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保監(jiān)會通報六起典型互聯(lián)網(wǎng)風險案例

2017-12-13 08:00:02 無憂保

  隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展,利用互聯(lián)網(wǎng)渠道非法經(jīng)營保險業(yè)務的案件接連暴露,呈現(xiàn)出高度隱蔽、瞬間爆發(fā)和交叉感染的特點。

  案例一:有效處置自建網(wǎng)站私印銷售意外保障卡風險
  某地保監(jiān)局根據(jù)舉報線索,查處一起自建互聯(lián)網(wǎng)站私印意外保障卡銷售的案件。
  經(jīng)查,杜某私自印制意外保障卡2.2萬張,并自建卡片激活網(wǎng)站,卡面無保險公司名稱、面值等標識,只顯示保障內(nèi)容、期限和網(wǎng)站激活方式。杜某將上述卡片以每張40元至50元不等的價格出售給保險銷售人員,保險銷售人員再以每張65元至100元不等的價格銷售給客戶,杜某定期匯總網(wǎng)站后臺歸集到的客戶信息,以每張35元價格集中投保團體意外保險,從中獲利。客戶通過網(wǎng)站激活卡片,未取得保險公司真實單據(jù)或憑證,出險后需聯(lián)系銷售人員,再通過杜某獲取保險信息申請索賠。
  上述保監(jiān)局匯總案件線索,制定調(diào)查方案,果斷處置風險。杜某自建網(wǎng)站私印意外保障卡加價銷售的行為對行業(yè)產(chǎn)生了較壞的影響,鑒于其對因承保時間差導致客戶未獲得賠付的情況進行兌現(xiàn)賠付,履行了對被保險人的保險責任承諾,對杜某給予警告并處罰款2萬元的行政處罰。針對涉案保險公司團險直銷業(yè)務管理存在重大疏漏問題,對其進行了監(jiān)管談話,要求公司采取有效措施進一步加強團險業(yè)務管理,并進行限期整改。

  案例二:打擊互聯(lián)網(wǎng)非法保險宣傳
  某地保監(jiān)局收到地市協(xié)會反映,某汽車銷售公司在其微信公眾號上發(fā)布包含“買車險即返 30%現(xiàn)金”等違法違規(guī)內(nèi)容的廣告,并大肆推送轉(zhuǎn)發(fā),吸引消費者到其線下門店購買車險。
  經(jīng)查,該公司并未取得保險銷售經(jīng)營許可,其在線下門店收集投保信息,在門店內(nèi)代收保費后代客戶到保險公司出具保單,或引導客戶到保險公司網(wǎng)點出具保單。由于該公司并未實際出具保單,且客戶多為個人車主,調(diào)查取證難度較大,難以適用《保險法》或有關(guān)監(jiān)管規(guī)定進行查處。
  上述保監(jiān)局主動創(chuàng)新工作思路,外部借力,有效打擊違法宣傳。經(jīng)過多方努力,最終當?shù)毓ど滩块T以違反《廣告法》為由對該公司進行行政處罰。

  案例三:網(wǎng)貸公司偽造搭售“小額貸款意外險”案件
  近期,某地發(fā)現(xiàn)多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義,搭售偽造的“小額貸款意外責任險”保單騙取受害人資金的案件。涉案公司通過將投保所謂“小額貸款意外責任險”作為貸款發(fā)放的前提條件,與借款人線上簽訂偽造的制式保險合同,按照貸款金額的一定比率收取保費,并要求借款人將保費轉(zhuǎn)入指定的個人賬戶騙取資金,受害人遍布全國多個地區(qū)。
  當?shù)乇1O(jiān)局指導保險公司迅速采取措施:一是立即啟動排查,摸清案件風險關(guān)聯(lián)度。二是開展外圍調(diào)查,引導協(xié)助受害人報案。三是發(fā)表公開聲明,有效隔離案件風險。四是持續(xù)監(jiān)測預警,發(fā)現(xiàn)類似情況及時處置。同時,做好與有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)工作,加強案件信息共享共商,及時將案件移交當?shù)亟鹑谵k跟進處置。

  案例四:網(wǎng)絡互助平臺非法經(jīng)營保險業(yè)務案件
  某地保監(jiān)局按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署,在全轄開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作。在開展風險排查過程中發(fā)現(xiàn),注冊地位于該市的一個網(wǎng)絡互助平臺存在非法經(jīng)營保險業(yè)務的嫌疑。
  該網(wǎng)絡平臺主要目標客戶為赴美生子的孕婦,主要服務項目是為懷孕期間的孕婦和1周歲以下在美國分娩的嬰兒提供“互助保障”,主要互助條款與保險產(chǎn)品極為類似,產(chǎn)品宣傳存在向社會公眾承諾賠償給付責任或誘導社會公眾產(chǎn)生剛性賠付預期的行為,產(chǎn)品標價由99元至599元不等。
  上述保監(jiān)局經(jīng)過認真研究案情、實地調(diào)查走訪、充分收集固定證據(jù)后,及時與該省互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治領(lǐng)導小組會商,共同研判,商定處置方式,妥善化解了風險。

  案例五:區(qū)域性第三方網(wǎng)絡平臺與保險合作模式風險隱患
  某地保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)一家區(qū)域性第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險的合作模式存在較大風險隱患。該平臺業(yè)務范圍主要為車險,經(jīng)營范圍僅涵蓋本地,主要與保險分支機構(gòu)甚至縣支機構(gòu)開展業(yè)務合作。合作保險機構(gòu)在該平臺注冊開設“網(wǎng)上營業(yè)廳”,平臺將投保人填寫的投保信息推送給保險機構(gòu),并將各保險機構(gòu)報價返回給投保人,達成承保意向后在線下完成保費收付和
  保單配送。
  該平臺發(fā)展過程中暴露出幾個主要風險點。一是保險機構(gòu)存在內(nèi)控管理失效的風險。由于平臺越過保險機構(gòu)總公司直接與分支機構(gòu)開展業(yè)務,保險機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務系統(tǒng)不能真實反映渠道來源,導致保險機構(gòu)總公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的內(nèi)控管理完全失效。
  二是平臺涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務。平臺為保險雙方提供了客戶推薦、保險比價、投保返現(xiàn)等業(yè)務,實質(zhì)是線上保險中介,但未獲得保險業(yè)務經(jīng)營資格許可,涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
  三是存在數(shù)據(jù)不真實的風險。該模式下,支付給平臺的費用無法真實列支,保險機構(gòu)主要通過掛單套取傭金、手續(xù)費,虛構(gòu)業(yè)務費用,或是以“信息技術(shù)費”、“信息維護費”等日常業(yè)務名義向平臺支付費用。
  四是存在可能損害消費者權(quán)益的風險。該平臺未與保險機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)對接,保險機構(gòu)人工導出投保信息,再通過網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡,極易發(fā)生銷售誤導和理賠難的問題。此外,平臺網(wǎng)站上披露的保險產(chǎn)品相關(guān)信息非保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布,也未披露《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》要求的全部信息。
  當?shù)乇1O(jiān)局已就相關(guān)違法違規(guī)行為進行了查處。

  案例六:第三方網(wǎng)銷保險平臺不規(guī)范行為
  某地保監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),多家具備第三方網(wǎng)銷保險平臺資質(zhì)的國內(nèi)知名在線旅行服務公司,在宣傳產(chǎn)品、承保過程中,存在保險產(chǎn)品定名不規(guī)范、信息披露不全面,以及保險核保審查缺失、不提供保險單證等問題。
  一是產(chǎn)品名稱存在合規(guī)風險。部分保險產(chǎn)品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球,如“結(jié)婚保險”、“退房保險”、“扶老人險”、“熊孩子保險”等,其實質(zhì)仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產(chǎn)品,不僅其定名方式不符合監(jiān)管規(guī)定,而且存在歧義或誤導,極易引發(fā)消費糾紛。
  二是承保過程不規(guī)范。部分第三方網(wǎng)銷平臺承保界面設置較簡單,只需輸入投保人或被保險人基本信息即可完成投保與合同生效,投保過程未經(jīng)過保險公司核保程序,也未對免責條款等重要的保險條款內(nèi)容進行說明或告知。相關(guān)保險公司未主動向消費者提供有效的保險憑證、收費憑據(jù),僅以短信通知的方式告知保單生效、收費金額等信息。

  上述六起典型互聯(lián)網(wǎng)風險案例。涉及人數(shù)多、社會關(guān)注度高,風險防控的難度較大,希望引起各地保監(jiān)局及各保險機構(gòu)的重視。嚴加監(jiān)管,促進保險行業(yè)快速發(fā)展。

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