新興壽險(xiǎn)公司面臨機(jī)構(gòu)鋪設(shè)數(shù)量受限和理財(cái)型產(chǎn)品發(fā)展受限這兩大挑戰(zhàn)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如何找到業(yè)務(wù)突破口，成為他們重點(diǎn)考慮的問題。今年，不少新興壽險(xiǎn)公司將定期壽險(xiǎn)作為發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的突破口，還有險(xiǎn)企創(chuàng)新設(shè)計(jì)長期意外險(xiǎn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突破銷售區(qū)域限制，搶灘長期消費(fèi)型保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　險(xiǎn)企力推定期壽險(xiǎn)
　　作為一個(gè)傳統(tǒng)的老產(chǎn)品，定期壽險(xiǎn)在今年似乎又重新煥發(fā)出新的活力，不少壽險(xiǎn)公司拿出大力氣來推動(dòng)其發(fā)展。
　　近期，渤海人壽推出“渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期以投連險(xiǎn)為特色的瑞泰人壽近期和開心保網(wǎng)合作推出“瑞和瑞泰定期壽險(xiǎn)”，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特賣平臺(tái)小雨傘保險(xiǎn)近日發(fā)布“小雨傘擎天柱定期壽險(xiǎn)”產(chǎn)品，保險(xiǎn)提供方為華貴人壽。
　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，通過這些案例可以發(fā)現(xiàn)，盡管各家公司推出的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保障額度、保障期限以及繳費(fèi)方式上有一些區(qū)別，但至少有三個(gè)共同特點(diǎn)：第一，與終身壽險(xiǎn)相比，這些產(chǎn)品的保費(fèi)都非常低廉，產(chǎn)品的杠桿率很高；第二，這些產(chǎn)品大多與互聯(lián)網(wǎng)渠道或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合推出；第三，目前這類產(chǎn)品主要是新興壽險(xiǎn)公司和中小險(xiǎn)企在主推。
　　在定期壽險(xiǎn)之外，新型長期意外險(xiǎn)也開始在市場(chǎng)上出現(xiàn)。據(jù)中民保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理喻周介紹，目前市場(chǎng)上接受度較高、保費(fèi)規(guī)模大的意外險(xiǎn)是短期意外險(xiǎn)，主要原因是單次購買的保費(fèi)便宜。前幾年，市場(chǎng)上開始出現(xiàn)主打保費(fèi)返還概念的長期意外險(xiǎn)，但主要針對(duì)自駕車意外等單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)承保。今年，消費(fèi)型長期意外險(xiǎn)開始出現(xiàn)。
　　以新近開業(yè)的某險(xiǎn)企推出的一款長期意外險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品的保額為200萬元，保障期限為10年，一次性交費(fèi)3000元?！芭c短期意外險(xiǎn)相比，這類產(chǎn)品不僅保額更高，核算到單獨(dú)年份的保費(fèi)比短期意外險(xiǎn)便宜很多，但需要一次性交納一大筆保費(fèi)?！睒I(yè)內(nèi)分析人士表示，這樣的設(shè)計(jì)可以突破一般意外險(xiǎn)的保額限制，同時(shí)，可在一定程度上減少購買意外險(xiǎn)的逆選擇現(xiàn)象。
　　值得一提的是，定期壽險(xiǎn)和新型長期意外險(xiǎn)都屬于長期消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展史中，這類產(chǎn)品的發(fā)展一直比較緩慢，在多種因素的作用下，長期返還型保險(xiǎn)是市場(chǎng)主角，消費(fèi)型保險(xiǎn)大多為短期產(chǎn)品。

　　新興公司尋突破口
　　定期壽險(xiǎn)今年為何重新受到保險(xiǎn)公司重視？長期意外險(xiǎn)的形式何以得到再次創(chuàng)新？這一切都與當(dāng)前的壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)密不可分。
　　6月27日，保監(jiān)會(huì)再次以《切實(shí)加強(qiáng)萬能險(xiǎn)監(jiān)管 守住行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線》為題，回應(yīng)審計(jì)署的工作報(bào)告。保監(jiān)會(huì)指出，近年來萬能險(xiǎn)的快速發(fā)展?jié)摬剌^大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是個(gè)別保險(xiǎn)公司違背萬能險(xiǎn)自身發(fā)展規(guī)律，把產(chǎn)品設(shè)計(jì)成期限短、保障低的純理財(cái)型產(chǎn)品，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司把萬能險(xiǎn)作為融資工具，激進(jìn)投資，資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配，給公司自身帶來現(xiàn)金流等風(fēng)險(xiǎn)，影響了資本市場(chǎng)秩序。三是監(jiān)管制度存在漏洞，在法人治理、資本真實(shí)性、資金運(yùn)用、產(chǎn)品管理等方面監(jiān)管不力。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)將保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，強(qiáng)化重點(diǎn)公司監(jiān)管，推動(dòng)萬能險(xiǎn)有序健康發(fā)展。
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年4月底，我國中資壽險(xiǎn)公司比去年同期增加了5家，一共有53家，加上外資壽險(xiǎn)公司，目前我國所有壽險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)81家。
　　突破口何在？不少新興壽險(xiǎn)公司選擇主推定期壽險(xiǎn)?！斑@款產(chǎn)品不僅能與互聯(lián)網(wǎng)很好地結(jié)合，同時(shí)也能突破銷售區(qū)域的限制?！庇髦芊治龅馈８鶕?jù)保監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的地方，這其中就包括人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是基礎(chǔ)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，二者相比，后者的保障范圍更廣，意外、疾病等多種原因造成的死亡風(fēng)險(xiǎn)都可保，責(zé)任免除很少，同時(shí)其保費(fèi)也更高。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司主推的定期壽險(xiǎn)也有其明顯特征，一方面大多通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，另一方面都可承保較高保額，有的輔助線下投保，保額可達(dá)千萬元級(jí)別。
　　“為了防止逆選擇等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都對(duì)意外險(xiǎn)保額有所限制，但定期壽險(xiǎn)的保額可以進(jìn)行較高設(shè)置，投保人可在線上申請(qǐng)進(jìn)行線下投保，保險(xiǎn)公司對(duì)其財(cái)務(wù)狀況和健康情況進(jìn)行核保后決定是否承保?！鼻笆龇治鋈耸勘硎?。

　　利于險(xiǎn)企打造品牌
　　作為新形勢(shì)下保險(xiǎn)公司踐行“保險(xiǎn)姓?！崩砟?、發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的抓手型產(chǎn)品，定期壽險(xiǎn)被寄予了很大希望。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于新興險(xiǎn)企和中小公司來說，當(dāng)前是推動(dòng)定期壽險(xiǎn)發(fā)展的好時(shí)機(jī)，也有利于打造公司品牌，但這類產(chǎn)品的盈利性還并不明朗。
　　一方面，定期壽險(xiǎn)無疑符合保障型產(chǎn)品特性，另一方面，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，責(zé)任明確，適合在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，能滿足險(xiǎn)企突破業(yè)務(wù)地域限制的愿望。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)供需雙方理念的轉(zhuǎn)變，今后，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更加強(qiáng)調(diào)其保障屬性和消費(fèi)屬性，消費(fèi)型產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊。有業(yè)內(nèi)人士指出，有車一族基本都購買商業(yè)保險(xiǎn)，并且車險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，但為何消費(fèi)者購買人身險(xiǎn)就希望期滿未出險(xiǎn)則返還保費(fèi)？造成這種現(xiàn)象并非簡(jiǎn)單因素，與供需雙方都有關(guān)系。因此，長期消費(fèi)型保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于險(xiǎn)企的推動(dòng)和消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變，這需要一個(gè)過程。
　　從市場(chǎng)規(guī)模來看，目前我國的定期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入小，市場(chǎng)占比低。據(jù)中國人壽再保險(xiǎn)總經(jīng)理田美攀介紹，即使在美國定期壽險(xiǎn)保單數(shù)量占比約40%的情況下，其保費(fèi)也僅占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的5%-6%。究其原因，主要在于定期壽險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿率高。但反過來看，對(duì)消費(fèi)者而言，定期壽險(xiǎn)則是經(jīng)濟(jì)型保險(xiǎn)，可以花較少的錢獲得高額保障，尤其是對(duì)家庭有較多債務(wù)的人來說，購買這樣的保險(xiǎn)很合適，所以業(yè)內(nèi)也有一種說法，即定期壽險(xiǎn)是最適合家庭“頂梁柱”的保險(xiǎn)，是“留愛不留債”的重要手段。
　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，由于定期壽險(xiǎn)具有低保費(fèi)、高保額、長期限的特征，其對(duì)打造保險(xiǎn)公司品牌有正面作用，也能很好地彰顯保險(xiǎn)的保障作用，但也正因?yàn)檫@些特征，這類產(chǎn)品的盈利性目前還難以預(yù)測(cè)。要做好這類業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司的核保能力、精算能力都提出了較高的要求。

　　在這樣的形勢(shì)下，過去主要依靠萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)做大業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企必須轉(zhuǎn)變思路，重新在保障型產(chǎn)品市場(chǎng)上打開突破口；對(duì)于新興險(xiǎn)企而言，他們“一生下來”就面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且只能依靠保障型業(yè)務(wù)穩(wěn)扎穩(wěn)打，先求生存再謀發(fā)展。