24元的保費，萬余元的理賠款，近日，東莞市寮步鎮(zhèn)72歲的韓秀香老人收到了保險公司送來的11200元理賠款。據(jù)了解，前段時間的臺風“碧利斯”讓她“一夜赤貧”，家里的房屋被大水沖垮。非常幸運的是，韓老人所在的村委會為她投保了家庭財產保險。

　　不過，東莞今年遭受到的兩次暴雨襲擊，造成的經濟損失高達8億
元，能夠得到保險公司理賠的只有1.2億元，而損失特別大的家庭財產能夠得到保險公司理賠的不到1000萬元，其主要原因是受損家庭沒有為家庭財產投保。

　　據(jù)東莞市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)表明，東莞只有極少數(shù)家庭購買了家庭財產保險（以下簡稱家財險），全市13家產險公司的家財險保費僅占產險保費總額的1%，而投保家財險的家庭也不足1%。“調整險種結構，將是東莞保險業(yè)今后一段時間的艱巨任務。”

　　認識誤區(qū)僥幸心理 導致家財險量少

　　據(jù)了解，家財險主要包括災害險、責任險、盜竊險和信用險等，在目前情況下，家庭財物可能遭受到的意外都可以承保。但這個與家庭息息相關的險種，在東莞卻沒有多少家庭樂意接受。據(jù)人保財險東莞公司有關負責人介紹，“這主要是人們對財產安全的保險認識有誤區(qū)。比方說，一家庭被盜賊光顧，丟失了貴重財物，他立刻想到的防范措施是趕快加一道防盜門或者加多幾把鎖，而不是購買家財險。”事實上，做得再嚴密的防護措施也不能完全杜絕家庭意外的發(fā)生。

　　此外，人們常常懷有的僥幸心理也輕視了家財險市場。在東莞，許多小區(qū)近年來沒發(fā)生過火災或水災，部分居民也就很自然地認為，住進高層樓房，水是淹不著；消防設施齊全，小區(qū)內保安24小時巡邏，用不著擔心火災。如果購買家財險，每年都需要交保費，不太合算。

　　但是，今年5月和7月兩場突如其來的暴雨、連續(xù)的內澇，讓東莞數(shù)以萬計的家庭飽受了家庭財產受浸的苦惱，有人半夜醒來，水已經淹到了床鋪。但由于認識上的誤區(qū)，暴雨中的家庭財產損失，只能打個水漂。

　　據(jù)東莞市保險行業(yè)協(xié)會有關負責人介紹，正是由于市民對家財險認識上存在偏見，并不樂意為家庭財產投保，導致家財險的投保量非常小。據(jù)今年1月~9月份的有關數(shù)據(jù)顯示，東莞家庭的居民今年購買家財險的比例不超過1%，而在發(fā)達國家，80%的家庭會購買家財險，家財險也成為僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。

　　百元家財險保費 可獲10萬元保障

　　據(jù)了解，目前東莞人保、平安、太平洋、華安、華泰等保險公司推出的家財險，主要有普通家財險和投資型家財險，保費普遍不高。一般來說，一年期的普通家財險費率低的只需要100多元（保障可達10萬元），高的也不超過400元（保障可達30多萬元）。

　　據(jù)人保財險東莞公司主管家庭財產保險有關負責人介紹，普通家財險采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。

　　而投資型家財險則兼具災害補償和儲蓄的雙重功能，也就是說，投保人的保險費是以儲蓄形式交給保險公司的，保險公司承諾在保險期滿時，不論保險期內是否發(fā)生賠付，返還投保人所繳保費和一定收益（各公司收益各有不同）。與普通家財險不同的是，投資型家財險一般保險期限為三到五年。

　　家財險的保費雖然不高，但其保障卻不小，在關鍵時刻給人“驚喜”。

　　“家財險保障范圍包括房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。由于火災、爆炸、自然災害或者他人惡意破壞等原因造成的財產損失或施救費用，保險公司都會負責相應賠償。比如東莞今年遭受到的兩次暴雨襲擊，保險公司都給予了不同程度的理賠。”

　　華安保險公司東莞公司有關理賠人士表示，“市民可根據(jù)家庭的收入情況、資金的流動速度、家庭裝潢、財物的貴重程度來決定購買何種家財險。”

　　據(jù)了解，傳統(tǒng)的家財險一年期的保費較低，一般花費100元左右就可以得到10萬元左右的保障，保障的范圍也比較全面，但此種屬消費型，也就是說，不具備返還功能。

　　對于有投資需求的家庭，可以考慮收益聯(lián)動型的家財險，這種新型家財險既有基本的保險保障，同時還具有還本付息的優(yōu)點，比較適合城市的中產白領家庭。

　　妥善保管財物

　　發(fā)票以便理賠

　　據(jù)了解，家財險屬于簡易險種，不需要在投保前，提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等單據(jù)。投保人只要根據(jù)投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額，但一定要保管好投保財產的購物發(fā)票及相關單據(jù)。當出險后，保險公司將依據(jù)這些單據(jù)發(fā)票在保額范圍內賠償實際損失。

　　據(jù)太平洋財險東莞公司核賠部有關負責人表示，一旦出險，投保人應該立即撥打保險公司服務電話，告知保險公司家里受損失了，在電話中報出保險單號碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時準備好保險單、財產損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費用，一般屬于“合理的補救費用”，也在保障范圍之內，因此應該保留有關修理發(fā)票和憑據(jù)，以便確定理賠額。

　　此外，如暴雨、暴風襲擊造成的家財損失，應當提供當?shù)禺敃r的天氣情況證明（氣象部門提供）。如果發(fā)生盜搶行為，還應準備好公安機關的證明。如果是火災，應當提供消防部門的證明。

　　該負責人還建議，投保人在投保家庭財產保險之時，應向所投保的保險公司詢問清楚索賠時所需要哪些材料。投保人在投保時一定要真實填寫保單，所投保的財產標的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財產損失，即使符合理賠條件，也得不到賠償。

　　當然，財險公司并非對保戶家中的所有財物“照單全收”。一旦涉及保戶家中的貴重物品，如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、賬冊、技術資料、花鳥魚樹、盆景等物，現(xiàn)有的財險公司都是“拒之門外”。人保財險東莞公司有關負責表示，上述物品因其價值難以評估，是否發(fā)生損失與損失原因不易確定，不列入投保范圍。