螞蟻金服對(duì)外宣布，向保險(xiǎn)業(yè)開放“車險(xiǎn)分”平臺(tái)，即通過螞蟻金服大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)由“從車”（與車相關(guān)）向“從人”（與人相關(guān)）因素轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)率改革漸行漸近，螞蟻金服突然入局令業(yè)界遐想萬千。

　　螞蟻金服此舉似欲在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域建立一個(gè)共創(chuàng)空間。長(zhǎng)期以來，商業(yè)車險(xiǎn)導(dǎo)致拼費(fèi)用、搶規(guī)模等現(xiàn)象屢禁不止，并且由于缺乏與人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)數(shù)據(jù)等因素影響，始終難以走出承保虧損的泥潭，違背費(fèi)率改革的初衷。

　　螞蟻金服“車險(xiǎn)分”平臺(tái)能否入局成功，以及其“構(gòu)想”是否能夠重拾行業(yè)初衷，開啟多方理想的發(fā)展境界，值得進(jìn)一步觀察。

　　風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)亟待完善
　　太平財(cái)險(xiǎn)黨委委員、副總經(jīng)理戴曙燕告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編，通常而言，商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車”與“從人”信息兩部分組成。目前，國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更多考慮“從車”信息，如車型、車齡、配置、車輛等。
　　然而，恰恰是“從人”信息對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)起著決定性因素。其實(shí)，根據(jù)個(gè)人身份、行為習(xí)慣提升商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，在美國等國際市場(chǎng)已是比較成熟的技術(shù)，但是國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏這類數(shù)據(jù)，導(dǎo)致精準(zhǔn)定價(jià)能力不足，面臨承保虧損的窘境。
　　根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編梳理，2016年，僅有14家保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達(dá)到63億元，行業(yè)虧損比例達(dá)到75%。
　　“以往，國內(nèi)車輛多數(shù)屬于單位用車，‘從車’信息容易確定。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私家車數(shù)量增加，與人的因素關(guān)聯(lián)越來越為緊密，保險(xiǎn)公司容易收集的‘從人’因素包括性別、年齡、身份證號(hào)碼（區(qū)分常住地）、駕齡、駕照類型等，但是還需獲取更多的變量和數(shù)據(jù)，如職業(yè)、常用行駛路線、銀行信用等級(jí)等?！本科湓颍彩⑻炱绞紫瘧?zhàn)略官、健康險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁穎暉對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編如此分析。
　　面對(duì)上述問題，螞蟻金服“車險(xiǎn)分”平臺(tái)能否提供多維度數(shù)據(jù)，如何保證數(shù)據(jù)安全、信任等問題備受關(guān)注，這也是其能否推廣的關(guān)鍵因素。

　　看重?cái)?shù)據(jù)信任和有效性
　　更為關(guān)鍵的是，螞蟻金服“車險(xiǎn)分”平臺(tái)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)現(xiàn)有市場(chǎng)格局和經(jīng)營(yíng)主體會(huì)否產(chǎn)生影響，具體產(chǎn)生什么樣的影響？
　　在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，因?yàn)镹CD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）的引進(jìn)，使得綜合賠付率降低，使得大型公司在成本管控、分?jǐn)偵系膬?yōu)勢(shì)放大，具有更大空間投向前端費(fèi)用，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提高。在此背景下，市場(chǎng)主體為了追求市場(chǎng)份額或者業(yè)務(wù)，必然需要進(jìn)行費(fèi)用比拼，導(dǎo)致綜合費(fèi)用率持續(xù)攀升，綜合費(fèi)用率與綜合賠付率倒掛，綜合成本率居高不下。
　　某財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編表示，“商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)必須從單一費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)槠放啤⒎?wù)等多元化競(jìng)爭(zhēng)，如果能夠根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌M(fèi)率，則可提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度，降低理賠成本。”
　　他續(xù)稱，“作為中小保險(xiǎn)公司而言，必然樂見成本的下降，但是其缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)積累，而螞蟻金服‘ 車險(xiǎn)分 ’ 平臺(tái)能否成功入局，要看雙方信任的磨合以及數(shù)據(jù)的有效性，這需要信息的反饋。不過，在費(fèi)用比拼持續(xù)的態(tài)勢(shì)下，中小保險(xiǎn)公司能否有定力提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，進(jìn)行差異化服務(wù)，值得進(jìn)一步觀察。”
　　對(duì)于中小保險(xiǎn)公司的出路，某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編表示，“一是共享、二是細(xì)分，三是退出。中小保險(xiǎn)公司由于沒有規(guī)模，發(fā)展商業(yè)車險(xiǎn)無法攤薄固定成本，可以借助信息中介力量，國外類似的第三方機(jī)構(gòu)已經(jīng)比較成熟，這種平臺(tái)并非強(qiáng)制性，而是保險(xiǎn)公司自己選擇。中小保險(xiǎn)公司可以考慮深入鉆研某一領(lǐng)域，研究得更為深入，尋求差異化發(fā)展之路?！?br>　　顯然，螞蟻金服的共創(chuàng)“圖謀”抓住了行業(yè)“渴望”，但其建立的模式是否能開啟一個(gè)多方理想的共享空間，則有待市場(chǎng)考量。

　　螞蟻金服將“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300到700不等的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。“保險(xiǎn)公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對(duì)職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)度、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)度、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等標(biāo)簽進(jìn)行加工建模，得到自己的車險(xiǎn)專用分，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。