帶病投保未告知，保險會理賠嗎?帶病投保退還保費(fèi)嗎?新商業(yè)保險法到實(shí)施2年,滿2年的帶病投保都可以申請理賠。

帶病投保能理賠嗎

帶病投保退還保費(fèi)。保險公司沒查出來是要賠的,投保兩年后,查出來保險公司也是要賠的。

帶病投保的最新案例

被保險人林某2011年12月投保我司《健康福享重疾》及《附加福享兩全》保險。2013年3月其因重癥乙肝醫(yī)治無效身故。經(jīng)核實(shí)，被保險人于2011年11月已被診斷結(jié)腸息肉、HBV攜帶者，而其在簽訂保單時，未如實(shí)告知患病事實(shí)，影響我公司承保，但最終經(jīng)過公司查證，此案予以拒賠處理。

專家解讀投保時，投保人應(yīng)秉承最大誠信原則進(jìn)行告知，業(yè)務(wù)伙伴也要做好詢問，做好如實(shí)告知提醒義務(wù)。指導(dǎo)客戶如實(shí)填寫投保書以及《健康告知書》等資料，若因故意或者過失不如實(shí)告知，影響保險公司核保結(jié)論，保險公司有權(quán)不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。

帶病投保一般有以下幾種情形：

一、就醫(yī)時故意向醫(yī)生隱瞞病史，或醫(yī)患勾結(jié)，讓醫(yī)生在書寫病歷時隱瞞或修改其既往治療病史。

二、虛構(gòu)死亡原因，將長期慢性疾病死亡偽裝成突發(fā)腦出血、心肌梗塞等疾病死亡。特別是在農(nóng)村，客戶病危時不到醫(yī)院治療，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)生出具突發(fā)疾病死亡的證明。

三、變換就醫(yī)醫(yī)院，或在死亡前出院。一般是在投保前有住院治療史，但投保后故意到另一家醫(yī)院住院治療，或者在死亡前臨時出院，以達(dá)到隱瞞其住院治療史的目的。

案例：承保后180天零2小時重大疾病死亡案件拒付案

四、變更姓名后投保。通過到公安、戶籍部門變更自己的姓名，有二種情況，一是投保前即變更姓名，用新的姓名來投保;二是投保后變更姓名，用新的姓名來住院。

五、化名住院。一般臨時用其他親屬的姓名，或隨意編造一個姓名。

案例：22萬元重大疾病拒付案，孫女使用爺爺?shù)男彰≡骸?/p>

六、投保前門診檢查治療。因為某些慢性疾病，或者因為經(jīng)濟(jì)原因，先只在門診治療，投保后再到醫(yī)院住院治療。

帶病投保兩年不可抗辯

現(xiàn)行保險法第十七條：

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。保險法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。新條文一：將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi);二：同時，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的后果時，保險人才可以行使合同解除權(quán)。

與舊條文相比，增加了保險人行使解除權(quán)時，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險人行使解除權(quán)的范圍;三：明確規(guī)定了保險人行使解除權(quán)的除斥期間，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動消滅。關(guān)于2年的不可抗辯原則，我國《保險法》中沒有對“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，本次保險法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對長期人身保險。

部分保險公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對投保人或保險標(biāo)的進(jìn)行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。但我們也要充分認(rèn)識到，在目前這國情下，保險公司沒有信用平臺可以比較便捷的獲得被保險人的相關(guān)信息，保險公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會誘發(fā)逆選擇及道德風(fēng)險值的思考。新條文不僅限制了保險人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險人的舉證責(zé)任，因此保險人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加。在合同成立以后，對于可能存在投保人未如實(shí)告知可能性的，保險公司必須在2年進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查或者審核。

個人稅優(yōu)健康險允許“帶病投?！?/p>

保監(jiān)會發(fā)布了《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱“辦法”)，商業(yè)健康險稅優(yōu)政策細(xì)則正式落地。

對于在征求意見階段爭議性比較大的“帶病投保”問題，此次《辦法》的相應(yīng)管理原則中予以明確：一是保險公司應(yīng)按照長期健康保險要求經(jīng)營個稅優(yōu)惠健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。因為，按照目前情況來看，商業(yè)醫(yī)療、健康類保險產(chǎn)品通常會對帶病投保人拒保，或者投保人患病后第二年不能續(xù)保，或者對既有疾病部分做出除外責(zé)任、加費(fèi)等處理。

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