所有復(fù)雜的產(chǎn)品，都有被互聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)、簡化、重組的可能，壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是如此。并且，壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以做到產(chǎn)品簡單、價格透明。

　　在昨日舉行的“第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會”上，保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝表達(dá)了上述觀點(diǎn)。

　　他表示，互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的真正的大改變將來自于保險(xiǎn)主戰(zhàn)場，產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域是車險(xiǎn)，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，改變將主要來自于壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而他認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)將對壽險(xiǎn)行業(yè)帶來的改造程度被嚴(yán)重低估。

　　產(chǎn)品
　　保障投資兩大功能將拆分
　　羅勝認(rèn)為，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)將帶來極大改變，產(chǎn)品的功能有被拆分和簡化的趨勢。
　　他表示，互聯(lián)網(wǎng)奉行極簡主義，產(chǎn)品越簡單越容易被互聯(lián)網(wǎng)化。所有復(fù)雜的產(chǎn)品，都有被互聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)、簡化、重組的可能，壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是如此。
　　同時，他認(rèn)為，壽險(xiǎn)產(chǎn)品不一定都要以復(fù)雜產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。從精算的角度看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要遵循風(fēng)險(xiǎn)定價和收益定價兩個原則。但在現(xiàn)實(shí)中，多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)組合了保障和投資兩種功能，保費(fèi)收取和理賠方式也較復(fù)雜，這有其歷史原因。
　　“互聯(lián)網(wǎng)的存在，會一步一步逼迫產(chǎn)品簡單化，價格透明化，增強(qiáng)消費(fèi)者的話語權(quán)?！绷_勝表示。一個例證，近期，部分險(xiǎn)企嘗試設(shè)計(jì)不返還的純保障壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)產(chǎn)品，由于通過網(wǎng)絡(luò)銷售降低了銷售成本，價格非常低廉，一度成為市場爆品?！斑@說明‘中國老百姓不習(xí)慣非返還型產(chǎn)品’的觀點(diǎn)是不對的。”羅勝表示。
　　他指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，客戶會逐漸“原力覺醒”，搞清楚自己的需求，保障的歸保障，投資的歸投資?！霸诳蛻舻耐苿酉?，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資功能這兩種功能的拆分簡化可能會形成一種趨勢?！绷_勝表示。

　　渠道：壽險(xiǎn)產(chǎn)品也適合網(wǎng)銷
　　份額必將持續(xù)增長
　　羅生認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，將出現(xiàn)兩種趨勢。第一，第三方平臺的做大。隨著網(wǎng)購習(xí)慣的形成，貨比三家將成為保險(xiǎn)購買的習(xí)慣性動作，客戶入口自然會匯集到平臺上來。而經(jīng)過產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的功能拆分之后，“壽險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)不復(fù)雜，可以拆分，可以比價?！绷_勝表示。
　　第二，保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍的分化和替代。短期來看，一些為減少組織層級、提高底層營銷員傭金占比而設(shè)計(jì)的更加扁平化的網(wǎng)絡(luò)平臺開始出現(xiàn)，原有的營銷員組織體系正在逐步遷移。長遠(yuǎn)來看，隨著人工智能的發(fā)展，語音識別和機(jī)器翻譯等已經(jīng)越來越成熟，成本過重的營銷員模式，一定會逼迫投資人和經(jīng)營者千方百計(jì)尋找替代模式，而互聯(lián)網(wǎng)和人工智能為他們提供了可能。
　　此外，他指出，在運(yùn)營模式方面，互聯(lián)網(wǎng)也將帶來深刻改變。大保險(xiǎn)公司如果想要以閉環(huán)形態(tài)勝出，必須轉(zhuǎn)型為科技企業(yè)并自成體系，但這條路投入很大，成敗難料；小公司將被重新定位：隨著各種為保險(xiǎn)業(yè)賦能的平臺出現(xiàn)，保險(xiǎn)作業(yè)的外包程度會不斷加深，因此，小公司更可能在細(xì)分市場中扮演類型化的角色，想要面面俱到的小公司難以顯現(xiàn)競爭力。

　　在互聯(lián)網(wǎng)條件下，只有那些簡單、透明、直抵客戶需求痛點(diǎn)，真正為客戶創(chuàng)造價值的產(chǎn)品，才有長期的市場空間?！皦垭U(xiǎn)產(chǎn)品不適合網(wǎng)銷”，這似乎已經(jīng)成為一種思維定式。但在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，這一思維定式將會被打破。隨著消費(fèi)習(xí)慣的代際更替和產(chǎn)品的改造，網(wǎng)銷壽險(xiǎn)的份額只會越來越大。