【摘要】一年來(lái)，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)依托陽(yáng)光融和醫(yī)院，推出了多款特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如“護(hù)心保”手術(shù)意外險(xiǎn)、糖尿病健康保障計(jì)劃、心臟射頻消融手術(shù)綜合保險(xiǎn)等，持續(xù)深化“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式落地。

　　解密“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式
　　對(duì)于保險(xiǎn)和醫(yī)療兩者的結(jié)合，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為醫(yī)療機(jī)構(gòu)能夠更好地幫助保險(xiǎn)公司收集保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料，利于保險(xiǎn)公司獲得被保險(xiǎn)人的完整健康信息檔案，優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)；同時(shí)可以從病后報(bào)銷，轉(zhuǎn)而做到病前預(yù)防，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，無(wú)論對(duì)患者還是保險(xiǎn)公司，這都是“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式的最大益處。
　　對(duì)于醫(yī)院而言，“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式有利于提高衛(wèi)生資源的利用效率，更好地控制醫(yī)療費(fèi)用。以陽(yáng)光融和醫(yī)院為例，醫(yī)院既是“服務(wù)方”又是“付費(fèi)方”，不僅處方監(jiān)管極為嚴(yán)格，高度重視醫(yī)療質(zhì)量，提升病床流傳率，降低平均住院天數(shù)，減少藥占比，同時(shí)更有充足的內(nèi)在動(dòng)力幫助患者進(jìn)行健康管理的天然訴求，實(shí)現(xiàn)疾病的全程管理，真正提升診療質(zhì)量，達(dá)到健康管理目標(biāo)。
　　事實(shí)上，在一些保險(xiǎn)發(fā)展成熟的地區(qū)，保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)對(duì)接成功、保險(xiǎn)公司擁有自己醫(yī)院的情況并不罕見(jiàn)：美國(guó)有“醫(yī)療+保險(xiǎn)”的“凱撒模式”；在中國(guó)臺(tái)灣的國(guó)泰人壽擁有自己的醫(yī)院；韓國(guó)三星生命人壽旗下的三星醫(yī)院更是韓國(guó)排名前三的頂級(jí)大型醫(yī)院。以美國(guó)凱撒醫(yī)療集團(tuán)為例，通過(guò)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)，將供方與需方的利益進(jìn)行整合，借助商業(yè)保險(xiǎn)、技術(shù)推廣、激勵(lì)機(jī)制等三大要素，對(duì)醫(yī)療成本進(jìn)行有效控制。
　　“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式持續(xù)深化落地

　　再好的模式，也要切實(shí)落地才能有實(shí)效。
　　以健康保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品“融和C”為例。這款產(chǎn)品可以全面覆蓋住院醫(yī)療的相關(guān)費(fèi)用，不僅可以報(bào)銷手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、診療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、放化療等，而且各項(xiàng)檢查以及進(jìn)口藥、自費(fèi)藥均能報(bào)，進(jìn)口材料也能報(bào)銷。在保險(xiǎn)額度方面，年度保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬(wàn)/年，終身保險(xiǎn)金額高達(dá)300萬(wàn)元，而且發(fā)生重疾、醫(yī)療理賠后仍可續(xù)保，可自動(dòng)續(xù)保至81周歲。在保險(xiǎn)理賠方面，該款產(chǎn)品采用“直賠式”服務(wù)，患者和醫(yī)院實(shí)時(shí)報(bào)銷結(jié)算，大大降低了患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
　　針對(duì)單一病種，陽(yáng)光保險(xiǎn)也不遺余力地開(kāi)發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　2016年10月，陽(yáng)光保險(xiǎn)推出“護(hù)心保”手術(shù)意外險(xiǎn)。這是國(guó)內(nèi)首款“保險(xiǎn)+健康管理+PBM”的產(chǎn)品?；颊叱四塬@得有效的手術(shù)意外風(fēng)險(xiǎn)保障，還可以在術(shù)后獲得綜合性的健康管理保障。該產(chǎn)品的保障從進(jìn)入手術(shù)室進(jìn)行麻醉誘導(dǎo)開(kāi)始，貫穿整個(gè)手術(shù)期間，直至出院。保障內(nèi)容包含心臟介入手術(shù)意外導(dǎo)致的身故或傷殘。產(chǎn)品保費(fèi)分200元和400元兩檔，手術(shù)意外死亡及傷殘保額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元。術(shù)后，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的患者還可通過(guò)專業(yè)App軟件，享受支架術(shù)后康復(fù)管理、個(gè)性化康復(fù)方案、康復(fù)問(wèn)題解答及健康資訊推送等增值服務(wù)。
　　2017年5月，陽(yáng)光保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻金服、掌控糖尿病、靠譜保，推出一款專門(mén)面向Ⅱ型糖尿病患者的糖尿病健康保障計(jì)劃“大克糖”。與市場(chǎng)上同類產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品可全面覆蓋糖尿病嚴(yán)重并發(fā)癥風(fēng)險(xiǎn)(腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、視力喪失、截肢)，保障期間長(zhǎng)達(dá)5年，可覆蓋30-65歲的Ⅱ型糖尿病人群。而且該產(chǎn)品從購(gòu)買(mǎi)、享受健康管理均可在網(wǎng)上完成。為了幫助患者持續(xù)控糖，“大克糖”為每位患者量身定制“控糖方案”，并可通過(guò)在App端上傳血糖數(shù)據(jù)，對(duì)患者日常血糖進(jìn)行監(jiān)測(cè)，當(dāng)血糖異常時(shí)，就會(huì)致電患者進(jìn)行姜湯指導(dǎo)。
　　同月，陽(yáng)光保險(xiǎn)還推出了“心臟射頻消融手術(shù)綜合保險(xiǎn)”。這是國(guó)內(nèi)首款遵循DRGs支付方式的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,也是陽(yáng)光保險(xiǎn)“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的又一創(chuàng)新產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)此款保險(xiǎn)后，患者入住醫(yī)院進(jìn)行心臟射頻消融術(shù)時(shí)，無(wú)需支付治療費(fèi)用，扣除社保等其他途徑報(bào)銷后，剩余費(fèi)用可100%報(bào)銷。同時(shí)還可享身故、高殘、手術(shù)并發(fā)癥等方面的全面保險(xiǎn)保障。在費(fèi)用方面，患者按照自身醫(yī)保劃分，只需支付1.2萬(wàn)至2.8萬(wàn)元左右的費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)此款保險(xiǎn)，就可安享手術(shù)。對(duì)比傳統(tǒng)支付方式，平均可節(jié)省1.8萬(wàn)元。
　　這一系列便民、惠民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓我們看到了“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式創(chuàng)新的力量，也讓我們看到了這一模式持續(xù)落地的意義，正如陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)張維功所言“‘保險(xiǎn)+醫(yī)療’模式有助于將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)引入支付體系，推動(dòng)破解‘看病難，看病貴’等問(wèn)題，更好發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用和醫(yī)院的健康保障作用?！?br>
　　無(wú)憂保提示：“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式其實(shí)就是將保險(xiǎn)和醫(yī)療深度結(jié)合。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的患者，在試點(diǎn)醫(yī)院看病時(shí)，除醫(yī)保報(bào)銷外，患者其他的花費(fèi)，只要是在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將和醫(yī)院進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算，大大簡(jiǎn)化患者的報(bào)銷流程。