近日，保監(jiān)會(huì)明確，不具備保險(xiǎn)中介資質(zhì)的第三方合作平臺將被禁止開展車險(xiǎn)報(bào)價(jià)比價(jià)等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，這也意味著車險(xiǎn)比價(jià)平臺將迎來嚴(yán)監(jiān)管，沒有資質(zhì)的第三方合作平臺經(jīng)營將難以為繼，行業(yè)面臨大洗牌。

　　無資質(zhì)第三方比價(jià)平臺被驅(qū)逐
　　近日，保監(jiān)會(huì)向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（以下簡稱《通知》）要求，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控。財(cái)險(xiǎn)公司可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提供網(wǎng)頁鏈接服務(wù)，但不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。
　　一位從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士分析稱，第三方互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺將迎來最嚴(yán)監(jiān)管。將此類平臺涉險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入監(jiān)管，能夠準(zhǔn)確定位平臺的屬性，即保險(xiǎn)與消費(fèi)者信息撮合平臺，把握好單純信息中介與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理的政策界限。
　　據(jù)公開資料顯示，新興的專業(yè)車險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站集中誕生于2014年前后，以產(chǎn)品搜索和價(jià)格比對為基礎(chǔ)功能，涵蓋投保方案訂制、保單驗(yàn)真、理賠爭議輔助、代辦車船稅、代辦驗(yàn)車和違章查詢等輔助功能和增值服務(wù)。根據(jù)《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，車險(xiǎn)比價(jià)平臺模式最受資本青睞，曾以8起融資數(shù)量位居互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式首位。
　　與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介網(wǎng)絡(luò)平臺相比，這些網(wǎng)站有著更加鮮明的互聯(lián)網(wǎng)印記，網(wǎng)站背景多為互聯(lián)網(wǎng)科技公司而非保險(xiǎn)中介公司，注重于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應(yīng)用。比價(jià)網(wǎng)站有OK車險(xiǎn)、最惠保等。最惠保創(chuàng)始人、董事長陳文志對北京商報(bào)小編表示：“最惠保有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保監(jiān)會(huì)此次的文件將對過去從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又沒有資質(zhì)的公司影響很大?！?br>　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)2015年7月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》也表明了監(jiān)管對現(xiàn)有比價(jià)模式的質(zhì)疑和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，該辦法首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺納入監(jiān)管范圍，對于經(jīng)營資質(zhì)、保費(fèi)支付、規(guī)范贈(zèng)送和禁止補(bǔ)貼、提供客戶信息等提出了合規(guī)要求。

　　比價(jià)下線，返利仍繼續(xù)
　　車險(xiǎn)平臺創(chuàng)業(yè)者的初衷，大多是想以“比價(jià)”模式讓消費(fèi)者能夠在多家保險(xiǎn)公司中選出最便宜的價(jià)格。但在激烈的市場競爭下，這一模式被“玩壞”，比的不是價(jià)格而是平臺補(bǔ)貼、返利，與中介代理人無異。
　　在《通知》的影響下，各家財(cái)險(xiǎn)公司和第三方平臺紛紛下架在線車險(xiǎn)產(chǎn)品。如騰訊網(wǎng)車險(xiǎn)平臺，在小編進(jìn)行比價(jià)購買時(shí)，頁面已無法顯示。此外，還有多家第三方平臺修改宣傳頁面進(jìn)行“整改”。比如，車險(xiǎn)無憂就在網(wǎng)站的用戶體驗(yàn)中稱：“我在對車險(xiǎn)毫無概念的時(shí)候遇到了車險(xiǎn)無憂，他讓我不只是片面地通過價(jià)格來選擇保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在我已經(jīng)習(xí)慣了根據(jù)自己的行車習(xí)慣和出險(xiǎn)記錄來選擇最適合我的車險(xiǎn)。”
　　北京商報(bào)小編在登錄車險(xiǎn)無憂進(jìn)行比價(jià)時(shí)，確實(shí)未見到返利等活動(dòng)。但其客服人員對小編表示，現(xiàn)在線上返利活動(dòng)確實(shí)沒有了，但只要在該平臺投保就能獲得優(yōu)惠，如測算出2000元的保費(fèi)能獲得400-500元的優(yōu)惠。無獨(dú)有偶，北京商報(bào)小編登錄最惠保App，搜索比價(jià)同一車輛，得出多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，也未見到有返利等活動(dòng)。對此，最惠保客服人員對小編表示：“目前，系統(tǒng)正在升級中，僅有部分地區(qū)能看到紅包?？蛻艨梢韵仍诠倬W(wǎng)進(jìn)行報(bào)價(jià)，在不支付的情況下客服人員可以幫助查詢紅包金額?！边@也就是說，第三方車險(xiǎn)平臺仍存在向投保人支付合同以外利益的問題。
　　事實(shí)上，車險(xiǎn)返利違規(guī)問題在保險(xiǎn)行業(yè)由來已久。“整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)都存在價(jià)格亂象，線上的確也有這些現(xiàn)象。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析稱。4S店、電話報(bào)價(jià)也都是有優(yōu)惠的，因其操作方式隱蔽，監(jiān)管很難取證，而互聯(lián)網(wǎng)在明處更容易取證罷了。但也不得不說，這一模式已經(jīng)被“玩壞”，車險(xiǎn)第三方平臺已經(jīng)不是單純的比價(jià)，以比價(jià)為切入點(diǎn)的公司所剩無幾，留下的都在注重交易流程的打通，從報(bào)價(jià)、比價(jià)、險(xiǎn)種選擇、支付出單、全流程的應(yīng)用。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改下的尷尬
　　監(jiān)管層面對于比價(jià)、營銷補(bǔ)貼的態(tài)度，對第三方車險(xiǎn)平臺而言可謂極其嚴(yán)厲。尤其在車險(xiǎn)費(fèi)改下，第三方車險(xiǎn)平臺因站在明處，處境較為尷尬。
　　在車險(xiǎn)價(jià)格方面，保監(jiān)會(huì)在2016年6月完成車險(xiǎn)商業(yè)化費(fèi)率改革之后，今年6月又宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平。完成車險(xiǎn)商業(yè)化費(fèi)率改革以后，保險(xiǎn)公司將完全根據(jù)自己的經(jīng)營水平制定車險(xiǎn)費(fèi)率，即“好”客戶享有更多的折扣，“壞”客戶投保需要付出更多的保費(fèi)。
　　“想使車險(xiǎn)改革重回正軌，必須先把網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)的亂象滅掉，線下的老問題不可能根除，只能控制?！狈肿颖ｋU(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)認(rèn)為，用戶希望一步到位的改革，而客觀上監(jiān)管必須推進(jìn)循序漸進(jìn)的改革，一步到位必然導(dǎo)致一些主體快速出局，也有可能引起連鎖反應(yīng)，對行業(yè)造成巨大傷害，國家希望看到市場化改革最終是百花齊放，主體繁榮的局面，而不希望出現(xiàn)車險(xiǎn)改革導(dǎo)致的一家獨(dú)大的現(xiàn)象，一步到位常規(guī)是市場上盈利能力最強(qiáng)的主體所期望的，可以快速使競爭對手失去戰(zhàn)斗力，無奈很多保險(xiǎn)主體迫于壓力和能力，并不領(lǐng)監(jiān)管的情，采取的措施更多是“一步到位”的送死做法，而互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺雖然不是主角，但卻站在了明處。

　　比價(jià)平臺路在何方
　　將保險(xiǎn)比價(jià)平臺納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇并設(shè)立準(zhǔn)入條件，對引導(dǎo)比價(jià)平臺向綜合服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變的意義不言而喻。
　　劉揚(yáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)解決的不是網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的問題，首先要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造車險(xiǎn)的基礎(chǔ)生態(tài)。未來保險(xiǎn)的產(chǎn)、銷、服會(huì)分離，產(chǎn)、銷、服的內(nèi)部也會(huì)分化出更具體、更專業(yè)的分工，專業(yè)化分工和廣泛協(xié)作會(huì)帶來更豐富的生態(tài)和車險(xiǎn)市場的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的內(nèi)涵將更加豐富。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前就有銷售平臺轉(zhuǎn)型為專業(yè)技術(shù)公司，專注于為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持，從臺前轉(zhuǎn)向幕后規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
　　有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人對北京商報(bào)小編表示，尚未取得中介牌照的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，無疑將不能進(jìn)行車險(xiǎn)比價(jià)等活動(dòng)，但若能獲得一塊保險(xiǎn)牌照也是不錯(cuò)的選擇。但從成本上來看，保險(xiǎn)中介牌照價(jià)格幾乎達(dá)到千萬元以上，而全國性保險(xiǎn)中介注冊資本金也需要達(dá)到5000萬元以上，讓一般的第三方車險(xiǎn)平臺望塵莫及。
　　需要指出的是，第三方網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺已成長為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域最重要的流量入口之一，數(shù)據(jù)顯示，2017年前5個(gè)月，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)共實(shí)現(xiàn)129.47億元車險(xiǎn)保費(fèi)收入，其中26.94億元都來自第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，占比20.81%。上述人士認(rèn)為：“在嚴(yán)監(jiān)管下，一方面保險(xiǎn)公司不用額外付出巨額的傭金；另一方面，代理之間避免價(jià)格競爭更注重服務(wù)，從而給真正的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢提供了機(jī)會(huì)?！?br>
　　互聯(lián)網(wǎng)“融資補(bǔ)貼用戶”的常用模式將不再受第三方車險(xiǎn)平臺推崇。有業(yè)內(nèi)人士指出：“這種價(jià)格補(bǔ)貼戰(zhàn)術(shù)，即便短期內(nèi)可以做也無法持續(xù)下去。從目前來看，比價(jià)已經(jīng)不是線上第三方車險(xiǎn)平臺發(fā)展的重點(diǎn)了?！?/p>