【摘要】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與幼兒園等教育機(jī)構(gòu)跨界合作向商業(yè)少兒保險(xiǎn)市場頻頻發(fā)力。近日，和晶科技參股子公司北京環(huán)宇萬維科技與鼎力保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，以幼兒園為切入點(diǎn)，專注于孩子的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作將是常態(tài)
　　商業(yè)少兒保險(xiǎn)就是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　一位平安人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員告訴法治周末媒體人，少兒保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，社保體系中，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)是我國基本醫(yī)療制度的一部分。但目前，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)少兒的醫(yī)療保障狀態(tài)基本上不高，因此需要商業(yè)少兒保險(xiǎn)來降低家庭風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有的商業(yè)少兒險(xiǎn)產(chǎn)品分為三類：專注保障型的少兒險(xiǎn)有少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外傷害險(xiǎn)，以及理財(cái)型少兒險(xiǎn)，如教育金保險(xiǎn)。
　　值得關(guān)注的，教育機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作多體現(xiàn)在銷售模式上。
　　九春教育公告顯示，為把現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品資源與平安保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢進(jìn)行整合，平安保險(xiǎn)將針對(duì)公司平臺(tái)用戶設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，借助公司平臺(tái)資源與渠道優(yōu)勢進(jìn)行全面推廣，這是打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式的新發(fā)展。
　　有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作是互利共贏的。一方面，教育機(jī)構(gòu)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供豐富的青少年客戶資源，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定向銷售產(chǎn)品的渠道；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過教育機(jī)構(gòu)了解教育產(chǎn)業(yè)鏈的細(xì)分領(lǐng)域以及場景，以此為學(xué)員群體提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如,根據(jù)兒童不同年齡階段的需求開發(fā)出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分保障學(xué)員的安全。兩者的合作，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和教育機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮在各自領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，渠道共享的目的。
　　郝演蘇告訴法治周末媒體人，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與幼兒園等教育機(jī)構(gòu)的跨界合作在教育保險(xiǎn)市場屢見不鮮，但值得注意的是，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是不同的概念。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是中介機(jī)構(gòu)，最終客戶拿到的保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)公司簽發(fā)的而不是經(jīng)紀(jì)公司簽發(fā)的。
　　郝演蘇表示，目前的保險(xiǎn)市場中，大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司沒有研發(fā)產(chǎn)品的能力。即使具有研發(fā)的能力，也需要和保險(xiǎn)公司溝通，保險(xiǎn)公司認(rèn)可其開發(fā)的產(chǎn)品，并以保險(xiǎn)公司的名義銷售。比如，北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與多家保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，致力于健全以校方責(zé)任險(xiǎn)為核心的校園安全風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制，其推出的學(xué)生綜合保障保險(xiǎn)就是由中國平安、中華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的。而為了節(jié)約成本，教育機(jī)構(gòu)可以越過中介，直接和保險(xiǎn)公司簽約。有些客戶根據(jù)個(gè)人需求，也可以選擇通過中介來購買保險(xiǎn)。

　　學(xué)平險(xiǎn)與商業(yè)少兒險(xiǎn)缺一不可
　　在部分消費(fèi)者看來，針對(duì)個(gè)人的商業(yè)少兒險(xiǎn)似乎有些“雞肋”。一方面來看，對(duì)于基本醫(yī)保以及學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險(xiǎn)對(duì)兒童的基本醫(yī)療以及意外風(fēng)險(xiǎn)已有覆蓋。嬰幼兒、學(xué)齡期兒童以及在校生其實(shí)都可以參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，且由于政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，所以個(gè)人所繳納的保費(fèi)相對(duì)便宜，且可以帶病投保，不用擔(dān)心兒童有先天性疾病而被拒保。同時(shí)，中小學(xué)生在入學(xué)時(shí)自愿投保的團(tuán)體保險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)同樣具備性價(jià)比高的特征。
　　郝演蘇在采訪時(shí)表示，在我國，學(xué)平險(xiǎn)是少兒保險(xiǎn)中比重最大的，通常很多教育機(jī)構(gòu)，包括地方教育局，政府都支持鼓勵(lì)學(xué)校為學(xué)生購買學(xué)平險(xiǎn)，有些地區(qū)甚至是政府公開向市場上招標(biāo)采購。
　　學(xué)平險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)，針對(duì)學(xué)生在學(xué)校上課期間、由學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，以及其他由學(xué)校管理的活動(dòng)當(dāng)中出現(xiàn)的各種類型的意外。學(xué)平險(xiǎn)對(duì)投保人身體健康沒有特殊限制，可以在基礎(chǔ)醫(yī)保的基礎(chǔ)上提供進(jìn)一步補(bǔ)償，且包含基礎(chǔ)醫(yī)保缺乏的身故和傷殘責(zé)任，可以用以補(bǔ)充醫(yī)保。
　　郝演蘇表示，學(xué)平險(xiǎn)雖是意外險(xiǎn)，但在意外醫(yī)療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報(bào)銷條件，對(duì)自費(fèi)藥或者自費(fèi)項(xiàng)目無法進(jìn)行賠付。另外，少兒雖納入基本醫(yī)保范圍，但社會(huì)醫(yī)?！暗捅Ｕ?、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多，用藥種類覆蓋少的特點(diǎn)。而商業(yè)少兒險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)學(xué)平險(xiǎn)在重大意外、重病、特病以及高端醫(yī)療服務(wù)方面的保障不足，也可以彌補(bǔ)社保保障低、范圍窄的缺點(diǎn)。
　　此外，少兒教育險(xiǎn)可以覆蓋意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，但這三種產(chǎn)品可能是交叉的，也可能是完全獨(dú)立的?！巴ǔ碚f，保險(xiǎn)范圍越寬，價(jià)格相對(duì)越高。因此，家長在購買保險(xiǎn)時(shí)需要注意保險(xiǎn)責(zé)任是否重疊”。郝演蘇建議。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)需從實(shí)際需求出發(fā)
　　泰康人壽某分公司扆經(jīng)理建議，家長在為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該遵循先保障后理財(cái)?shù)捻樞?。在不同的年齡段，孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，所側(cè)重的險(xiǎn)種也就不同，比如，0-6歲的兒童是疾病發(fā)生的高頻階段，最好購買重大疾病保險(xiǎn)，而7-18歲的青少年則因意外造成外傷的較多，就需要考慮購買意外傷害保險(xiǎn)。目前市場有上綜合型保險(xiǎn)，保障比較全面，涵蓋意外、醫(yī)療、重疾，家長在選擇購買少兒險(xiǎn)時(shí)，關(guān)鍵是要滿足自身的特定需要。
　　隨著孩子不斷成長，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之降低，家長可以側(cè)重考慮教育金。孩子的教育是一個(gè)持續(xù)的過程，背后需要付出高額的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，父母購買教育金保險(xiǎn)是為孩子將來的教育費(fèi)用作長期性的準(zhǔn)備計(jì)劃。然而，如果父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)而忽略意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)則是將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
　　少兒教育金是理財(cái)型保險(xiǎn)。郝演蘇強(qiáng)調(diào)：“保險(xiǎn)的核心就是買保障，無論成人小孩，出現(xiàn)健康、意外的問題，都將會(huì)給家庭帶來很大的財(cái)務(wù)壓力。因此，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是首選。在保障問題解決的基礎(chǔ)上后，如果財(cái)力充裕，則可以考慮購買理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品。不同的家庭有不同的狀態(tài)，要根據(jù)自己的需求以及實(shí)際情況來安排。雖然理財(cái)型保險(xiǎn)不是必須的，但為孩子將來上學(xué)準(zhǔn)備資金，也是可行的。”
　　而且教育金對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也有安排，比如，在保險(xiǎn)保障期內(nèi)，如果孩子遇到了意外或疾病，那么，教育金就變成了保障型的產(chǎn)品，用以賠付家庭。如果在保障期間沒有出現(xiàn)任何問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就按照保險(xiǎn)合同約定，在不同的成長階段，進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。也就是說，財(cái)務(wù)管理并非僅用于孩子的升學(xué)，如果孩子在成長階段遇到了各種各樣的狀況，教育金保險(xiǎn)也是可以承擔(dān)責(zé)任，分散風(fēng)險(xiǎn)的。
　　此外，扆經(jīng)理還提醒家長要注意“豁免保費(fèi)”，即合同期內(nèi)，如果投保人(一般是父母)發(fā)生意外或者喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。對(duì)于“豁免保費(fèi)”，有的保險(xiǎn)公司是產(chǎn)品中自帶的，有的則是產(chǎn)品以外附加的，公司不同，產(chǎn)品不同，豁免的類型也不同。因此，在購買主險(xiǎn)時(shí)，建議同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，相當(dāng)于給購買的保險(xiǎn)又上了一份保險(xiǎn)。

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