【摘要】近日，作為《保險電子簽名技術(shù)應用規(guī)范》牽頭單位之一的太平洋壽險已經(jīng)向保監(jiān)會提交了這一標準制定的分階段工作計劃，下個月將啟動制定工作，預計在2017年年內(nèi)完成保險業(yè)電子簽名標準化規(guī)范的起草。

　　保險業(yè)電子簽名標準有望年內(nèi)落地
　　在保險行業(yè)當中，電子簽名技術(shù)應用可以貫穿承保、生調(diào)、契約、保全、理賠、給付等所有需要消費者授權(quán)確認并簽署的重要環(huán)節(jié)。
　　一般來說，消費者對于相關(guān)單證確認無誤后，使用專業(yè)的電容筆，在經(jīng)由國家法律認可的第三方數(shù)字認證機構(gòu)提供的簽名控件上簽署。隨后，第三方數(shù)字認證機構(gòu)會實時將“電子單證”與“簽名”綁定為一份完整的加密文件，并加蓋時間戳、頒發(fā)加密證書。這份包含客戶簽名的加密文件還同步保存在了第三方數(shù)字認證機構(gòu)和保險公司系統(tǒng)內(nèi)，保存時間必須符合監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)務檔案的保管要求。
　　早在2005年，中國就正式施行了《電子簽名法》，然而直到2012年11月，才出現(xiàn)了保險行業(yè)電子簽名的“第一單”。據(jù)澎湃新聞了解，在國內(nèi)140多家保險公司中，目前僅有不到3成的保險公司實現(xiàn)了電子簽名技術(shù)。業(yè)內(nèi)人士表示，實現(xiàn)電子簽名技術(shù)存在一定研發(fā)成本，對于部分中小型險企來說，并不具備這樣的研發(fā)能力。此外，若是險企想通過外包的方式來實現(xiàn)此類技術(shù)，則面臨著技術(shù)外包和保險特性“不兼容”的風險。
　　在保監(jiān)會印發(fā)的《中國保險業(yè)標準化“十三五”規(guī)劃》當中，《保險電子簽名技術(shù)應用規(guī)范》被寫入規(guī)劃實施范圍。據(jù)了解，全國金融標準化技術(shù)委員會保險分技術(shù)委員會（以下簡稱“保標委”）已發(fā)函正式委托太保壽險作為標準制定牽頭單位，聯(lián)合平安集團和中國人壽保險股份有限公司承擔《保險電子簽名技術(shù)應用規(guī)范》金融行業(yè)標準起草任務。一位參與標準起草的人士向澎湃新聞透露，在電子簽名標準起草過程中，規(guī)范了電子簽名在保險業(yè)運用的一些基礎(chǔ)，諸如由第三方數(shù)字認證機構(gòu)提供認證服務，與認證機構(gòu)簽訂保密協(xié)議且受到國家法律認可；對電子簽名進行綁定加密，使消費者簽名無法被截取、盜用；加密文件若被篡改系統(tǒng)可以即刻發(fā)現(xiàn)等，最終將形成具有法律效力的文書。

　　異地電子簽名技術(shù)有助于打擊“雙代”現(xiàn)象
　　事實上，隨著技術(shù)發(fā)展，保險業(yè)異地電子簽名技術(shù)也已經(jīng)成為了現(xiàn)實。
　　2016年，太保壽險在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“云投?！奔夹g(shù)。簡單來說，投保人在移動展業(yè)平臺上購買保險產(chǎn)品時，系統(tǒng)會將保單鏈接推送至身處異地的被保人手機上，被保人便可在隨時隨地對保單進行確認并進行簽字確認。同時，被保人的當時頭像也能被采集，并傳送回移動展業(yè)平臺?！霸仆侗！蓖ㄟ^移動端的一鍵觸發(fā)和智能手機端的四個簡單步驟，即可交互完成遠程投保，從根本上解決了異地客戶無法完成遠程投保簽名的行業(yè)性難題。據(jù)統(tǒng)計，目前太保壽有將近1萬件的保單是通過“云投?！钡姆绞絹韺崿F(xiàn)的，覆蓋有效保額達到1.1億元，占公司全部個險業(yè)務的1%。目前該技術(shù)主要向分紅險和萬能險渠道開放，出于風控考慮，未來“云投?！奔夹g(shù)也將逐漸向重疾險等保障類產(chǎn)品開放。
　　根據(jù)國家衛(wèi)計委發(fā)布的《中國流動人口發(fā)展報告2016》，隨著人口流動加快、工作和生活半徑擴大，全國流動人口占比達到19.6%。對于保險行業(yè)來說，異地投保的案例日漸增多。根據(jù)太保壽險的實際銷售統(tǒng)計，新保業(yè)務中，投保人和被保人不是同一個人的占比高達46%。面對這樣的情況，一般來說，投保人需要把所有紙質(zhì)單證通過快遞的方式寄到外地，讓被保人確認后再簽完名回寄。但這個過程對于保險公司、投保人和被保險人來說都存在程度復雜、容易在遞送中發(fā)生延誤等狀況。為了避免這一系列麻煩，部分保險銷售人員會要求投保人幫被保險人代簽單證。這種“代簽名”的做法，容易引發(fā)合同效力不確定，從而導致保險銷售員、消費者和公司三者間產(chǎn)生糾紛，而“代簽名”等現(xiàn)象，正是各級保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)所關(guān)注的監(jiān)管風險點之一。

　　無憂保提示：保險業(yè)電子簽名標準有望年內(nèi)落地，這將有效緩解保險行業(yè)存在的“雙代”現(xiàn)象（代抄錄風險提示語句和代簽名）。另據(jù)了解，在國內(nèi)140多家保險公司中，目前僅有約46家險企實現(xiàn)了電子簽名技術(shù)。