經(jīng)常出門旅行、出差的市民一定對20元的航空意外保險不會陌生，自統(tǒng)一定價的航意險誕生以來，其收費問題就一直飽受爭議。今年9月底，中國保監(jiān)會宣布，從今年12月1日起，將全面廢止“航意險費率20元、保額40萬元”的行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)完全交給保險公司。
    
    此次保監(jiān)會航意險定價改革對于保險公司、消費者來說意味著什么，未來航意險市場將發(fā)生哪些變化？小編日前，對江西航意險市場進(jìn)行了一些調(diào)查。

    ■8億航意險7億填了“黑洞”
    
    乘飛機出行前，乘客大多會選擇買一份全國統(tǒng)一售價20元的航空意外保險。但是讓人想不到的是，從20元的航意險中真正賺到錢的不是保險公司，反而是那些機票代售點等中間商。20元錢的保險，成本只需幾塊錢，剩下的都被代理商賺走了。
    
    小編從保監(jiān)會了解到，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險代理費不得超過保費的8%，也就是說20元的航意險代理費不該超過1.6元。但是，根據(jù)民航總局的統(tǒng)計數(shù)字顯示，從2003年到現(xiàn)在的三年來，民航乘客達(dá)到4億人次，如果10%的乘客購買，航意險的收入就高達(dá)8億元，而其中近7億元都進(jìn)了大小機票代理商、保險代理人的口袋。
    
    目前飛機已經(jīng)成為最安全的出行工具，航空意外概率很小，即使發(fā)生一起空難，按照150名乘客、40萬元保額計算，保險公司只需賠付6000萬元，但近三年來也只發(fā)生過2004年包頭空難一起事故。市民江先生認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)降低航空意外保險的額度，由于經(jīng)常乘飛機出差，他情愿選擇保費是50元保額25萬元的全年交通意外保險，而不選每次20元賠付40萬元的航意險。有專家認(rèn)為，僅僅因為目前保險公司讓利幅度大就要求降低航意險價格還言之過早，保險公司或者監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)公布航空意外保險金的積累準(zhǔn)備情況。

    ■惡性競爭中出現(xiàn)“假保單”
    
    雖然，航意險充滿暴利水分已經(jīng)不是什么稀罕事了，但是航意險價格的水究竟有多深呢？為此，小編采訪了幾位業(yè)內(nèi)人事。據(jù)太平洋保險公司江西分公司一位趙姓工作人員介紹，在產(chǎn)品費率相同的情況下，一些保險公司往往會采用抬高手續(xù)費的方式來爭搶市場，部分保險公司支付航意險代理人手續(xù)費甚至超過80%。
    
    根據(jù)他們所了解的一些情況，僅使用專業(yè)中介機構(gòu)開發(fā)的電腦出單系統(tǒng)一項的費用就高達(dá)保費的5%~10%。“航意險替代產(chǎn)品與行業(yè)指導(dǎo)性條款相比，保障期限更長、保障范圍更大，而費率卻明顯低于后者。”不僅如此，航意險還經(jīng)常會出現(xiàn)手工出單、撕單、埋單及假保單現(xiàn)象。“有些網(wǎng)點雖然采用電腦出單，但實際上并沒有聯(lián)網(wǎng)，消費者拿到的保單根本不能兌現(xiàn)。”
    
    對于航意險市場秩序混亂的主要原因，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)指導(dǎo)性條款的費率統(tǒng)一勢必造成手續(xù)費惡性攀升。加之近年來國內(nèi)航班出險率極低，保險公司內(nèi)控管理薄弱，在航意險經(jīng)營方面普遍存在僥幸心理和賭博心態(tài)，致使一些公司為追求短期效益而低價傾銷保單，甚至于銷售假保單。

    ■省內(nèi)13家保險公司加入共保體
    
    小編從省保監(jiān)局了解到，最早的航意險產(chǎn)品是于1989年由中國人民保險公司、民航總局和國務(wù)院法制辦共同研究制定，共分為3、5、7、9、11元五檔費率，保額也從1萬元依次遞增至5萬元。
    
    1998年，中國人民銀行頒發(fā)了“保費20元、保額20萬元”的《航空旅客人身意外傷害保險條款》，同時廢止了各保險公司的原有航意險條款。隨著2002年《保險法》的修訂，保險監(jiān)管機構(gòu)不得制定保險條款，統(tǒng)頒條款喪失了合法地位，于是保監(jiān)會于2003年公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款，費率為20元保40萬元，保障程度提高了一倍。
    
    據(jù)北京西路上一家機票代售點工作人員介紹，2001年，保險公司都是主動找他們這樣的大型機票代理公司，按銷售量給他們3至4元的提成。隨著銷售量一路攀升，到2003年，提成一路水漲船高到了17元，保險公司只留3元。隨后，航意險的提成又一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。保險公司給予的提成目前在10元至12元左右，由于競爭激烈，代理公司也多按銷售量得到提成。
    
    面對愈演愈烈的惡性競爭，在江西保險行業(yè)協(xié)會的組織下，共有在我省營業(yè)的13家保險公司加入了共保體組織，按照統(tǒng)一的手續(xù)費和保單進(jìn)行銷售，按照比例分享保費收入。但是，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，共保體實際上削弱了公司開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平的積極性，也使得保險公司在經(jīng)營航意險的過程中過于粗放。不僅消費者感到不滿，即使各家公司內(nèi)部也因市場份額而爭論不休。

    ■航意險變動航空公司“作壁上觀”
    
    航意險的調(diào)整是否會給航空公司帶來影響呢？小編昨日又采訪了海南航空公司江西分公司。據(jù)該公司王經(jīng)理介紹，航意險的變動實際上對航空公司來說并沒有什么影響。
    
    王經(jīng)理表示，雖然很多市民在潛意識中都認(rèn)為，航意險是航空公司的附加產(chǎn)品，但實際上，航空公司的機票保險服務(wù)都是代理的。乘客可以自主的選擇買或是不買，當(dāng)然，為了保險起見，大多數(shù)乘客都是會買上這個保險的。不過需要說明的是，航空公司并沒有賺這20元錢，這些錢全部被代理及保險公司賺了，所以不論航空公司如何壓縮成本降低票價，但這20元卻是始終降不下來的。
    
    他認(rèn)為，國內(nèi)航空承運人賠償責(zé)任限額提到40萬元后，旅客已經(jīng)享有較高的保險保障，購買航意險的必要性和重要性下降。而日益豐富的替代產(chǎn)品也在很大程度上占領(lǐng)了航意險市場，航意險取消統(tǒng)一定價給乘客帶來的好處也是顯而易見的。

    ■險種豐富江西保險公司應(yīng)對無憂
    
    對于航意險統(tǒng)一定價的取消，各家保險公司的負(fù)責(zé)人都沒有表現(xiàn)出太多的驚訝。安邦財產(chǎn)保險有限公司江西分公司的周總告訴小編，目前，公司還沒有接到正式要求取消統(tǒng)一價格的文件，但這一消息已從其他渠道得到了證實。對于保險公司來說，并不會帶來很大影響，因為不光是他們，目前，在江西經(jīng)營加入了共保體的13保險企業(yè)都不同程度的開發(fā)了很多其他產(chǎn)品。
    
    周總認(rèn)為，目前，保險公司大多喜歡單獨承擔(dān)風(fēng)險，以賺取高額利潤，但這都是建筑在“安全”的基礎(chǔ)下的，“沒有事故，大家都會賺錢。但是如果有幾個航班掉下來，恐怕保險公司將賠得一塌糊涂。”就像“911”恐怖襲擊，誰也不會想到會有兩架航班被挾持去撞樓，各保險公司為此向遇難者支付了近400億美元賠款，但沒聽說哪家保險公司因為這次恐怖襲擊賠付而破產(chǎn)。這從側(cè)面說明江西實行的共保體制度對保險公司是有利的，分散了風(fēng)險。”如果，統(tǒng)一定價取消后，共保體也將面臨挑戰(zhàn)，如果沒有及時出臺系統(tǒng)的管理政策，惡性和無序競爭將會再現(xiàn)，當(dāng)然，競爭的最大結(jié)果就是為乘客帶來實惠，屆時保費降低一半以上也不是沒有可能的事。