京滬保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界、法律界人士熱議交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利”之爭(zhēng)

　　作為首個(gè)由國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))，該險(xiǎn)一經(jīng)推出就引起市場(chǎng)的強(qiáng)烈關(guān)注，而作為推行該險(xiǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)也遭遇到前所未有的關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利”質(zhì)疑的壓力?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》本期保險(xiǎn)周刊特地邀請(qǐng)京滬保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界、法律界的人士，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)到底問(wèn)題出在哪里進(jìn)行“會(huì)診”。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授管貽升：

　　有必要修改費(fèi)率厘定模式

　　一些北京的律師表示要保監(jiān)會(huì)就交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題舉行聽(tīng)證，就我所了解到的，律師在對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出統(tǒng)計(jì)的手段非常樸素，并不符合保險(xiǎn)業(yè)對(duì)一個(gè)險(xiǎn)種的盈虧計(jì)算原則。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和統(tǒng)一保險(xiǎn)責(zé)任決定了受害人的利益得到統(tǒng)一的保障。在交強(qiáng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司代辦的情況下，不盈利不虧損的費(fèi)率厘定模式不能降低交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，反而使保險(xiǎn)費(fèi)率維持在一個(gè)較高的水平，這對(duì)投保人意味著保險(xiǎn)費(fèi)的提高(如果考慮到保險(xiǎn)責(zé)任的減少，則保險(xiǎn)費(fèi)將顯得更高)，對(duì)受害人(特別是人身傷亡事故中的受害人)意味著交強(qiáng)險(xiǎn)不能為其提供充分的保障，對(duì)保險(xiǎn)公司意味著沒(méi)有利潤(rùn)可以分配，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)意味著疲于監(jiān)管，因此有必要修改交強(qiáng)險(xiǎn)不盈不虧的費(fèi)率厘定模式。

　　北京理格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)是無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)

　　我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的立法本源來(lái)自于《道路交通安全法》，可是法律是怎么規(guī)定的呢？

　　《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”再來(lái)看原來(lái)的《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(草案)》第二十二條：“強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)優(yōu)先對(duì)人身傷亡進(jìn)行賠償”。

　　這里面有規(guī)定考慮被保險(xiǎn)人，也就是車(chē)主的過(guò)錯(cuò)問(wèn)題了嗎？沒(méi)有，根本不考慮這個(gè)問(wèn)題。這里面提到過(guò)被保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)時(shí)限額、無(wú)過(guò)錯(cuò)限額了嗎？沒(méi)有。按照這些法律規(guī)定，不管被保險(xiǎn)人有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司直接就賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)按照這個(gè)原則出臺(tái)后，應(yīng)該一定就是無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)，不可能有其它的選擇。

　　可是，等到現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》出臺(tái)后，情況悄悄地變了，其中第二十三條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

　　而后，保監(jiān)會(huì)據(jù)此發(fā)布了相關(guān)的限額，被保險(xiǎn)有過(guò)錯(cuò)、無(wú)過(guò)錯(cuò)的限額比是5：1。由此，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)行人、非機(jī)動(dòng)車(chē)最大限度保障的本質(zhì)屬性消失殆盡。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授許謹(jǐn)良：

　　監(jiān)管層已有壓力

　　就我從上海所了解的情況，上海就交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率比較低，因此在某種程度上來(lái)講，盈利是有的。但是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的“不盈不虧”原則，如果第一年交強(qiáng)險(xiǎn)是盈利的，那么，產(chǎn)生的盈利會(huì)自動(dòng)滾動(dòng)到下一年去，并且保監(jiān)會(huì)也會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率上會(huì)有所降低。另外，保監(jiān)會(huì)也有計(jì)劃從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)中提取一部分資金用做“社會(huì)交通事故救助基金”，用以救助發(fā)生交通意外事故中的受害者，但還沒(méi)有正式通過(guò)國(guó)家有關(guān)部門(mén)審核。

　　因此，我認(rèn)為現(xiàn)在過(guò)多的討論交強(qiáng)險(xiǎn)，已經(jīng)給監(jiān)管層造成壓力，也使得監(jiān)管層會(huì)在7月之后給公眾作相關(guān)說(shuō)明和在可行范圍范圍作相應(yīng)的調(diào)整。

　　上海聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人、律師貝政明：

　　信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致質(zhì)疑

　　我覺(jué)得這時(shí)候監(jiān)管層有必要站出來(lái)給輿論一個(gè)明確的態(tài)度。交強(qiáng)險(xiǎn)遭受的質(zhì)疑其實(shí)已經(jīng)不是一天兩天了，在北京也好，上海也好，可能北京的一些律師舉動(dòng)過(guò)快了一些，但是同樣身為律師，我能夠理解他們的那種想法。

　　另外對(duì)于投保人來(lái)講，監(jiān)管層的不回應(yīng)其實(shí)加劇了輿論對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的猜測(cè)。作為交強(qiáng)險(xiǎn)本身而言，它被懷疑“暴利”是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)，真正掌握信息的是監(jiān)管層，而投保人未必知道交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行情況。在這樣一個(gè)時(shí)候監(jiān)管層應(yīng)該站出來(lái)對(duì)外界作一個(gè)表態(tài)，即使承認(rèn)收費(fèi)是高了，在第二年會(huì)作相應(yīng)改進(jìn)，也會(huì)減少外界對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的猜疑。

　　7月起 全國(guó)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日表示，今年7月1日起，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制將在全國(guó)統(tǒng)一實(shí)行，車(chē)主在進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)保單續(xù)保時(shí)將享受到浮動(dòng)費(fèi)率。一輛車(chē)如果多次出險(xiǎn)，來(lái)年的保費(fèi)很快會(huì)漲上去，而常年不出險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)逐年降低，以此實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。

　　保監(jiān)會(huì)：400億“暴利”空穴來(lái)風(fēng)

　　近日，保監(jiān)會(huì)終于就交強(qiáng)險(xiǎn)"暴利"質(zhì)疑作出回應(yīng)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，律師提出”交強(qiáng)險(xiǎn)暴利說(shuō)“的計(jì)算方法并不科學(xué)，也不準(zhǔn)確。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任郭左踐指出，律師的計(jì)算方法不準(zhǔn)確，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：一是對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)構(gòu)成不了解；二是交通事故的數(shù)量和車(chē)險(xiǎn)理賠數(shù)量是不能等同的。就算最好狀態(tài)，汽車(chē)的投保率能達(dá)到80%就已不錯(cuò)了；就算按100%的投保率與車(chē)均保費(fèi)計(jì)算，也到不了800億元的保費(fèi)。

　　郭左踐解釋?zhuān)斐蛇@種現(xiàn)象的原因有幾個(gè)：一是交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍較大，除了道路交通事故外，還有一些大量對(duì)于道路以外的如小區(qū)、停車(chē)場(chǎng)等非道路交通地方發(fā)生的車(chē)損，只要車(chē)主去保險(xiǎn)公司修車(chē)，公司就要理賠。第二，一些輕微和自行協(xié)商處理的事故，不列入交通事故，但在公司理賠范圍內(nèi)。第三，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額是6萬(wàn)元，但在交通事故中，大量的是人傷和誤損等救助，責(zé)任險(xiǎn)在有效期內(nèi)是多次賠償?shù)摹?/p>

　　保費(fèi)收入遠(yuǎn)超賠付金額之謎

　　從去年7月1日起，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國(guó)施行。第一年的費(fèi)率采用全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)，按車(chē)型、用途不同分為8大類(lèi)42個(gè)小類(lèi)，其中最受關(guān)注的私家車(chē)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則按6座以下、6座以上定為1050元和1100元，保額為6萬(wàn)元。

　　據(jù)了解，截止去年12月，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入218.78億元，占7至12月車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的39.5%。而據(jù)同期公安部的統(tǒng)計(jì)，去年下半年我國(guó)共發(fā)生道路交通事故178511起，造成47522人死亡，21萬(wàn)人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億元。

　　根據(jù)正式實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)的保障限額為6萬(wàn)元，其中包括死亡傷殘賠償5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償為8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元。按照公安部給出的死亡數(shù)據(jù)，即使以最高死傷賠償限額5萬(wàn)元計(jì)算，保險(xiǎn)公司賠付不過(guò)23.761億元，再加上直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億，也不過(guò)30多億元，只占保費(fèi)總收入的14.5%。

　　不少專(zhuān)家表示，如果交強(qiáng)險(xiǎn)保持低賠付率，第一年很可能盈利，這似乎與交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施之初提出的"不盈不虧"原則不符。

　　新報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)可能抬高費(fèi)率

　　去年9月，《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》正式修訂。與原規(guī)定相比，《新標(biāo)準(zhǔn)》最大的變化，是取消了非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)報(bào)廢年限的規(guī)定，同時(shí)將報(bào)廢行駛里程標(biāo)準(zhǔn)限制由50萬(wàn)公里調(diào)整到60萬(wàn)公里。在營(yíng)運(yùn)車(chē)方面，除微型車(chē)和小型出租車(chē)報(bào)廢年限仍維持在8年外，其余車(chē)輛的使用年限都有不同程度的增加，而行駛里程限制，也增加到60萬(wàn)公里。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴小編，車(chē)輛的安全狀況一直是公司承保時(shí)需要規(guī)避的因素，而《新標(biāo)準(zhǔn)》中對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的拓寬，無(wú)疑增加了承保的風(fēng)險(xiǎn)概率和賠付成本，尤其對(duì)于那些在報(bào)廢邊緣的保險(xiǎn)車(chē)輛。

　　此外，《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，事故車(chē)達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)要比現(xiàn)在容易得多。例如，一臺(tái)轎車(chē)發(fā)生較嚴(yán)重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、驅(qū)動(dòng)橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和前懸架等總成部件需同時(shí)更換，按照新規(guī)就必須按整車(chē)報(bào)廢核定損失，也就抬高了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的純損失率。

　　因此，保險(xiǎn)公司在之后的理賠和費(fèi)率厘定過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)加入這些因素的影響，可能會(huì)導(dǎo)致各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率一定程度的提升。