3月6日發(fā)布的《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》指出，要探索建立長期護理保險制度，并鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的長期護理保險產(chǎn)品和服務(wù)，促進長期護理保險制度的加速發(fā)展。

　　健康保險的缺失
　　在我國，健康保險被分成四大類，分別是醫(yī)療保險、重疾險、長期護理保險和失能收入損失險。然而長期以來，只有醫(yī)療保險和重疾險是健康保險中的活躍因素，長期護理保險在市場上缺位。只是在近幾年，各家保險公司才紛紛開始進行長期護理保險的試點，但由于種種原因，進展并不快。
　　長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。這是一種主要負擔(dān)老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品。
　　20世紀70年代，該險種起源于美國，隨后進入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非，在亞洲，日本于2000年將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護理方案
　　有專家認為，現(xiàn)在常見的許多保險最終是給付金錢，而從實行長期護理險的國家來看，該保險最終卻是兌換成服務(wù)。所以，長期以來我國大陸并不存在真正意義上的長期護理保險。
　　中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長杜鵬表示，長期護理的存在是應(yīng)對人口老齡化的必然趨勢。如果沒有相對應(yīng)的保險制度，長期護理很難實現(xiàn)。這一制度在東亞的日本、韓國，歐洲的德國、荷蘭都已經(jīng)建立。但在我國還面臨一些問題要解決。首先是否具有參與保險的法律保障，規(guī)定所有符合一定條件的人都必須參加；第二，在每個人沒有一個基本賬戶時，目前還無法進行保險金的繳納、運營與監(jiān)管；再次，長期護理險畢竟是一個保險，不可能是全部由國家來出錢，個人也需要出一部分保險金，城鎮(zhèn)勞動者可以從工資收入中扣除，但是放在農(nóng)村的話農(nóng)民是否能夠支付得起？這些都是現(xiàn)實問題。

　　老齡化趨勢嚴峻的產(chǎn)物
　　老齡化的不斷加劇，是長期護理保險制度建立的基礎(chǔ)。隨著人口老齡化不斷加劇，失能老人群體也日益龐大起來。數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國的失能老年人將達到4200萬，而到2050年，這一數(shù)字預(yù)計將達到9750萬。
　　如此嚴峻的趨勢，使得相關(guān)部門對長期護理工作的關(guān)注度越來越高。
　　2012年最新修訂的《中華人民共和國老年人權(quán)益保護法》中第30條指出，國家逐步開展長期護理保障工作，保障老年人的護理需求。對生活長期不能自理、經(jīng)濟困難的老年人，地方各級人民政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)其失能程度等情況一語中的：給予護理補貼。這是發(fā)展長期護理的有利條件之一。
　　同年，青島率先在城鎮(zhèn)職工中試行長期醫(yī)療護理保險制度。隨著城鄉(xiāng)一體化新醫(yī)保政策實施，從2015年1月1日起，農(nóng)村老人也被納入到青島長期醫(yī)療護理保險覆蓋范圍。除了青島，無錫的長期護理保險試點也很快展開。
　　從2015年下半年開始，長期護理保險的試點仿佛逐漸進入快車道，到2016年，更是加速發(fā)展。
　　2016年公布的《十三五規(guī)劃綱要》明確要求“探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點?！蓖?月，人社部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，提出用1到2年時間，在上海、成都、青島等十五個城市試點，探索建立長期護理保險制度?！兑庖姟愤€提出，要力爭在2020年前，基本形成適應(yīng)中國社會的長期護理保險制度政策框架。

　　如何解決籌資難問題
　　《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，試點階段，可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費率等途徑籌集資金，并逐步建立多渠道、動態(tài)籌資機制。對符合規(guī)定的長期護理費用，長期護理保險基金支付水平總體控制在70%左右。其中，籌資標(biāo)準(zhǔn)將根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、護理需求、護理服務(wù)成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則合理確定。
　　《意見》強調(diào)了商業(yè)險在長期護理保險制度中的重要作用，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)積極參與經(jīng)辦管理，引導(dǎo)發(fā)揮社會救助、商業(yè)保險、慈善事業(yè)等有益補充，滿足多樣化、多層次的長期護理保障需求。
　　然而，從國外的經(jīng)驗來看，目前這一制度在德國、日本、韓國等發(fā)達國家形式各有不同，相較于養(yǎng)老和醫(yī)療保險，該制度在這些國家所覆蓋的群體、籌資標(biāo)準(zhǔn)、待遇水平差別較大，也體現(xiàn)出長期護理保險體系的復(fù)雜性。此外，根據(jù)我國此前在青島、長春、上海等地的試點反饋來看，目前長期護理保險依然面臨著待遇要求高、財政負擔(dān)重等問題。
　　青島采取的是醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)加上財政補助的模式。據(jù)青島市2012年下發(fā)的《關(guān)于建立長期醫(yī)療護理保險制度的意見》，護理保險費主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金和個人賬戶資金，財政給予適當(dāng)補助。具體而言，在試行期間，納入?yún)⒈７秶某擎?zhèn)職工和居民從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中按照一定比例劃轉(zhuǎn)到長期護理保險基金，用人單位和個人則無須另行繳費。而財政資金補助則主要從福彩公益金中劃轉(zhuǎn)，第一年為1億元，此后每年按照2000萬元的標(biāo)準(zhǔn)。
　　南通市也采取了多渠道籌資的方式，但不同的是，參保人個人也是基金的征繳對象之一。據(jù)南通2015年頒行的試點方案，目前的暫行方案是，保險基金籌集標(biāo)準(zhǔn)為每人每年100元，其中個人繳納30元、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)30元、政府補助40元。
　　在北京市海淀區(qū)試點中，長期護理互助保險資金由個人繳費、政府補貼、照護服務(wù)機構(gòu)繳納互助基金三部分組成，政府按不同年齡段繳費額度的20%比例予以補貼。其中個人繳費不少于15年，政府補貼不超過15年。
　　而長春市則采取完全由醫(yī)保資金劃撥的單一籌款模式，個人不繳費，財政也沒有穩(wěn)定的補貼制度。

　　參保人員的年齡限制
　　長期護理保險針對的理賠對象是老年人，但參保人員的年齡限制則沒有統(tǒng)一規(guī)定，在各地公布的的試點方案中，關(guān)于參保范圍的界定也各不相同。
　　在北京市海淀區(qū)的試點中，有海淀區(qū)城鄉(xiāng)戶籍年滿18周歲以上的居民及在海淀行政區(qū)域內(nèi)各類合法社會組織工作的具有本市戶籍的人員，均可參加長期護理互助保險。成都市長期護理保險將覆蓋所有城鎮(zhèn)職工。而上海市則將參保對象分為兩類，第一類是參加職工基本醫(yī)保的人員，第二類是參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的60周歲及以上的人。
　　針對長期護理保險的參保人員范圍，學(xué)界目前主要存在三種觀點：全民參保；40歲及以上人員參保；或60歲及以上人員參保。
　　長期護理保險的投保人的年齡究竟規(guī)定在哪個階段更為合適？
　　北京市海淀區(qū)試點的負責(zé)人認為，之所以把參保年齡規(guī)定在18歲主要基于以下考慮：首先，排除未成年人。這是因為未成人中發(fā)生需要長期照護的風(fēng)險極低，并且現(xiàn)在已有未成年人保護專項法律，故未成年人不宜納入?yún)⒈７秶Ｆ浯?，年齡不限于40歲以上。在已經(jīng)建立起成熟的長期護理保險制度的日本，40歲以上的人都被要求參加長期護理方案。但是在中國，如果限于40歲及以上，各級財政有限，會大大加重40歲及以上參保者及其用人單位的繳費負擔(dān)。
　　根據(jù)推算，如果中國把參加長期護理保險的起始年齡定為20歲而不是40歲，那么在2020年就會增加4.04億參保人員，2030年增加3.21億人，2050年增加2.84億人。按此測算，若將20歲定位該保險的起征點，即使隨著老齡化加速，年輕勞動年齡人口減少，參保人數(shù)增幅呈現(xiàn)減緩的趨勢，但增加的絕對數(shù)仍將超過2.5億人。
　　“這樣不僅可以將實施長期護理保險的互濟費用分攤給更多參保人，也有利于減輕參保者個人及其用人單位的繳費負擔(dān)，減輕財政對長期護理保險的補助壓力?！毕嚓P(guān)專家表示。

　　政協(xié)委員談長期護理險
　　郭廣昌：高起點高標(biāo)準(zhǔn)開展長期護理險試點
　　全國政協(xié)委員、復(fù)星集團董事長郭廣昌在全國兩會期間遞交了多份提案，聚焦養(yǎng)老和保險方面，包括鼓勵社會資本舉辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)，高起點高標(biāo)準(zhǔn)開展長期護理險試點等。
　　郭廣昌建議長期護理險試點相關(guān)政策進一步細化，完善相關(guān)機構(gòu)定點標(biāo)準(zhǔn)，并參照相關(guān)地區(qū)試點引入商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦，鼓勵設(shè)置商業(yè)性的長期照護險給予補充。
　　具體如下：
　?。ㄒ唬┙ㄗh加速完善老年照護需求評估的統(tǒng)一照護需求評估標(biāo)準(zhǔn)和評估流程，達到評估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。通過老人需求評估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，長期護理險結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，為跨區(qū)域的長期護理險支付創(chuàng)造條件。
　　（二）進一步修正完善政府運營補貼設(shè)置問題，建議打破各區(qū)域政府補貼給機構(gòu)，各區(qū)域補貼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。建議逐步考慮改變補貼給機構(gòu)的方式為補貼給老人，通過由老人自主選擇，為跨區(qū)域的長期護理險支付創(chuàng)造條件。
　?。ㄈ┛鐓^(qū)域長期護理險結(jié)算，還可以最大程度的實現(xiàn)資源整合，尤其在當(dāng)前，城區(qū)養(yǎng)老照護機構(gòu)相對缺失，周邊區(qū)域相對空間較大的情況下，跨區(qū)域結(jié)算有望打通區(qū)域結(jié)算壁壘，真正實現(xiàn)資源共享，保障服務(wù)落實。
　?。ㄋ模┽槍δ芴峁╅L期照護服務(wù)的養(yǎng)老機構(gòu)，尤其是民辦養(yǎng)老機構(gòu)予以重點關(guān)注，這類機構(gòu)目前是未來承擔(dān)機構(gòu)照護的主體，建議明確針對這類機構(gòu)制定相關(guān)的長期護理險定點政策，以鼓勵民辦養(yǎng)老機構(gòu)的發(fā)展；
　?。ㄎ澹┽槍蛹易o理需求，建議出臺政策鼓勵區(qū)別于當(dāng)前大量家政服務(wù)公司的、獨立高端的、能提供照護服務(wù)人力資源的第三方機構(gòu)的設(shè)置和發(fā)展，這類機構(gòu)自身不需提供照護場地，但通常具有培訓(xùn)和管理照護服務(wù)人力的資質(zhì)和職能，一方面能為長期護理險的支付提供結(jié)算主體和責(zé)任主體，同時也能大量滿足居家照護的需要；
　?。┙ㄗh可探索將長期護理險委托商業(yè)健康險公司經(jīng)營，政府制定相關(guān)政策，商業(yè)公司實施支付，同時鼓勵保險公司推出商業(yè)的長期護理險種，作為政府主導(dǎo)的長期護理險存在的部分缺口進行補償。
　?。ㄆ撸┙ㄗh在長期護理險試點，照護人才專業(yè)性和社會價值不斷提升的同時，鼓勵各類培訓(xùn)機構(gòu)加大和規(guī)范養(yǎng)老護理及其管理人才的培養(yǎng)和培訓(xùn)。

　　我國人口老年化問題日漸嚴重，單靠政府補貼根本解決不了，靠社會負擔(dān)也解決不了，最后要靠養(yǎng)老長期護理保險制度，確保政府和社會的結(jié)合、市場和公共服務(wù)的結(jié)合，減輕財政對長期護理保險的補助壓力，促進我國養(yǎng)老保障制度的完善。