保險人在履行損失補償?shù)倪^程中會受到各種因素的制約，那么保險損失補償會受到哪些因素制約呢？大家保保險網(wǎng)將為大家詳細(xì)介紹影響保險損失補償原則有哪些因素。

影響損失補償原則的原因

一.實際損失

1.保險補償基本限制條件：即當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限。

2.實際賠付：由于財產(chǎn)的價值經(jīng)常發(fā)生變動，所以，在處理賠案時，應(yīng)以財產(chǎn)損失當(dāng)時的實際價值或市價為準(zhǔn)，按照被保險人的實際損失進行賠付。

3.案例：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，—起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，保險人按實際損失賠償被保險人25萬元。

二.保險金額

保險金額：保險人承擔(dān)賠償日或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，則會使保險人處于不平等地位。即使在通貨膨脹的條件下，被保險人的實際損失往往會超過保險金額，也必須受此因素的制約。

案例：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價為60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償。

三.保險利益

發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。

案例：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元；同時，將抵押的房屋投保了30萬元的1年期房屋火險。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無力償還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30萬元，銀行也只能得到15萬元的賠償。

四.賠償方法

在保險賠償方法中，有一些賠償方法對實際損失補償額的確定會有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。

1.限額責(zé)任賠償方法

指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。如農(nóng)作物收獲保險，保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定為保險人保障的限額，當(dāng)實際收獲量低于約定的保險產(chǎn)量時，保險人賠償其差額；當(dāng)實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時，即使發(fā)生保險責(zé)任事故，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任。

2.免賠額(率)賠償方法

指保險人對免賠額(率)以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免賠額(率)時才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對免賠鋇(率)賠償方法時，免賠額(率)以內(nèi)的損失被保險人根本得不到賠償。絕對免賠額(率)賠償方法是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額(率)后，只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任。

免賠額(率)賠償計算公式是：賠償金額=保險金額X(損失率-免賠率)。相對免賠額(率)賠償方法是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠額(率)時，保險人按全部損失賠償，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額X損失率。

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