在投連險(xiǎn)強(qiáng)大的攻勢(shì)下，同為一個(gè)戰(zhàn)壕的萬(wàn)能和分紅險(xiǎn)日益受到市場(chǎng)冷落，但作為聰明的投資者，盲目跟風(fēng)購(gòu)買投連險(xiǎn)并不足取。沒(méi)有最好的、最時(shí)尚的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最適合你的保單——雖然在投資收益上，分紅、萬(wàn)能保單無(wú)法與投連保單相抗衡，但保險(xiǎn)的最終意義肯定不僅僅只有投資回報(bào)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)：收益+保障的雙重功能

　　近期股市漲漲跌跌，讓很多投資者切實(shí)體驗(yàn)到了炒股的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，很多人已經(jīng)開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長(zhǎng)期保障、又能穩(wěn)健收益的萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是一種具有雙重功能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是一種雙功能的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，其保障功能可以保證個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行，同時(shí)保單附帶的理財(cái)功能，雖然其收益率方面不及基金、股票等證券投資產(chǎn)品，但它在收益穩(wěn)定性方面又是首屈一指的。

　　《錢(qián)經(jīng)》觀點(diǎn)：

　　把資金交給專家管理，借機(jī)構(gòu)投資的優(yōu)勢(shì)，坐享收益的“委托理財(cái)”方式是當(dāng)前最熱門(mén)的理財(cái)選擇。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)保單賦予了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)真正意義上的投資功能，它以保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理公司為依托，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司投資渠道廣泛、資金規(guī)模巨大的優(yōu)勢(shì)，并且通過(guò)月月結(jié)算、復(fù)利計(jì)息等方式代客理財(cái)，最大程度地幫助保戶獲得較為理想的穩(wěn)健投資收益。這同時(shí)也成為投資者選擇萬(wàn)能型保單的最好理由。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)險(xiǎn)種推薦：

　　太平洋華彩人生萬(wàn)能險(xiǎn)

　　按照新《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》設(shè)計(jì)，保底利率2.5%，投資比例較高，20年繳每萬(wàn)元投入的保單賬戶分配比例高達(dá)95.3%。保單生效后，可隨時(shí)申請(qǐng)部分提取保單賬戶價(jià)值，前3年每次收手續(xù)費(fèi)20元，3年以后無(wú)需再支付任何費(fèi)用。特別獎(jiǎng)勵(lì)持續(xù)繳費(fèi)，鼓勵(lì)具有成功投資理念的長(zhǎng)期投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。提供身故保障和全殘保障。

　　國(guó)壽瑞祥終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)

　　保底年收益2.5%，在前3個(gè)年度內(nèi)，每次均交納期交保險(xiǎn)費(fèi)，自第4年度起，足額交納當(dāng)期期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，中國(guó)人壽按當(dāng)期期交保險(xiǎn)費(fèi)的2%，作為獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入個(gè)人賬戶。如需使用，可隨時(shí)申請(qǐng)部分領(lǐng)取賬戶價(jià)值。該保險(xiǎn)還可附加兩款專屬附加險(xiǎn)，提供身故保障和全殘保障，還可附加意外傷害和多達(dá)31種的重大疾病保障。

　　分紅險(xiǎn)：升息的利好影響是長(zhǎng)期的

　　目前市場(chǎng)上的一款累積式分紅產(chǎn)品越來(lái)越引起人們的注意，作為分紅型投資類保險(xiǎn)，原理上保單的投資回報(bào)率應(yīng)該列在投資類保險(xiǎn)的最后一位，但這款產(chǎn)的保單收益表現(xiàn)一直不錯(cuò)，持有超過(guò)三年的累積式分紅保單累積收益甚至已經(jīng)超過(guò)10%。

　　累積式分紅產(chǎn)品進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)僅僅是3年多的時(shí)間，在費(fèi)用收取上，累積式分紅產(chǎn)品與投資連結(jié)、萬(wàn)能產(chǎn)品一樣，采用透明扣費(fèi)的方式。然后，將剩余保費(fèi)轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，產(chǎn)品通過(guò)賬戶單位價(jià)格增長(zhǎng)和增加賬戶單位數(shù)等方式向客戶提供增值收益，使客戶能夠更清楚地看到保險(xiǎn)利益的增長(zhǎng)過(guò)程。

　　由于規(guī)定1.8%的單位價(jià)格增長(zhǎng)率，同時(shí)還會(huì)通過(guò)年度紅利、特別紅利終了紅利等方式將保單全部收益分配給保單持有人，此類產(chǎn)品對(duì)公司的資本金要求很高。

　　在投資上累積式分紅產(chǎn)品通常依照穩(wěn)定性和持續(xù)性原則，在紅利分配時(shí)有時(shí)會(huì)通過(guò)平滑技術(shù)對(duì)賬戶價(jià)格進(jìn)行處理，保證投資回報(bào)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。特別是由保費(fèi)(扣除費(fèi)用后)和歷年年度紅利和特別紅利組成的保單賬戶價(jià)值部分，在投資渠道的選擇上一般會(huì)兼顧考慮收益性和安全性。而對(duì)于終了紅利(年度紅利和特別紅利以外的收益盈余)在投資渠道的選擇上考慮到客戶的承受能力，和贏利水平通常可以選擇更激進(jìn)、預(yù)期收益更高的投資。這種投資方式即使在投資市場(chǎng)較為低靡時(shí)候依舊會(huì)取得較好的收益狀況，目前持有超過(guò)三年的累積式分紅保單累積收益已經(jīng)超過(guò)10%。依照對(duì)產(chǎn)品的承諾，未來(lái)一年，產(chǎn)品的最低收益會(huì)超過(guò)2.5%。

　　由于累積式分紅產(chǎn)品收益狀況良好，而且?guī)缀鯖](méi)有大幅度的收益波動(dòng)，因此，更適合收入狀況良好而又沒(méi)有足夠時(shí)間打理自己財(cái)務(wù)的客戶。這一人群多為新興的都市白領(lǐng)階層，這些人在投資時(shí)可能會(huì)更加偏于理性，即使市場(chǎng)中有很大的投機(jī)機(jī)會(huì)的時(shí)候，依舊能保持理性的投資態(tài)度。

　　《錢(qián)經(jīng)》觀點(diǎn)：

　　分紅產(chǎn)品在定位上并不是一種短期投機(jī)產(chǎn)品，投資該產(chǎn)品更重要的是要長(zhǎng)期持有并同時(shí)選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ贤顿Y。今年中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)升息周期，這會(huì)對(duì)包括保險(xiǎn)市場(chǎng)在內(nèi)的整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生較大的影響，保險(xiǎn)資金在投資渠道的選擇上一般都會(huì)根據(jù)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)匹配不同的資產(chǎn)。

　　此類分紅產(chǎn)品雖屬于利率敏感型產(chǎn)品，但在投資渠道選擇上更多會(huì)選擇長(zhǎng)期、穩(wěn)定、回報(bào)佳的投資項(xiàng)目，因此，升息對(duì)該產(chǎn)品的利好影響將會(huì)是長(zhǎng)期的。即使在未來(lái)股市產(chǎn)生較大波動(dòng)的時(shí)候依舊能夠保持較好的收益。在英國(guó)，很多累積式分紅保單20年之后累積投資收益甚至超過(guò)了很多證券類投資產(chǎn)品。