在信息化時代，未來的幾股創(chuàng)新力量將對保險業(yè)產(chǎn)生根本意義上的影響，而且是以指數(shù)化的光速向我們襲來。在科技革命的時代，奇點常意味著游戲規(guī)則徹底改寫和顛覆的時刻。在今天的保險業(yè)，奇點要來了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險只是保險業(yè)的補充”“壽險產(chǎn)品不適合互聯(lián)網(wǎng)銷售”“現(xiàn)在談區(qū)塊鏈還為時過早”“無人駕駛技術(shù)嗎？離我們還遠著呢”，面對洶涌澎湃的科技革命浪潮，中國平安、泰康保險等一批保險業(yè)領(lǐng)先企業(yè)已經(jīng)開始行動了，但是有些管理者仿佛依然生活在自己的二維世界里。他們用保險業(yè)當前演化的軌跡推斷未來，以局中人視角看變革。陷入了線性思維的邏輯，沒有看到數(shù)字化時代，一些冰山下的運動醞釀著未來指數(shù)型變化的大爆發(fā)。這一點在各個行業(yè)正逐步得到印證。

　　從經(jīng)歷科技革命的周期而言，同國外具有上百年歷史的老牌保險巨頭相比，國內(nèi)的保險企業(yè)大都未經(jīng)歷完整的科技革命周期循環(huán)，使得管理者們很難深刻地感受到科技革命的迅猛與震撼，難以激發(fā)內(nèi)心的緊迫感。就像路上閑逛的小羊，遠遠看到飛奔而來的車輛，以為能夠避開，實則不然；而換一種角度，如果小羊跳上車輛，就可以搭上科技革命的機遇。

　　尤其是今天面對國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟與金融環(huán)境，險企領(lǐng)導者們績效壓力很大。但是，今天的雨季不要遮擋我們的視野，看不到?jīng)坝慷恋目萍己[、朝發(fā)夕至的商業(yè)革命浪潮。當然，也許有人認為這個說法太夸張，但是從國內(nèi)到全球，摩托羅拉、諾基亞、柯達等一大批在科技革命大潮中，被顛覆或者沖到岸邊的大船，都曾經(jīng)低估了科技革命的速度。零售業(yè)、電信業(yè)、銀行業(yè)、餐飲業(yè)都正在見證這種顛覆力量，保險業(yè)還會遠嗎？

　　從二維世界到三維世界
　　“互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為我們呈現(xiàn)了一個新世界，這個新世界與原有的二維世界一起，構(gòu)成了三維世界。在三維世界里，用三維透鏡來看（就像用望遠鏡和顯微鏡一樣），新的規(guī)律、規(guī)則、模式、生態(tài)不斷呈現(xiàn)。但是我們還是習慣于在二維世界里運營，就像沒有指南針的時代，在大海里憑著風向來航行?！蔽覀儫o法忽略，某些險企傳統(tǒng)的運營思維，增長模式在這個三維世界里仍然維持著原有慣性，人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價格競爭老拳揮舞，但在指數(shù)的世界里，游戲規(guī)則正在變。
　　“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏?！薄翱萍纪苿酉M習慣的變化、業(yè)務(wù)模式的革新、產(chǎn)業(yè)行業(yè)的裂變，新的時代正在孵化新的行業(yè)，讓一些傳統(tǒng)行業(yè)、企業(yè)逐漸消亡，這些都是不以任何人的意志為轉(zhuǎn)移的。”中國平安董事長兼CEO馬明哲早已就看到了這一點，此后，平安利用現(xiàn)代新科技的發(fā)展機遇，從產(chǎn)品、渠道、營銷、服務(wù)等各個方面大膽、徹底變革，與騰訊，阿里巴巴們賽跑。今天，平安在互聯(lián)網(wǎng)、金融科技方面的強大增長態(tài)勢，讓其具備了駕馭這種顛覆性力量的能力。
　　“通常認為保險經(jīng)營的關(guān)鍵有三：一是預(yù)測，二是大數(shù)，三是專業(yè)。此外，從金融行業(yè)的角度看，還有一個是信用。我的觀點是：保險的立業(yè)之本都將面臨來自科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的根本性挑戰(zhàn)?！北ｋU業(yè)著名學者王和在此前接受本報采訪時指出。
　　但是，用漸進的、線性的方法預(yù)測科技革命所帶來的指數(shù)級變化，仍然成為了企業(yè)不知不覺在犯下的錯誤。20世紀80年代早期，手機又笨重又昂貴，鑒于此，一家大名鼎鼎的咨詢公司建議美國電話電報公司不要進入移動電話行業(yè)，并預(yù)測2000年之前，使用手機的數(shù)量不會超過100萬部。但到2000年，手機數(shù)量達到了1億部，移動互聯(lián)網(wǎng)時代逐步到來。這個預(yù)測導致美國電話電報公司錯失了現(xiàn)代商業(yè)領(lǐng)域最大的一次機會。
　　“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正對銀行進行根本沖擊，它可以切斷銀行和客戶的聯(lián)系，如果銀行失去了客戶的聯(lián)系，不了解客戶的需求，可能將來無法再來推出適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品?！敝y行家，招商銀行前行長馬蔚華說。在21世紀前十年，銀行業(yè)大部分人認為，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)離自己的企業(yè)還很遙遠，當前競爭還主要只是銀行體系內(nèi)部的競爭，直到2011年，有些銀行還怎么認為。
　　但是到了今天，以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)征信正掀起金融業(yè)的革命，那些短視的銀行們正在這場革命中被邊緣化。而他們所曾經(jīng)瞧不起的小不點，螞蟻金服，京東金融正逐步正成長為一個個金融巨人。曾經(jīng)生活在二維世界里的銀行又一次感受到了三維時代的挑戰(zhàn)。

　　指數(shù)時代來臨
　　技術(shù)驅(qū)動商業(yè)變革的速度總是超出我們的設(shè)想。試想一下，一個不斷加速行駛的汽車，雖然看起來似乎很緩慢地在我們遠方蠕動，但在眨眼間就到我們眼前。這就好比技術(shù)驅(qū)動下商業(yè)革命加速度。今天我們所看到的商業(yè)世界，在肉眼中往往是極其緩慢的變遷，但是背后的技術(shù)卻在呈指數(shù)形態(tài)變遷。
　　在庫茲韋爾《奇點臨近》一書中，庫茲韋爾提出其所發(fā)現(xiàn)的技術(shù)一個極其重要而又根本的屬性：當你朝著一個以信息為基礎(chǔ)的環(huán)境轉(zhuǎn)移時，發(fā)展速度就會躍上一條指數(shù)級增長的曲線，性價比將會每1-2年翻一番。
　　隨著技術(shù)的指數(shù)型增長，人們的消費習慣、建立在技術(shù)基礎(chǔ)上的嶄新商業(yè)模式、服務(wù)與產(chǎn)品革新、先行者的實踐、商業(yè)的發(fā)展必將從醞釀期走向指數(shù)大爆發(fā)。以天貓商城的發(fā)展為例子，作為淘寶雙11元年的2009年，這一年淘寶商城的單日交易額達到5000萬元，2010年11月11日淘寶商城的銷售額也大幅增長達9.36億。2011年11月11日淘寶商城交易額突破33.6億元，是2010年當天的3倍多。2012年雙11當天，天貓（原淘寶商城）的總銷售額達到132億。2014年雙11達到571億元，而到了2015年，則是912.17億元，幾乎是指數(shù)型的增長。
　　當前，保險業(yè)正在全面向信息環(huán)境轉(zhuǎn)移，無論是銷售、核保、理賠、產(chǎn)品開發(fā)、精算等各個環(huán)節(jié)正走向數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)化，無論想還是不想，保險企業(yè)都已經(jīng)生活在指數(shù)的世界里。
　　以互聯(lián)網(wǎng)保險的收入為例，從2011年的32億元，2012年的110.7億，到2013年的318.4億，到2014年的859億，到2015年的2234億，雖然到2016年受大環(huán)境影響，增速有所放緩。但從長期看，已經(jīng)形成了指數(shù)型增長的態(tài)勢。
　　保險業(yè)的奇點正在來臨，在信息化時代，未來的幾股力量將對保險業(yè)產(chǎn)生根本意義上的影響，而且以指數(shù)化的光速向我們襲來。在它們面前，企業(yè)傳統(tǒng)的戰(zhàn)略預(yù)測布局已然刻舟求劍，以原有的增長業(yè)務(wù)邏輯為本位，市場份額為基點的戰(zhàn)略。在宇宙大爆發(fā)的時代，成為攝影師眼中最滑稽的慢鏡頭。

　　我們所低估的技術(shù)革命浪潮
　　無人駕駛汽車 隨著無人駕駛汽車的上路，事故率將以不可思議的速度下降，將對車險領(lǐng)域產(chǎn)生重大影響。自2015年僅僅由于具有自動駕駛功能的Autopilot啟用，特斯拉車輛的事故率下降了40%。最近幾年，無人駕駛領(lǐng)域早已巨頭攢動，包括蘋果、谷歌、亞馬遜等眾多科技公司和傳統(tǒng)汽車產(chǎn)商紛紛投入這場戰(zhàn)爭。據(jù)原湯森路透知識產(chǎn)權(quán)與科技事業(yè)部報告顯示，2010年到 2015年間，與汽車無人駕駛技術(shù)相關(guān)的發(fā)明專利超過22,000件，并且在此過程中，部分企業(yè)已嶄露頭角，成為該領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)導者。目前谷歌無人駕駛汽車項目經(jīng)過近10年的研究，已經(jīng)準備進入實際應(yīng)用階段了。技術(shù)的演化要遠比預(yù)測得快。
　　物聯(lián)網(wǎng) 埃森哲研究表明：物聯(lián)網(wǎng)已成為全球生態(tài)系統(tǒng)的組成部分，并且正在顛覆每一個行業(yè)。隨著技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)品、家庭、企業(yè)、甚至整個城市，都將實現(xiàn)持續(xù)互聯(lián)。而這勢必將引發(fā)保險業(yè)的徹底變革，物聯(lián)網(wǎng)正在推動全面互聯(lián)和“一切即服務(wù)”經(jīng)濟向前發(fā)展。未來幾年，全球物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將出現(xiàn)快速增長，據(jù)相關(guān)分析報告，2007年全球市場規(guī)模達到700億美元，2013年約為2300億美元，到2014年全球物聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模約為2900億美元。指數(shù)效應(yīng)正在呈現(xiàn)。
　　大數(shù)據(jù) 2015年8月,波士頓咨詢公司與中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了題為《互聯(lián)網(wǎng)+時代,大數(shù)據(jù)改良與改革中國保險業(yè)》的報告，指出，大數(shù)據(jù)對于保險業(yè)最具顛覆性。特征一：可保風險池轉(zhuǎn)移并縮?。惶卣鞫罕ｋU產(chǎn)品將更加多元化；特征三：互聯(lián)網(wǎng)保險將成為下一個熱點；特征四：生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)初露端倪。
　　我們看到大數(shù)據(jù)這幾年的發(fā)展，你會感到沉默的加速度浪潮，它總是要比你肉眼和推斷來得快。IDC報告顯示，預(yù)計到2020年全球數(shù)據(jù)總量將超過40ZB(相當于4萬億GB)，這一數(shù)據(jù)量是2011年的22倍。在美國硅谷，已經(jīng)涌現(xiàn)出諸多擁有強大的金融和保險大數(shù)據(jù)分析能力的公司，它們在行業(yè)的最前沿。
　　區(qū)塊鏈 憑借其去中心化、透明性、不可逆性、時間郵戳等特征，業(yè)界公認，區(qū)塊鏈將對保險業(yè)產(chǎn)生根本意義的影響。據(jù)統(tǒng)計，自2012年以來，全球從事區(qū)塊鏈領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的公司數(shù)量以超過65.2%的速度快速增長。事實上，現(xiàn)階段正處于區(qū)塊鏈被廣泛應(yīng)用的前夜。目前平安、眾安等諸多險企已經(jīng)在紛紛布局區(qū)塊鏈。由區(qū)塊鏈帶來客戶體驗與險企流程管理的革命，為期不遠！
　　互聯(lián)網(wǎng)化 今天，國內(nèi)諸多保險公司紛紛將服務(wù)、理賠、核保等環(huán)節(jié)遷移到互聯(lián)網(wǎng)上，給客戶提供數(shù)字化體驗。但是在銷售環(huán)節(jié)，產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，仍然以傳統(tǒng)模式為主。據(jù)統(tǒng)計，在美國，網(wǎng)絡(luò)車險市場占比超過40%以上，主要以官網(wǎng)銷售為主。英國網(wǎng)絡(luò)車險極其發(fā)達，超七成車主通過網(wǎng)絡(luò)方式投保。日韓網(wǎng)絡(luò)車險占比也已經(jīng)接近或超過四成。Generali France、John Hancock等人壽保險公司紛紛推出手機應(yīng)用程序，保險代理人可通過這些應(yīng)用程序查看客戶的投資組合、資金情況和支付記錄等詳細內(nèi)容。此外，一些公司還借助應(yīng)用程序，以動畫和視頻的方式讓客戶了解到日常生活中的常見風險，從而以更具說服力的方式吸引客戶。美國的安泰、USAA保險公司、前進保險公司正研究通過社交媒體來拓展保險業(yè)。
　　互聯(lián)網(wǎng)正在提升保險業(yè)的專業(yè)化分工，推動保險公司服務(wù)的外包化，今天的險企，除了精算與產(chǎn)品開發(fā)、風險控制外，幾乎任何一個環(huán)節(jié)都可以外包。
　　當然除了上述這些外，基因檢測技術(shù)、人工智能、無人機等等也正對保險業(yè)的各個領(lǐng)域帶來無可估量的影響，未來的保險業(yè)甚至要重新定義?！懊嫦蛭磥?，當傳統(tǒng)的‘不確定性法則’被打破的時候，保險就面臨著既確定、又可能被改變的背景，需要思考應(yīng)該如何‘做保險’，或者保險應(yīng)如何‘再存在’的問題。”王和說。
　　目光長遠的保險機構(gòu)正致力于創(chuàng)建一個嶄新的世界——利用全新商業(yè)模式推動各行各業(yè)超越當前的業(yè)務(wù)范圍和收入規(guī)模。埃森哲數(shù)字創(chuàng)新調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約25%的保險企業(yè)已開啟了這一再造歷程——我們將這一群體稱為“數(shù)字化變革者”。他們正在將目光投向傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)以外，盡可能優(yōu)化其現(xiàn)有模式，同時打造自身多樣化的創(chuàng)新能力組合。

　　建立藍軍——顛覆自我
　　“我們必須敢于自我否定，勇于革自己的命?！瘪R明哲說。平安的自我革命之道是建立藍軍，與組織原有業(yè)務(wù)競爭。
　　平安通過孵化獨立的創(chuàng)新產(chǎn)品群，搭建了一個集平安眾籌、陸金所、平安好房、平安壹錢包等多個平臺的雁陣，實現(xiàn)了對消費者碎片時間的全方位切割與布局。每個大雁相對于原有組織業(yè)務(wù)體系，都是藍軍。平安通過內(nèi)部競爭機制，動態(tài)淘汰劣雁。而對于良雁，則鼓勵其展翅高飛。往往一旦創(chuàng)新成功，就得到迅速擴展。
　　“即使是像QQ已經(jīng)有每個月超過數(shù)億的活躍用戶，但依然有被顛覆的可能性。如果不是自己打自己的話，我們可能現(xiàn)在根本就擋不住”，馬化騰曾經(jīng)說出自己深切的危機感。在跨界競爭時代，各個產(chǎn)業(yè)融合下的新商業(yè)模式，技術(shù)與創(chuàng)新層出不窮。險企有可能在毫無覺察之時就被那些來自邊緣的創(chuàng)新者們顛覆。
　　難道束手等待這種情況發(fā)生？組織變革大膽創(chuàng)新的一招，就是內(nèi)部藍軍的設(shè)立。所謂“藍軍”，原指在軍事模擬對抗演習中專門扮演假想敵的部隊，通過模仿對手的作戰(zhàn)特征與紅軍（代表正面部隊）進行針對性的訓練。“藍軍想盡辦法來否定紅軍”。“讓左手砍掉右手”，“自己打自己”。華為、騰訊、泰康保險等相繼開始孵化、培育自己的“敵人”，就是那些代表新的產(chǎn)業(yè)趨勢，有可能沖擊，乃至淘汰現(xiàn)有業(yè)務(wù)的顛覆性業(yè)務(wù)。正如馬化騰所說的：“怎么樣能夠給自己多一個準備，即使是你開一個另外的部門、做一些可能跟現(xiàn)在已經(jīng)擁有的相矛盾的業(yè)務(wù)，也不妨嘗試，因為你不做的話，你的對手一定會做。”

　　建立數(shù)據(jù)驅(qū)動型組織
　　“在數(shù)字化時代，保險公司借助數(shù)字化新技術(shù)，延伸服務(wù)邊界，豐富客戶觸點，實時捕捉和響應(yīng)客戶需求，針對不同場景和個性化需求量身定制解決方案，實現(xiàn)對客戶更加精準的服務(wù)，將成為壽險業(yè)數(shù)字化演進的趨勢。”徐敬惠認為。2015年，中國太平洋保險集團提出“數(shù)字太?！睉?zhàn)略，從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與流程等方面實施大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)型策略。而在此前后，太平洋保險集團著手相關(guān)布局，集團層面實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，并在此基礎(chǔ)上描繪客戶臉譜，推出了多款移動服務(wù)產(chǎn)品。 今天，作為一家數(shù)據(jù)驅(qū)動型組織，太平洋保險正走在了時代的前沿。

　　面對新技術(shù)驅(qū)動下，千變?nèi)f化的市場需求格局。企業(yè)只有建立自己基于大數(shù)據(jù)的儀表盤，才能夠即時，敏銳地感知細分市場人群需求的變化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的不斷改進和迭代，并尋找下一波強勢增長的顧客群。