時(shí)下，共享單車成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代交通出行的一大熱詞，與之相關(guān)的共享交通頓時(shí)也火了起來(lái)。其中，對(duì)于騎車人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)了共享單車與保險(xiǎn)的火熱碰撞。

　　共享單車的運(yùn)營(yíng)模式
　　2014年開始，共享單車開始出現(xiàn)在人們的視野，去年開始遍地開花，而今年突然出現(xiàn)了很多共享單車。對(duì)于資金安全、車輛安全以及各方面的問(wèn)題也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。小編搜集了中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)關(guān)于共享單車座談會(huì)上談到的幾家具有代表性的共享單車企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，他們分別是摩拜、ofo、由你單車、永安行、小藍(lán)單車，看看他們目前的運(yùn)營(yíng)狀況。
　　ofo公司成立于2015年，應(yīng)該算是較早一批出現(xiàn)的共享單車代表之一。目前在全國(guó)投放了38個(gè)城市。 “我們每天的日均使用次數(shù)3到5次，校園達(dá)到10到12次，每次使用費(fèi)用是1元/單。車輛成本在0.8元/天，人工成本在0.3元/天。目前在北京投放了20萬(wàn)輛，全國(guó)250萬(wàn)輛車，今年預(yù)計(jì)開通到100個(gè)城市以上?！眔fo公司相關(guān)人士表示。
　　據(jù)悉，ofo公司投放是從高校起家，合作高校有200多家，為校職員工和學(xué)生都是提供免押金模式，同時(shí)為他們提供相應(yīng)優(yōu)惠，比如包月包年的。不久前ofo公司與螞蟻金服開展了信用積分的合作模式，即信用積分達(dá)到一定程度可以免押金，目前是在上海試行，今后會(huì)逐步拓展到全國(guó)。
　　“目前運(yùn)營(yíng)面臨的困難就是用戶對(duì)服務(wù)器的攻擊來(lái)盜取鎖密碼，會(huì)損壞車輛，我們還是希望消費(fèi)者能夠很好地使用我們的產(chǎn)品?！鄙鲜鋈耸刻寡?。
　　目前在高校運(yùn)營(yíng)的由你單車，在北京和上海一共四所高校進(jìn)行了投放?！拔覀児救ツ昃旁路莩闪ⅲ覀兊膯诬嚞F(xiàn)在配備的是基于藍(lán)牙通訊的智能鎖，內(nèi)部帶有GPS系統(tǒng)，保證了我們能夠?qū)λM(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)后期有關(guān)停車規(guī)劃、規(guī)范消費(fèi)者，讓他停在指定位置有幫助，方便了后臺(tái)監(jiān)管，單車造價(jià)800元/臺(tái)，我們服務(wù)高校學(xué)生，我們希望用比較好的車，這樣不容易出現(xiàn)安全事故。每個(gè)學(xué)生只要繳19塊錢押金，目前統(tǒng)一存放在第三方平臺(tái)，押金的退還入口在手機(jī)APP上，學(xué)生想要退押金點(diǎn)一下就可以?！庇赡銌诬嚬ぷ魅藛T表示，“另外，處理投訴除了客服，每個(gè)學(xué)校運(yùn)營(yíng)人員都可以進(jìn)行處理。因?yàn)槲覀兡壳斑€沒有遇到過(guò)在安全上有騎到壞車造成人身傷害的情況，我們?cè)谲囕v質(zhì)量方面前期投入很多精力，后期維護(hù)也花很多人力去做這件事?！?br>　　永安行2010年來(lái)經(jīng)過(guò)六年時(shí)間，在全國(guó)各地有216家分公司， 其亮點(diǎn)在于不收取押金，與支付寶達(dá)成了深度合作，而且連賬戶余額都可以退還。另外，用戶不需要掃碼，通過(guò)手機(jī)與車鎖智能通信，可以直接開鎖，線下巡檢專員專人專區(qū)進(jìn)行巡檢，通過(guò)永安行APP做好線上引導(dǎo)支付。
　　小藍(lán)單車今年初進(jìn)入北京，押金99元，對(duì)于支付寶芝麻信用積分400分以上可以進(jìn)一步減少押金。對(duì)于如何文明用車，小藍(lán)單車運(yùn)營(yíng)經(jīng)理表示，“小藍(lán)有三個(gè)途徑：第一個(gè)有專門的線下人員規(guī)范用戶停車；第二有小藍(lán)用戶自發(fā)組織，他們是公益行為，不僅規(guī)范我們所有用戶的停車，也會(huì)去幫助我們小藍(lán)導(dǎo)入故障車輛，給我們運(yùn)營(yíng)帶來(lái)相應(yīng)幫助；第三我們計(jì)劃用一種激勵(lì)方式來(lái)規(guī)范我們用戶的停車，比如說(shuō)如果用戶上報(bào)故障車輛，或者用戶能夠規(guī)范停放車輛，我們會(huì)從騎行券、其他方式進(jìn)行激勵(lì)?！?br>　　摩拜單車押金299元，在共享單車?yán)飳儆诒容^高的，“對(duì)于這個(gè)高押金我們有一個(gè)合作運(yùn)營(yíng)商，押金是有專門的管理，也有監(jiān)督，在余額退還及時(shí)性保障，我們成立了針對(duì)押金的一個(gè)功能，如果用戶發(fā)現(xiàn)押金不能及時(shí)到賬，團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)用戶實(shí)際情況，哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)什么問(wèn)題，及時(shí)給用戶一個(gè)反饋?！蹦Π輪诬囘\(yùn)營(yíng)經(jīng)理表示。

　　共享單車與保險(xiǎn)的碰撞
　　共享單車越來(lái)越多地出現(xiàn)在街頭，競(jìng)爭(zhēng)也是愈加激烈。而隨著共享單車快速增長(zhǎng)的同時(shí)，由此造成的人身意外風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失和糾紛事件開始見諸報(bào)端，也讓消費(fèi)者對(duì)此心生畏懼。
　　據(jù)悉，目前共享單車保險(xiǎn)保障多為為用戶投保的人身意外傷害保險(xiǎn)。比如，摩拜單車宣布和眾安保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被摩拜單車所提供的自行車自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過(guò)程中發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，經(jīng)司法、行政等部門判定生效的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將按照保險(xiǎn)合同的約定賠償。這樣看來(lái)，被保險(xiǎn)人是摩拜單車企業(yè)；ofo 共享單車為每位規(guī)范用車的用戶購(gòu)買了用車保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人（用戶）遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高 1萬(wàn)元賠償。在規(guī)范使用 ofo 共享單車的騎行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高 30萬(wàn)元賠償。
　　這就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，這種意外如何界定？如何確定是因?yàn)檐囕v自身原因或者說(shuō)用戶是否屬于規(guī)范用車？會(huì)不會(huì)有逆選擇的情況發(fā)生？
　　海綿保CMO侯彬彬表示，“我們?cè)谂cHellobike合作的過(guò)程中，通過(guò)實(shí)時(shí)的線上對(duì)接，利用我們API的實(shí)時(shí)、高并發(fā)、高可用性自動(dòng)為用戶投保，也就是說(shuō)Hellobike上面有一個(gè)C端用戶在使用單車的時(shí)候只要一開鎖，我們這邊就可以傳輸過(guò)來(lái)基于個(gè)人所發(fā)生的數(shù)據(jù)，然后提供給保險(xiǎn)公司，為其投保做決策?！?br>　　據(jù)悉，海綿保與平安合作定制了騎行人員意外險(xiǎn)，即所有使用Hellobike的用戶，如果在騎行過(guò)程中遭受意外傷害，比如說(shuō)用戶摔倒了或者是被別人撞了或者是他撞了別人等導(dǎo)致的對(duì)騎車人自身的傷害，就會(huì)按照約定的保險(xiǎn)方案進(jìn)行賠付。意外傷害的保額是30萬(wàn)元，意外醫(yī)療的保險(xiǎn)金額最高是1萬(wàn)元。
　　“雖然說(shuō)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能百分之百地做到界定逆選擇者，但是通過(guò)技術(shù)對(duì)接以后至少可篩掉沒有數(shù)據(jù)的人。比如說(shuō)某些人沒有騎也來(lái)申請(qǐng)理賠，我們的數(shù)據(jù)如果查不到，就代表著他沒有騎自行車。另外一種情況是，發(fā)生的時(shí)間控制得非常精準(zhǔn)，用戶在騎車和結(jié)束的時(shí)候，就產(chǎn)生了投保的過(guò)程，在這個(gè)時(shí)間范圍之外的就不含在這個(gè)保險(xiǎn)里了，等于說(shuō)通過(guò)技術(shù)對(duì)接可以把風(fēng)控模型做得比較好?！鄙鲜鋈耸咳缡钦f(shuō)。
　　共享單車保障方面主要是保障騎行人的意外險(xiǎn)，還有沒有其他的保障？比如說(shuō)單車的損失、責(zé)任險(xiǎn)？
　　侯彬彬表示，“所有行業(yè)的保險(xiǎn)都是跟人和物相關(guān)的，共享單車也是一樣。實(shí)際上，除了保障騎行人員的意外險(xiǎn)以外，還有其他的保障，比如說(shuō)跟車輛相關(guān)的損失，因?yàn)檐囕v本身的損失會(huì)占平臺(tái)運(yùn)營(yíng)單車維護(hù)成本支出的很大比例。另外，有一些用戶在不損失自行車的情況下可能會(huì)做出不太好的行為，比如說(shuō)改裝或者是鎖車，希望把這輛車變成私有，這里面有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)可以做，以保證因產(chǎn)品而產(chǎn)生的重大風(fēng)險(xiǎn)。另外有產(chǎn)品的延保險(xiǎn)可以做，相當(dāng)于手機(jī)的延保一樣，假如說(shuō)產(chǎn)生質(zhì)量的問(wèn)題可以用延保的方式來(lái)保障。只是針對(duì)目前共享單車發(fā)展階段，保障騎行人的意外方面是比較緊急和迫切的，未來(lái)肯定會(huì)產(chǎn)生其他相關(guān)的保險(xiǎn)需求，具體的時(shí)間還要看市場(chǎng)的發(fā)展?！?br>　　“另外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的定制開發(fā)可以連接一個(gè)人身上的畫像，比如說(shuō)他的健康程度、他所使用的共享單車的頻次、出險(xiǎn)的情況、騎行的路徑或者是他在使用新事物的喜好度上，我們可以抽離出一些畫像，然后可以接入一些旅行和運(yùn)動(dòng)相關(guān)的，比如說(shuō)極限運(yùn)動(dòng)的攀巖，用一些方式可以讓平臺(tái)的客戶在我們這邊得到用戶畫像描述，有助于其他行業(yè)根據(jù)用戶情況定制不同價(jià)格和服務(wù)的保險(xiǎn)?！鄙鲜鋈耸垦a(bǔ)充道。

　　消費(fèi)升級(jí)在出行領(lǐng)域的有效實(shí)踐
　　共享單車解決了出行“最后一公里”的問(wèn)題，因此獲得用戶的接受，相當(dāng)于通過(guò)一個(gè)全新的供給喚醒了一個(gè)以前被大家所忽視的需求，所以這也是一個(gè)風(fēng)口。
　　華興資本董事總經(jīng)理王力行認(rèn)為，兩條創(chuàng)新路徑導(dǎo)向出行領(lǐng)域未來(lái)的消費(fèi)升級(jí)。從供給端開始的服務(wù)與產(chǎn)品的升級(jí)，使得用戶的體驗(yàn)得到了提升，通過(guò)這個(gè)形式實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)升級(jí)，使大家的出行變得更加便利和舒適，這是消費(fèi)升級(jí)在出行領(lǐng)域體現(xiàn)的第一個(gè)路徑，即服務(wù)和產(chǎn)品的升級(jí)。第二個(gè)路徑，技術(shù)升級(jí)。與產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)相比，技術(shù)升級(jí)是更高級(jí)的模式，也會(huì)是接下來(lái)更為重要的模式。比如摩拜單車，已經(jīng)可以通過(guò)自己的產(chǎn)品和設(shè)備捕捉用戶的行為數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)，相應(yīng)地未來(lái)可擴(kuò)展的空間會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單純的騎車這一個(gè)產(chǎn)品。同時(shí)他們可以依靠所收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行反哺，提高調(diào)度和運(yùn)營(yíng)的效率。
　　有一種說(shuō)法認(rèn)為，企業(yè)要想在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中取得更多利潤(rùn)，主要是看用戶體驗(yàn)是否足夠好，只有用戶體驗(yàn)好，公司才能做大規(guī)模。

　　所有行業(yè)的保險(xiǎn)都是跟人和物相關(guān)的，共享單車也是一樣，現(xiàn)在更多的互聯(lián)網(wǎng)的合作都是基于雙贏，只有這樣才能共同發(fā)展，才能一直健康地留存下去并延伸至更多的產(chǎn)業(yè)鏈。