近年來，保險業(yè)發(fā)展勢頭良好，但結(jié)構(gòu)性問題依然存在，為此保險監(jiān)管“嚴”字當頭，通過一系列措施解決不足的問題，促使了保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，萬能險產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)模和結(jié)算利率均出現(xiàn)一定程度的下調(diào)。

　　“十二五”期間，全國保費收入從2011年的1.4萬億元增長到2016年的3.1萬億元，年均增長16.8%；保險業(yè)總資產(chǎn)從2011年的6萬億元增長到2016年的15.1萬億元，年均增長20%。
　　隨著保險業(yè)發(fā)展壯大而顯示出良好的市場發(fā)展?jié)摿?、產(chǎn)業(yè)前景，使得一些社會資本紛紛投身其中，但是個別金融大鱷火中取栗，通過短期理財型保險產(chǎn)品積聚規(guī)模，依靠權(quán)益類投資獲得超額利潤，在保險業(yè)和資本市場引發(fā)持續(xù)爭議。

　　為此，保險監(jiān)管“嚴”字當頭，通過嚴格股東準入標準、加強穿透式監(jiān)管、強化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管、加強資本金真實性檢查等措施，解決少數(shù)保險公司治理缺陷和不足的問題，完善保險主體結(jié)構(gòu)，將保險市場留給真心實意發(fā)展保險之人。

　　此外，還通過完善保險產(chǎn)品設計和資金運用規(guī)則等方式，扭轉(zhuǎn)少數(shù)保險公司過度依賴短期理財型保險產(chǎn)品的局面，引導其發(fā)展風險保障和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，滿足民眾日益增長的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老等需求；發(fā)揮保險資金的長期投資優(yōu)勢，引導其堅持價值投資、長期投資、穩(wěn)健投資原則，不斷加大對實體經(jīng)濟和國家重大戰(zhàn)略的支持力度。

　　主體進退有序
　　近年來，我國保險業(yè)吸引社會資本紛紛涌入其中。社會資本與保險市場的良性互動對保險業(yè)發(fā)展起到一定積極作用，如加強保險市場競爭，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，建立完善多層次、多類型保險體系，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新等。
　　但問題隨之而來。少數(shù)保險公司一股獨大、治理失衡的現(xiàn)象不同程度地存在，公司治理形似而神不至，更不排除個別金融大鱷將保險公司作為“提款機”和融資平臺，為其在資本市場牟取暴利。
　　解決上述問題，關(guān)鍵是在保險主體的供給上進退有序。以正在修訂完善的《保險公司股權(quán)管理辦法》為例。其中，將保險公司股東分為財務類、戰(zhàn)略類和控制類，分別設立嚴格的約束標準，嚴格防止動機目的不純的社會資本投資保險業(yè)；加強對保險公司真實股權(quán)結(jié)構(gòu)和最終實際控制人的穿透式監(jiān)管；強化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管；加強資本金真實性檢查。
　　在此基礎上，一些在申請籌建過程中存在瑕疵的保險公司已被拒之門外。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道小編梳理，今年以來，保險監(jiān)管已不予批復籌建四家保險公司，分別是正佳人壽保險股份有限公司、福泰財產(chǎn)保險股份有限公司、?？等藟郾ｋU股份有限公司和中阿人壽保險股份有限公司。
　　一位保險業(yè)資深人士對21世紀經(jīng)濟報道小編表示：“在某一時間節(jié)點陸續(xù)發(fā)放一批保險牌照后，應該給予一定發(fā)展適應時間，不應在短期內(nèi)繼續(xù)發(fā)放下一批保險牌照，導致相互急功近利發(fā)展業(yè)務?！?br>　　當然，有進則要有退。對此，國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示：“經(jīng)營績效低下的保險公司是否及以何種方式退出市場，關(guān)系到市場主體發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型、保險資源的優(yōu)化配置。通過建立市場退出機制，以硬性的市場約束機制促使保險公司將重點放在提高保險資源的配置效率上?！?br>　　目前，保監(jiān)會已經(jīng)正式發(fā)布《廣西轄區(qū)保險公司分支機構(gòu)市場退出管理指引》，以廣西為試點地區(qū)，開展區(qū)域性市場退出實踐，加強對保險分支機構(gòu)市場退出行為的引導。
　　保監(jiān)會主席項俊波也在此前不久的國新辦發(fā)布會上表示：“進入保險市場就必須遵守保險監(jiān)管的規(guī)矩，就必須承擔保險業(yè)對社會、對實體經(jīng)濟、對人民群眾的社會責任，容不得挑戰(zhàn)監(jiān)管的底線、破壞行業(yè)的形象、損害群眾的利益，否則就要堅決把它驅(qū)逐出保險業(yè)?！?br>
　　產(chǎn)品增減得當
　　近年來，一些激進型保險公司為了迅速集聚規(guī)模，大肆發(fā)展短期理財型保險產(chǎn)品，業(yè)務結(jié)構(gòu)高度集中，一味縮短產(chǎn)品期限、提高收益，負債成本和投資壓力高企，不得不在權(quán)益市場博取收益，而這在利率下行周期和資本市場波動的情形下，使得資產(chǎn)負債匹配風險尤為突出。
　　對此，必須從保險產(chǎn)品和資金運用的供給上“刮骨療毒”。以短期理財型保險產(chǎn)品集中的萬能型業(yè)務為例，保險監(jiān)管完善了萬能險監(jiān)管制度，從精算定價到產(chǎn)品設計等都提出了明確要求，尤其強化了法定準備金監(jiān)管，以確保保險公司有能力兌付未來到期負債；建立萬能險業(yè)務規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)宏觀調(diào)控機制；開展保險業(yè)現(xiàn)金流壓力測試，尤其是加強對重點保險公司的日常監(jiān)管；加大現(xiàn)場檢查力度，始終保持高壓態(tài)勢。
　　這促使保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，即風險保障和長期儲蓄型保險產(chǎn)品活躍，萬能險產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)模和結(jié)算利率均出現(xiàn)一定程度的下調(diào)，產(chǎn)品和交費期限延長，中短存續(xù)期保險產(chǎn)品得到嚴控，并且保險公司正在根據(jù)監(jiān)管新規(guī)全面進行產(chǎn)品的切換。
　　保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月，78家人身險公司共計實現(xiàn)規(guī)模保費收入8514.16億元，同比增長12.69%。其中，原保險保費收入7517.32億元，同比增長39.28%；保戶投資款和投連險獨立賬戶新增交費996.85億元，同比下降53.81%。
　　某保險公司精算人員對21世紀經(jīng)濟報道小編表示：“未來，保險產(chǎn)品的開發(fā)方向應是滿足民眾日益增長的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老等需求，并以此作為新的創(chuàng)新發(fā)展引擎，加強對相關(guān)市場的培育和引導，如開發(fā)長期護理保險、老年防癌保險、稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品，也希望有關(guān)部門在稅延養(yǎng)老等保險產(chǎn)品上予以支持?！?br>　　保險資金的運用方面，則可以從供給上拓寬其支持實體經(jīng)濟發(fā)展的渠道，進一步增強服務實體經(jīng)濟的能力。
　　以備受關(guān)注的保險資金舉牌上市公司行為來看，保險監(jiān)管已采取一系列強化監(jiān)管和防范風險的措施，如出臺信息披露、壓力測試等政策措施；開展資產(chǎn)配置審慎性監(jiān)管，加強資產(chǎn)負債匹配監(jiān)管；派出檢查組開展專項檢查，嚴肅處理違法違規(guī)問題。此外，還印發(fā)了《關(guān)于進一步加強保險資金股票投資監(jiān)管有關(guān)事項的通知》。

　　保險業(yè)發(fā)展壯大而顯示出良好的市場發(fā)展?jié)摿?、產(chǎn)業(yè)前景，但一些激進型保險公司為了迅速集聚規(guī)模，大肆發(fā)展短期理財型保險產(chǎn)品投機取巧，對此保監(jiān)會完善了萬能險監(jiān)管制度，建立萬能險業(yè)務規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)宏觀調(diào)控機制，確保對保險業(yè)對社會、對實體經(jīng)濟、對人民群眾的社會責任的態(tài)度。