新的重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定將于8月1日起開始實(shí)施，目前，多家保險(xiǎn)公司的舊版重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設(shè)計(jì)的新險(xiǎn)種取而代之。那么，面對(duì)紛繁的新版重疾險(xiǎn)，準(zhǔn)備投保或加保的市民應(yīng)該如何選擇呢？

　　1 了解費(fèi)率結(jié)構(gòu)

　　需長期保障：長期險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)且牢靠

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)期間較長的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？?，因此，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。并且，由于短期險(xiǎn)的保障期只有一年，有些沒有保證續(xù)保的承諾，對(duì)于需要長期保障的市民來說，不如長期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種牢靠。

　　不過，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購買短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可能獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來說，購買短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用。

　　舉例來看，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長期險(xiǎn)種，就只能購買一份10萬元保額、交費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

　　建議：視年齡搭配購買

　　對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長期險(xiǎn)種來提供全部的重疾保障。

　　2 確定保險(xiǎn)金額

　　5萬元是底限

　　根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，通常建議購買重疾險(xiǎn)，至少買上5萬元保額打底，累計(jì)保額達(dá)到20萬元左右比較合適。

　　20萬元左右是從需求的角度考慮，而從預(yù)算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購買人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。值得注意的是，每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　3 確定繳費(fèi)期限

　　繳費(fèi)期不宜太短

　　對(duì)于長期的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來說，還有一個(gè)問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，長期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。

　　具體來看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會(huì)越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購買了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費(fèi)為18000元左右，而B交的保費(fèi)只有6000元左右。

　　鏈接：新產(chǎn)品價(jià)格并未大漲

　　隨著8月1日的臨近，國內(nèi)200多種舊款重大疾病保險(xiǎn)正逐步退出市場(chǎng)，取而代之的是各保險(xiǎn)公司按照新重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，七八月份將是新版重疾險(xiǎn)上市的高潮。

　　小編近日從各大保險(xiǎn)公司獲悉，重疾險(xiǎn)老保單在停售前迎來了一波銷售高峰，一些投保人因擔(dān)心新產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)而搶搭末班車。某大型保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人向小編透露，近期，該公司尚未停售的兩款重疾險(xiǎn)銷量明顯上升，增幅至少在15%以上。

　　保險(xiǎn)專家表示，搶購舊版重疾險(xiǎn)無必要，新版重疾險(xiǎn)的重疾定義更加規(guī)范、理賠范圍有所放寬，更利于投保人。

　　同時(shí)，小編比較了目前市場(chǎng)上已推出的部分新版重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)“漲價(jià)”一說并不準(zhǔn)確。例如，平安人壽推出的9款新版重疾險(xiǎn)中，除一款升級(jí)產(chǎn)品價(jià)格有所提升外，其余8款產(chǎn)品的價(jià)格維持不變。又如人保健康的某款新版重疾險(xiǎn)，一名30歲的男性投保10萬元，分20年期繳，舊版費(fèi)率為3630元/年，新版的費(fèi)率下降至3480元/年，降幅4.13%。

　　另外，雖然也有部分新版重疾險(xiǎn)漲價(jià)，但保險(xiǎn)責(zé)任范圍也隨之拓寬，如增加了疾病種類，減少了責(zé)任免除范圍等。

　　如何選擇新版重疾險(xiǎn)

　　一：有無包括六種核心疾病

　　根據(jù)新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新版重疾險(xiǎn)必須涵蓋6種必保疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等。

　　【提醒】這六種疾病是發(fā)病率最高，對(duì)被保險(xiǎn)人來說也是風(fēng)險(xiǎn)最大的六種疾病，基本能滿足一般投保人的保障需求。

　　二：重點(diǎn)比較額外保障

　　新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一定義了25種重大疾病(包括6種核心疾病)，對(duì)這25種重大疾病，保險(xiǎn)公司可以選擇使用。目前市場(chǎng)上的新重疾險(xiǎn)，除囊括這25種重大疾病外，都各自增加了其他疾病。

　　【提醒】在新版重疾險(xiǎn)“基礎(chǔ)保障”一致的情況下，投保人在選擇時(shí)可重點(diǎn)比較“額外保障”的差異。

　　三：不要單純追求疾病種類

　　對(duì)于投保人來說，重疾險(xiǎn)也非承保疾病越多越好。一方面，保障的病種越多，保費(fèi)越高，而有的保險(xiǎn)公司還會(huì)引入一些發(fā)病率較低的疾病。另一方面，有的保險(xiǎn)公司把一種疾病分拆成幾種疾病羅列出來，實(shí)際上承保范圍并沒有擴(kuò)大，而分拆的結(jié)果反而會(huì)漏掉某些疾病。

　　【提醒】選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，不要一味看重承保疾病數(shù)量，選擇最適合自己的產(chǎn)品，才能提供最切實(shí)的保障。

　　四：責(zé)任免除最高不超過八類

　　保險(xiǎn)公司為保護(hù)自己，往往會(huì)列出許多“除外責(zé)任”。而新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了八類除外責(zé)任(見右)，要求保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)合同中列出的除外責(zé)任不得超出這一范圍。

　　【提醒】投保人應(yīng)確認(rèn)“除外責(zé)任”有無超過規(guī)定，另外，一般情況下，對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)界定的25種重疾，各家公司定義都一樣；但對(duì)于保險(xiǎn)公司自行增加的疾病種類，則要仔細(xì)研讀，做到心中有數(shù)。