【摘要】隨著老齡化加劇，越來越多老人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。但老人如果在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生意外，誰來擔(dān)責(zé)？在這樣的背景下，廣東省正式推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，首先是引入第三方力量減少糾紛，然后是覆蓋全部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)三類人群。

　　亮點(diǎn)1 引入第三方力量減少糾紛
　　據(jù)了解，截至目前，廣東省共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)2966個(gè)，擁有養(yǎng)老床位數(shù)由“十一五”末期的11.1萬張猛增至38.4萬張，入住老年人約20.5萬人。巨大的數(shù)字背后，是對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的更高要求。
　　“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中或多或少存在老人發(fā)生事故的情況，其結(jié)果一方面給住養(yǎng)老人造成身心的傷害，也帶來一定經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要負(fù)責(zé)處理善后工作，過程中很容易產(chǎn)生糾紛?！睆V東省民政廳社會(huì)福利和慈善事業(yè)處處長(zhǎng)聶元松介紹，如果有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)制度的介入，就能有效化解糾紛。統(tǒng)保示范項(xiàng)目就是基于這樣的背景產(chǎn)生的。
　　為推動(dòng)項(xiàng)目順利實(shí)施，媒體人了解到，該項(xiàng)目引入第三方——江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為政府風(fēng)險(xiǎn)顧問，并通過公開招標(biāo)的形式遴選出5家承保機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)共保體。同時(shí)，籌建了“廣東省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目應(yīng)急及事故防控中心”和“廣東省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目事故賠償處理中心”，由專人負(fù)責(zé)日常風(fēng)險(xiǎn)防控和事故糾紛調(diào)解賠償工作。
　　“整個(gè)項(xiàng)目中，省民政廳起監(jiān)督作用，第三方則負(fù)責(zé)具體的實(shí)施運(yùn)行。從投保到理賠的全過程，都由第三方進(jìn)行協(xié)調(diào)。”江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司廣東分公司副總經(jīng)理向雄飛表示，以往由于專業(yè)信息不對(duì)稱，往往是“投保容易、理賠難”。但現(xiàn)在有第三方介入，不會(huì)偏袒任意一方，從而維護(hù)了投保人的權(quán)益。

　　亮點(diǎn)2 覆蓋全部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)三類人群
　　和其他保險(xiǎn)不同，統(tǒng)保示范項(xiàng)目確定了全省統(tǒng)一制定保險(xiǎn)方案、統(tǒng)一確定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)定保險(xiǎn)范圍、統(tǒng)一招標(biāo)承保單位、各地分步實(shí)施的工作思路。
　　向雄飛介紹，具體來說，統(tǒng)保示范項(xiàng)目的參保范圍覆蓋了廣東省所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，無論公辦、民辦，無論規(guī)模大小均可參與投保；保障人群包括機(jī)構(gòu)內(nèi)的住養(yǎng)老人、第三者（來訪人員、家屬等）和從業(yè)人員（護(hù)理人員等）這三類人群。其中，針對(duì)前兩類人群的為主險(xiǎn)，針對(duì)從業(yè)人員的為附加險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)可按需選擇；而保障責(zé)任則包含護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)施缺陷風(fēng)險(xiǎn)、緊急救援費(fèi)用、法律費(fèi)用等。
　　但是，如果老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生摔倒等意外，沒有任何證據(jù)顯示是哪一方的責(zé)任，這種情況又該怎么辦？“我們將堅(jiān)持公平原則”，向雄飛說，保險(xiǎn)公司也會(huì)視情況進(jìn)行最高2萬元的賠付。

　　亮點(diǎn)3 先理賠再追責(zé)可規(guī)避矛盾
　　對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，最關(guān)心的還是保費(fèi)問題?！盎A(chǔ)保費(fèi)為每床位每年約為110元，每次事故每位老人最高可賠付25萬元，目前是全國同類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)性價(jià)比最高的?！?聶元松指出，今年起，省民政廳將對(duì)全省所有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行星級(jí)評(píng)定，保費(fèi)也將和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的許可經(jīng)營情況、星級(jí)評(píng)定、上年賠付率掛鉤，實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
　　“機(jī)構(gòu)沒有正規(guī)許可證，保費(fèi)將上浮10%；星級(jí)評(píng)定中，獲2星以上的機(jī)構(gòu)，保費(fèi)最高可下浮15%；若上一年賠付率低，第二年的保費(fèi)最高也能下浮10%。”向雄飛解釋道，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，這也算一種激勵(lì)措施。
　　此外，聶元松透露，統(tǒng)保示范項(xiàng)采用了“先理賠再追責(zé)”的原則，將進(jìn)一步規(guī)避理賠過程中可能產(chǎn)生的矛盾。

　　無憂保提示：廣東省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)是目前全國同類項(xiàng)目中保障范圍最全、保費(fèi)性價(jià)比最高、覆蓋區(qū)域最廣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，能夠先理賠再追責(zé)，并且上年賠付率低，在續(xù)保的時(shí)候費(fèi)率也會(huì)降低。