià)證券等金融資產(chǎn)。因此，發(fā)展投資型家財(cái)險(xiǎn)既能很好地滿足現(xiàn)代家庭投資理財(cái)?shù)男枰?，迎合我國居民重儲蓄、輕消費(fèi)的心理，發(fā)揮非壽險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障、投資的雙重功能，也有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力；同時(shí)長期型家財(cái)險(xiǎn)也有利于克服傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)因業(yè)務(wù)分散、單戶保費(fèi)低造成的展業(yè)成本過高的缺點(diǎn)。日本和韓國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，投資型非壽險(xiǎn)產(chǎn)品是做大做強(qiáng)非壽險(xiǎn)業(yè)的有效途徑。

　　在營銷體制方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)改變營銷資源向國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等法人業(yè)務(wù)過多傾斜的現(xiàn)狀，優(yōu)化保險(xiǎn)資源的配置，在保持原有直銷的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過銀行、郵局兼業(yè)代理家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適時(shí)將個(gè)人代理、網(wǎng)絡(luò)營銷、電話營銷、郵件營銷等方式引入到家財(cái)險(xiǎn)的銷售中來，拓寬家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道，為促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展搭橋鋪路。