受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響，金融行業(yè)中支付、財(cái)富管理、借貸等領(lǐng)域正在發(fā)生巨大的更迭與改變，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或多或少受到?jīng)_擊，新玩家興起。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起以及Fintech備受追捧，保險(xiǎn)行業(yè)的改變相對(duì)滯后。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)3.1萬(wàn)億，巨大的市場(chǎng)空間，行業(yè)熙熙攘攘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展了這么久，為何還沒有爆發(fā)？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域有何不同？保險(xiǎn)行業(yè)還有哪些痛點(diǎn)需要解決，又有哪些機(jī)會(huì)可以把握？近日，華映資本董事曹霞接受了《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》采訪，并對(duì)這些問題進(jìn)行了解答。

　　屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黎明何時(shí)來臨
　　曾有這樣一句話來形容保險(xiǎn)與其他金融行業(yè)，“人有趨利避害之心，但趨利往往是主動(dòng)的，避害卻是被動(dòng)的?！辈煌谄渌碡?cái)產(chǎn)品，在曹霞看來，保險(xiǎn)行業(yè)很難借“互聯(lián)網(wǎng)+”之勢(shì)形成爆發(fā)，主要原因在于：保險(xiǎn)具有被動(dòng)型消費(fèi)的屬性；很多險(xiǎn)種，對(duì)于客戶來說是非剛性的需求，年均消費(fèi)頻次低；同時(shí)，很多險(xiǎn)種的客單價(jià)較低，獨(dú)立的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)本身很難短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利。
　　曹霞認(rèn)為，原因有三方面：
　　首先，保險(xiǎn)具有被動(dòng)型消費(fèi)的屬性。“在保險(xiǎn)行業(yè)，企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性成長(zhǎng)，原因在于：第一，保險(xiǎn)是被動(dòng)型銷售，除了車險(xiǎn)是用戶每年到期必須去購(gòu)買以外，其他包括健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等都是被動(dòng)型銷售，這就決定了產(chǎn)品對(duì)于中間銷售渠道(網(wǎng)銷、電銷，經(jīng)紀(jì)代理公司等)的依賴。所以，短期內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的中間渠道不會(huì)被替代，直接面向C端客戶銷售的平臺(tái)，其獲客成本很難降低，平臺(tái)需要持續(xù)不斷的營(yíng)銷投入?！痹诓芟伎磥恚瑢?duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說渠道的價(jià)值意義重大，被動(dòng)型銷售需要渠道來對(duì)用戶進(jìn)行教育，而教育需要時(shí)間和成本。第二，產(chǎn)品和渠道兩者高度關(guān)聯(lián)。產(chǎn)品強(qiáng)了，渠道就弱；產(chǎn)品弱了，自然需要渠道去拉動(dòng)銷售。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的很多險(xiǎn)種本身并不具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和吸引力，對(duì)渠道的依賴自然就強(qiáng)。曹霞認(rèn)為，前端的產(chǎn)品創(chuàng)新在近兩年有些進(jìn)展，但整體而言還沒有形成對(duì)整個(gè)行業(yè)的顛覆。
　　其次，對(duì)于大眾來說，很多的險(xiǎn)種都是一種非剛性的需求，年均消費(fèi)頻次低。類似車險(xiǎn)這樣一年一次的投保頻率在行業(yè)已算高頻交易，這與支付、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的交易頻率無(wú)法相比，也一定程度上是未形成爆發(fā)之因。
　　第三，保險(xiǎn)行業(yè)客單價(jià)普遍較低，人均貢獻(xiàn)保費(fèi)有限?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很難像互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)那樣爆發(fā)式成長(zhǎng)。在曹霞看來，P2P等平臺(tái)的客戶屬于主動(dòng)交易，當(dāng)平臺(tái)給予客戶穩(wěn)定的回報(bào)并建立信任后，單個(gè)用戶在理財(cái)平臺(tái)上的投資額是會(huì)穩(wěn)步上升的，天花板較高。但保險(xiǎn)不同，單個(gè)用戶每年可以消費(fèi)的險(xiǎn)種和金額非常有限，決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)很難短時(shí)間內(nèi)上量，平臺(tái)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)很大程度上來自新增用戶的貢獻(xiàn)。
　　據(jù)曹霞介紹，華映資本在這一領(lǐng)域布局較早，所投的e家保險(xiǎn)、智通引擎等項(xiàng)目已嶄露頭角。

　　痛點(diǎn)與機(jī)遇并存
　　“無(wú)論是創(chuàng)業(yè)者還是投資人，了解特點(diǎn)、明確痛點(diǎn)才能更好地認(rèn)識(shí)一個(gè)行業(yè)。目前，就保險(xiǎn)行業(yè)來講，仍存在諸多問題需要解決，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售到理賠，多個(gè)環(huán)節(jié)均存在痛點(diǎn)，包括出單、核保、理賠等?！贬槍?duì)這些痛點(diǎn)以及存在的機(jī)遇，曹霞進(jìn)行了解讀。
　　在產(chǎn)品端，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)依據(jù)大數(shù)法則，從承保利益出發(fā)；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則可以依托大數(shù)據(jù)，進(jìn)行個(gè)性化定制，提供更貼合用戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如UBI在車險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，根據(jù)對(duì)用戶駕駛行為的分析，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
　　其次，對(duì)于銷售環(huán)節(jié)來講，銷售渠道及方式與客戶轉(zhuǎn)化率密切相關(guān)，直接影響獲客成本。以電銷為例，無(wú)論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自建電銷平臺(tái)，還是外包第三方電銷平臺(tái)，目前行業(yè)平均的轉(zhuǎn)化率不超過5%。如何通過IT系統(tǒng)的支持及坐席的專業(yè)培訓(xùn)，提高整體的轉(zhuǎn)化率，是目前個(gè)別創(chuàng)業(yè)公司正在做的嘗試，華映在此已有布局。
　　在曹霞看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售獲客背后是流量的爭(zhēng)奪。不過，目前已經(jīng)出現(xiàn)基于保險(xiǎn)公司和流量端提供線上服務(wù)的公司，通過直連保險(xiǎn)公司核心系統(tǒng)，基于數(shù)字預(yù)填技術(shù)，為企業(yè)客戶提供可嵌入式產(chǎn)品，幫助流量端提高車險(xiǎn)用戶的轉(zhuǎn)化率，集合海量的流量端保費(fèi)規(guī)模。
　　另外，保險(xiǎn)銷售過程中的出單、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)流程，目前也有很多是在線下通過人工完成，效率偏低。例如，在出單/核保環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍需要用戶提供、填寫紙質(zhì)材料，通過快遞等方式郵寄，效率低且出錯(cuò)率高。而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠?qū)⑦@一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，提高效率、降低成本。以支付為例，在移動(dòng)支付已經(jīng)高度普及的今天，經(jīng)代公司的支付卻依然采用傳統(tǒng)pos刷卡的方式。在保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)化方面，華映也早有布局，如華映投資的E家保險(xiǎn)，通過搭建保險(xiǎn)公司和中介公司之間的saas平臺(tái)，通過云架構(gòu)、云存儲(chǔ)和云計(jì)算將傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，確保投保數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高效率降低錯(cuò)誤率，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的升級(jí)。
　　最后是理賠環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的理賠過程繁瑣、周期長(zhǎng)。曹霞認(rèn)為，隨著UBI等方式的介入，能夠幫助保險(xiǎn)公司提高理賠效率，降低賠付率。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)也可以降低欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。這些細(xì)分領(lǐng)域未來都存在投資機(jī)會(huì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同險(xiǎn)種差異大
　　在曹霞看來，在保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化過程中，不同險(xiǎn)種被改造的進(jìn)程也不盡相同。例如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等得益于保費(fèi)低、條款簡(jiǎn)單、銷售場(chǎng)景多等原因，互聯(lián)網(wǎng)化程度較高，而作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中最重要的車險(xiǎn)，費(fèi)率比較透明，第三方平臺(tái)較難盈利。但隨著第二次費(fèi)改到來，她認(rèn)為未來車險(xiǎn)比價(jià)會(huì)進(jìn)入投資人的視野，但短期內(nèi)很難有比較好的投資機(jī)會(huì)。
　　同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)之下也產(chǎn)生了一些新的險(xiǎn)種，曹霞表示，對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)而爆發(fā)的各種場(chǎng)景險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)者需謹(jǐn)慎入局。在她看來，很多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景險(xiǎn)并非強(qiáng)需求，客單價(jià)也普遍偏小，流量入口在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，由于沒有特別強(qiáng)的保險(xiǎn)屬性，流量端做大后往往可以直接對(duì)接保險(xiǎn)公司，第三方平臺(tái)被取代的風(fēng)險(xiǎn)較高。
　　“為保險(xiǎn)行業(yè)提供的服務(wù)可以分為業(yè)務(wù)服務(wù)和技術(shù)服務(wù)。在技術(shù)上，大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的發(fā)展有望在定價(jià)、核保、理賠中發(fā)揮作用，有技術(shù)壁壘的創(chuàng)新型企業(yè)可以把握機(jī)遇發(fā)展壯大；而在業(yè)務(wù)服務(wù)上，針對(duì)每個(gè)流程的痛點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)優(yōu)化服務(wù)，提升效率，同樣需要先行者進(jìn)行嘗試?！辈芟急硎荆A映資本也將持續(xù)關(guān)注這些領(lǐng)域，期待與更多優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)者一起，共探互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展之路。

　　行為習(xí)慣并非一朝一夕可以改變，因此，不管是創(chuàng)業(yè)者也好，投資人也好，在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)，切勿急功近利，要有耐心并且穩(wěn)健地走好每一步。