商業(yè)車險(xiǎn)改革背景下，以車險(xiǎn)為主要生命力的部分財(cái)險(xiǎn)公司似乎舉步維艱。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年，逾七成財(cái)險(xiǎn)公司承保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。如是背景下，互聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)的結(jié)合被視為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)改善的一種可能。

　　不過目前來看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)似乎仍有很長(zhǎng)的道路要走。一方面，從擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的4家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企來看，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，眾安在線、泰康在線、安心保險(xiǎn)以及易安保險(xiǎn)4家公司的前5大險(xiǎn)種均未有車險(xiǎn)現(xiàn)身。

　　另一方面來看，第三方車險(xiǎn)平臺(tái)似乎同樣陷入盈利維艱的狀態(tài)。日前，有媒體報(bào)道稱曾于2015年底推出螞蟻車險(xiǎn)的O2O平臺(tái)車螞蟻日前向股東發(fā)布解散聲明，原因主要在于公司內(nèi)部管理和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上出了問題。不過，車螞蟻方面隨后對(duì)解散一事予以否認(rèn)，但同時(shí)坦言車螞蟻老業(yè)務(wù)(車管家)有意出售或包括不僅限于投資、并購(gòu)等任何形式的商業(yè)合作。

　　兩種模式共進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)打組合拳
　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)似乎正在站上風(fēng)口。
　　在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖，陽(yáng)光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企均已在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)方面有所行動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司同樣并不缺席。2015年末眾安保險(xiǎn)獲得車險(xiǎn)牌照，成為首家拿下車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。次年下半年，安心保險(xiǎn)同樣取得保險(xiǎn)牌照。今年2月，泰康在線則同樣宣布獲得車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，推出車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品。此外，消息稱易安保險(xiǎn)也在積極爭(zhēng)取車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。
　　第三方平臺(tái)同樣在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。舉例來看，日前，螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘在一封內(nèi)部郵件中坦言，在接下來的一個(gè)月中，螞蟻金服保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)將向行業(yè)發(fā)布兩項(xiàng)技術(shù)產(chǎn)品，其中一項(xiàng)即為螞蟻車險(xiǎn)分。而就在該郵件公布的幾日之后，基于大數(shù)據(jù)建模，量化駕駛者風(fēng)險(xiǎn)度的數(shù)據(jù)產(chǎn)品“車險(xiǎn)分”隨即問世。
　　目前來看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主要呈現(xiàn)兩種模式。
　　一種如眾安在線、安心保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)公司，主打技術(shù)牌;
　　一種則在附加服務(wù)方面發(fā)力，如泰康在線，將車險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大，推出互聯(lián)網(wǎng)健康車險(xiǎn)等產(chǎn)品，諸如車螞蟻等第三方平臺(tái)也推出了將車險(xiǎn)與服務(wù)打包銷售的產(chǎn)品。
　　從主打技術(shù)牌的眾安保險(xiǎn)來看，2015年年末，該公司攜手股東方中國(guó)平安推出了保骉車險(xiǎn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及平安方面的賠付數(shù)據(jù)，以O(shè)BD(車載診斷系統(tǒng))、ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)。
　　2016年下半年，安心保險(xiǎn)成為繼眾安保險(xiǎn)后又一家拿到車險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，據(jù)介紹，安心保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算設(shè)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)流程，從而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保、線上理賠、線下服務(wù)中心處理復(fù)雜案件并監(jiān)督管理線下的服務(wù)供應(yīng)商。
　　另一種模式則主打附加服務(wù)。以今年2月取得車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的泰康在線為例，該公司將互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，稱定位于首款互聯(lián)網(wǎng)健康車險(xiǎn)，在提供車險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)為駕駛員提供健康管理服務(wù)，培養(yǎng)駕駛員養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，同時(shí)提供車輛檢測(cè)以及免費(fèi)拖車等附加服務(wù)。
　　此外，部分第三方平臺(tái)同樣在附加服務(wù)方面有所發(fā)力。舉例來看，汽車O2O平臺(tái)車螞蟻曾于2015年年末推出“螞蟻車險(xiǎn)”產(chǎn)品，將傳統(tǒng)車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與車螞蟻?zhàn)誀I(yíng)的“意外寶”打包出售，為購(gòu)買產(chǎn)品的車主提供維修服務(wù)。

　　眾安開門不利，車螞蟻陷解散風(fēng)波
　　不過目前來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)被寄予厚望，但似乎尚未能達(dá)到預(yù)期。
　　從各個(gè)保險(xiǎn)公司的情況來看，在2015年以及2016年獲得車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司去年年報(bào)顯示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均未現(xiàn)身公司前5大險(xiǎn)種名單。
　　其中安心財(cái)險(xiǎn)年報(bào)顯示去年機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為53.61萬(wàn)元，在公司總原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中僅占0.7%。值得一提的是，安心保險(xiǎn)旗下的“按天買車險(xiǎn)”一度引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。據(jù)了解，該產(chǎn)品打破按年計(jì)費(fèi)的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)了開一天車交一天錢的定價(jià)方式。不過，中保協(xié)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于“按天買車險(xiǎn)”等消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)提示》，稱對(duì)各公司向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)批的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了排查，未發(fā)現(xiàn)有此類產(chǎn)品。并提醒車險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保護(hù)自身合法權(quán)益。
　　眾安保險(xiǎn)方面則未在2016年報(bào)中并非透露車險(xiǎn)保費(fèi)收入，但據(jù)歷史信息顯示，眾安保險(xiǎn)旗下保骉車險(xiǎn)推出后市場(chǎng)反響平平，去年前7個(gè)月其互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有73萬(wàn)元。
　　第三方平臺(tái)方面，2015年末推出螞蟻車險(xiǎn)產(chǎn)品的車螞蟻日前陷入解散風(fēng)波。據(jù)了解，有媒體報(bào)道稱O2O平臺(tái)車螞蟻日前向股東發(fā)布解散聲明，原因主要在于公司內(nèi)部管理和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上出了問題。車螞蟻方面隨后對(duì)解散一事予以否認(rèn)，但同時(shí)坦言車螞蟻老業(yè)務(wù)(車管家)有意出售或包括不僅限于投資、并購(gòu)等任何形式的商業(yè)合作。
　　整體來看，中保協(xié)日前發(fā)布的《2016年財(cái)險(xiǎn)電商市場(chǎng)(電銷和網(wǎng)銷)基本情況報(bào)告》顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，全年保費(fèi)收入累計(jì)398.94億元，同比下降44.29%。
　　寡頭格局難破，商車改革背景下互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)減弱
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭格局以及商車改革的特殊背景或是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展不及預(yù)期的重要原因。一方面來看，目前來看車險(xiǎn)市場(chǎng)本就處于寡頭格局明顯，中小險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)激烈的狀態(tài)。據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的今年第一季度保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)以及平安財(cái)險(xiǎn)獨(dú)占財(cái)險(xiǎn)公司總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的63.87%。
　　同時(shí)在商車改革背景下，電網(wǎng)銷價(jià)格優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊。據(jù)了解，用戶在選擇車險(xiǎn)的過程中，在價(jià)格與服務(wù)差距不大的情況下，更傾向于品牌因素考慮大型險(xiǎn)企。
　　另一方面來看，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展尚處初級(jí)階段，市場(chǎng)仍在探索符合互聯(lián)網(wǎng)特征的車險(xiǎn)盈利模式 。
　　舉例來看，針對(duì)保骉車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企與其他險(xiǎn)企的合作模式，有分析稱銷售與服務(wù)主體不同，會(huì)影響用戶體驗(yàn);同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企與其他險(xiǎn)企均有自身發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，兩者合作存有矛盾之處。
　　而對(duì)于車螞蟻等第三方平臺(tái)，分析人士認(rèn)為，就汽車后市場(chǎng)的倒閉速度而言，洗車、保養(yǎng)、維修和保險(xiǎn)都屬于相對(duì)低頻的服務(wù)，加上市場(chǎng)的同質(zhì)化嚴(yán)重，被擠下去的概率自然也很高。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭格局以及商車改革的特殊背景或是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展不及預(yù)期的重要原因。一方面來看，目前來看車險(xiǎn)市場(chǎng)本就處于寡頭格局明顯，中小險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)激烈的狀態(tài)。如是看來，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)似乎仍有很長(zhǎng)的路要走。