繼上月底保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦的吹風(fēng)會鼓勵商業(yè)保險資金大力發(fā)展老年人長期護(hù)理保險后，就在本月7日，工信部信息中心亦與兩家保險學(xué)會簽署戰(zhàn)略協(xié)議，推動“相互制度與長期護(hù)理相結(jié)合”。中國的長護(hù)險，雖然仍未問世，但似乎從一出生就會商業(yè)險與社會險兩個版本同時出現(xiàn)，并且輔之以有家庭成員參與的相互制度。

　　根據(jù)媒體報道，在日前這個會議上，保監(jiān)會原副主席周延禮指出，相互制長期護(hù)理保險有三個方面的優(yōu)勢，前兩點是“相互制的保險公司有著長遠(yuǎn)的視角”，以及“相互制保險機構(gòu)運作靈活，可自主決定保險收益和保費的水平”，但重點應(yīng)該是第三點：“相互制保險可調(diào)動社會成員及家庭的責(zé)任感和參與感”。言下之意，在長護(hù)險的保費收繳上，采取相互制的商業(yè)險，很有可能會讓家庭成員“連坐”，當(dāng)然，賠付時也會“共享”。

　　從這些討論中，不難看到長護(hù)險推出的最艱難之處何在：錢從何來。老人在生命最后階段可能遇上失能和失智的情況，需要長期護(hù)理，這是所有人在人生最后階段都有可能遇到的事。但是，這個狀態(tài)究竟會持續(xù)多久，研究指出平均會有兩三年，但情況因人而異，偏差卻極大。

　　長護(hù)險的保費難收，不僅僅是商業(yè)險的問題，社會險的繳費其實更加難。去年6月底人社部宣布全國15個城市試點，從已經(jīng)開展試點或者正在準(zhǔn)備開始的城市的公開政策文件看，不難發(fā)現(xiàn)幾乎所有這些長護(hù)險都要從現(xiàn)有的醫(yī)保基金中劃撥經(jīng)費。除了個別城市外，大部分試點城市均沒有提高社保繳費率，似乎與社會上對于繳費壓力的聲音有相當(dāng)大的關(guān)系?？偟膩碚f，社會保險中的長護(hù)險，資金來源主力是醫(yī)保結(jié)余，輔助性的是地方的福彩基金和地方財政補貼。

　　醫(yī)保結(jié)余似乎是大部分社會長護(hù)險試點的救命草，但這里要問的是，醫(yī)保結(jié)余怎樣來的，是否所有省市都適用。從2012年山東青島做社會長護(hù)險的改革試點開始，不但醫(yī)保結(jié)余成為長護(hù)險的最主要資金來源，長護(hù)險更因此變成另一種形式的“小醫(yī)?！薄５?，中國沿海城市的醫(yī)保結(jié)余，其實與大量中西部農(nóng)民工繳了保費但用不了多少有關(guān)——他們年輕力壯時來打工，在老弱病殘前就回老家了。有大量人口流入的城市，因此當(dāng)然會有醫(yī)保結(jié)余。但是反過來想一想，在廣袤的中西部，那些青壯年人口凈流出的城市，他們的醫(yī)保是何種狀態(tài)？因為本地戶籍人口在青壯年都在外地謀生，沒有為本地社?；鹄U費，老了回來卻可能要以各種方式獲得居民醫(yī)保的支付。這些中西部城市肯定不會有多少結(jié)余，不是空賬在轉(zhuǎn)就已經(jīng)不錯了。

　　誠如日前這個會議提出的，探索建立長期護(hù)理保險制度是國家“十三五”規(guī)劃提出的重要任務(wù)之一，也是我們應(yīng)對人口老齡化高峰期挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略舉措。在老齡化的當(dāng)代中國，長護(hù)險是必須盡快落實的政策措施，社會險與商業(yè)險的同時推出也是值得期待的事。只是，從當(dāng)前的各種醞釀和鋪排看，商業(yè)險似乎要靠割其它家庭成員的保費，社會險則要靠醫(yī)?；疠斞@是否長遠(yuǎn)之計，又能否垂范所有省市，實在值得相關(guān)各方好好思考。畢竟，一個險種的長遠(yuǎn)發(fā)展，講到底是其繳費來源的合理與可持續(xù)。國際上的經(jīng)驗，尤其是社會長護(hù)險，很難純粹從個人繳費中收夠支付所需的經(jīng)費，作為始創(chuàng)者的德國也不時要動用財政補貼來填，日本更干脆在一開始設(shè)計政策時就列明了政府財政負(fù)擔(dān)的比例。說到底，老齡化是整個社會面對的問題，在風(fēng)險面前是否適宜讓個人和家庭來單獨面對？

　　要如何為長期護(hù)理埋單，一直是養(yǎng)老服務(wù)中的最關(guān)鍵也最難回答的問題。把家庭成員算進(jìn)去，顯然能把個人風(fēng)險降低，但如此一來，家庭成員的保費幾乎必然會上升。各種價格彈性屆時就會影響著所有人的決定。