隨著政策支持持續(xù)完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋的保障范圍也在逐步擴(kuò)大。日前，首單商業(yè)性農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)落定內(nèi)蒙古甘河農(nóng)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司共承保大豆種植面積近3萬(wàn)畝，為甘河農(nóng)場(chǎng)提供1700萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　事實(shí)上，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)上早有先例。以美國(guó)市場(chǎng)為例，該國(guó)農(nóng)業(yè)以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，90%以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均為收入保險(xiǎn)，而甘河農(nóng)場(chǎng)工作水平以及管理方式與美國(guó)趨同，對(duì)于收入保險(xiǎn)這種保障范圍更全面的保險(xiǎn)有更強(qiáng)烈的需求。
　　盡管趨勢(shì)明朗，但農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展仍然面臨難題。對(duì)于農(nóng)戶而言，由于純商業(yè)性保險(xiǎn)缺乏政策性補(bǔ)貼，農(nóng)戶需要支付的保費(fèi)價(jià)格將會(huì)有所增長(zhǎng)；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何分散農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍為難題。
　　在人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部/保險(xiǎn)扶貧事業(yè)部產(chǎn)品開(kāi)發(fā)處負(fù)責(zé)人看來(lái)，在國(guó)家大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，種植大戶、專業(yè)農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社數(shù)量增多的背景下，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀橐环N趨勢(shì)。
　　商業(yè)性農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)完成首單交易，場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品對(duì)沖價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)
　　日前，我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)完成了首筆交易。據(jù)了解，該保單的投保人為內(nèi)蒙古甘河農(nóng)場(chǎng)，承保人為人保財(cái)險(xiǎn)。資料顯示，農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)為對(duì)價(jià)格和產(chǎn)量提供雙重保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體操作為雙方在保單中約定承保單位產(chǎn)量、目標(biāo)期貨價(jià)格，兩者的乘積即為目標(biāo)收入，同時(shí)為了避免引發(fā)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置一定的保障水平。在約定的保險(xiǎn)周期內(nèi)，當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量與實(shí)際價(jià)格的乘積小于目標(biāo)收入與保障水平的乘積時(shí)，即可發(fā)生賠付。
　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)方面表示，該產(chǎn)品是人保財(cái)險(xiǎn)在“保險(xiǎn)+期貨”價(jià)格保險(xiǎn)類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，推出的“保險(xiǎn)+期貨”農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)自行承擔(dān)，價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)購(gòu)買華信期貨場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。
　　華信物產(chǎn)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，今年“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目引入收入險(xiǎn)，解決了從前在產(chǎn)量大幅下降、單價(jià)攀升時(shí)農(nóng)戶難以得到賠付，收入無(wú)法得到保障的問(wèn)題。
　　對(duì)此，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院評(píng)論稱，這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是我國(guó)第一個(gè)以保障農(nóng)業(yè)收入為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，表明我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品正逐步地由成本保障向收入保障轉(zhuǎn)變。該研究院具體指出，就世界范圍內(nèi)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)四個(gè)發(fā)展階段。
　　由此來(lái)看，在保產(chǎn)量、保價(jià)格之后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始步入第四個(gè)階段。上述研究院指出，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重在保障產(chǎn)量，價(jià)格保險(xiǎn)用以保障農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而收入保險(xiǎn)完全覆蓋了產(chǎn)量、價(jià)格、收入風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)落地，表明我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)進(jìn)入新的發(fā)展階段。

　　緣何落定甘河 規(guī)模化經(jīng)營(yíng)推動(dòng)保險(xiǎn)需求
　　公開(kāi)資料顯示，甘河農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)有耕地35萬(wàn)畝，農(nóng)作物主栽品種以大豆、小麥、玉米、雜糧為主，年生產(chǎn)糧豆3億斤，商品率達(dá)80%以上。在談及該農(nóng)場(chǎng)時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露，此次推出的大豆收入保險(xiǎn)是在該公司接觸甘河農(nóng)場(chǎng)后根據(jù)對(duì)方需求所開(kāi)發(fā)的。
　　甘河農(nóng)場(chǎng)的工作水平以及管理水平是促使其簽訂首單商業(yè)性農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)保單的重要原因之一。據(jù)上述人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)農(nóng)業(yè)以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，90%以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是收入保險(xiǎn)。而甘河農(nóng)場(chǎng)位于東北墾區(qū)，工作水平以及管理方式接近美國(guó)，所以對(duì)于收入保險(xiǎn)這種保障范圍更全面的保險(xiǎn)有更強(qiáng)烈的需求。
　　在人保財(cái)險(xiǎn)方面看來(lái)，由于規(guī)模經(jīng)營(yíng)、大戶經(jīng)營(yíng)對(duì)于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障的需求、以及對(duì)于價(jià)格保障的需求是趨同的。隨著國(guó)家大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，種植大戶、專業(yè)農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社數(shù)量增多，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀橐环N趨勢(shì)。
　　在其看來(lái)，相比于散戶，規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶對(duì)于收入保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。對(duì)于散戶而言，自然災(zāi)害以及價(jià)格波動(dòng)所造成的損失或許并非滅頂之災(zāi)，因?yàn)樗麄冞€可以通過(guò)其他方式獲得收入。但對(duì)于農(nóng)場(chǎng)或者合作社而言，其將全部精力放在農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)上，且普遍有貸款壓力，一旦因自然災(zāi)害或者價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生損失，那么投入再生產(chǎn)也將出現(xiàn)問(wèn)題。
　　不過(guò)，前景雖明朗，投保意識(shí)的培養(yǎng)卻難以一蹴而就。上述負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)市場(chǎng)是廣闊的，但保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)卻不是一朝一夕就可以形成的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，定價(jià)因而相對(duì)較高，在缺乏國(guó)家補(bǔ)貼的情況下，純商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)而言難以開(kāi)展。

　　收入保險(xiǎn)臨雙重壓力，空間維度難破價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)
　　保費(fèi)較高成為收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)難點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，如果按照正常的風(fēng)險(xiǎn)損失來(lái)計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格對(duì)于農(nóng)戶而言可能會(huì)覺(jué)得難以接受，但如果以農(nóng)戶比較能夠接受的價(jià)格來(lái)計(jì)算，那么保險(xiǎn)公司則會(huì)面臨賠付壓力。與此前推出的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格其實(shí)并沒(méi)有提高，但由于缺乏補(bǔ)貼，農(nóng)民需要支付的保費(fèi)將會(huì)有所增長(zhǎng)。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在承保農(nóng)業(yè)收入方面則同樣存有壓力。一方面，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)難以分散。上述人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)空間范圍去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，但價(jià)格波動(dòng)由于具有一定趨同性，很難通過(guò)空間進(jìn)行分散。且國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司對(duì)于掛鉤農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較敏感，也難以通過(guò)再保險(xiǎn)的形式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。
　　在此方面，人保財(cái)險(xiǎn)采取通過(guò)向期貨公司購(gòu)買場(chǎng)外期權(quán)的方式，將價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分散到期貨市場(chǎng)。但另一個(gè)難題接踵而至，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出：“一旦規(guī)模做大，期貨市場(chǎng)能不能去承接那樣大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)疑慮。”
　　此外，期貨市場(chǎng)交易的品種相對(duì)有限，大豆、玉米等產(chǎn)品在期貨市場(chǎng)上可以找到比較好的對(duì)沖，但是諸如小麥、水稻的期貨市場(chǎng)就相對(duì)不活躍，難以進(jìn)行對(duì)沖。此外，還有部分農(nóng)產(chǎn)品在期貨市場(chǎng)中難以找到相應(yīng)標(biāo)的，那么就無(wú)法通過(guò)期貨市場(chǎng)去分散產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　針對(duì)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)面臨的困難，上述人保財(cái)險(xiǎn)人士呼吁，希望國(guó)家能夠建立一個(gè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，希望能夠在再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)希望國(guó)家將農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)納入政策補(bǔ)貼范圍。該人士指出，生成一個(gè)多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制才能形成良性的可持續(xù)發(fā)展的模式。

　　目前開(kāi)展的“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目大多是在交易所或者是地方政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，但交易所和地方政府補(bǔ)貼資金有限，能夠保障的農(nóng)戶畢竟是少數(shù)，只有通過(guò)商業(yè)化的手段才能更全面廣泛地保障農(nóng)戶的種植。