【摘要】2011年7月，人保財(cái)險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)第一款藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“藝術(shù)收藏品綜合保險(xiǎn)”，并成功簽署國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)第一單。然而時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)至少有九成的藝術(shù)品處于沒(méi)有任何保險(xiǎn)的“裸奔”狀態(tài)。

　　保險(xiǎn)是產(chǎn)品更是機(jī)制
　　2004年1月7日，北京翰?！?004迎春拍賣會(huì)”預(yù)展上，一位參觀者在古董珍玩展廳觀展時(shí)，不小心撞破展柜櫥窗玻璃，導(dǎo)致標(biāo)價(jià)120萬(wàn)元的清乾隆青花折枝花卉六棱瓶摔在地上毀損；2011年7月4日，北京故宮博物院古陶瓷檢測(cè)研究實(shí)驗(yàn)室科研人員在對(duì)古器物部提取的宋代哥窯青釉葵瓣口盤(pán)(一級(jí)乙)進(jìn)行無(wú)損分析測(cè)試時(shí)發(fā)生文物損壞；2012年7月21日北京的暴雨中，宋莊畫(huà)家村大量作品浸水受損……近年來(lái)，多起藝術(shù)品損壞的案例受到公眾關(guān)注，藝術(shù)品保險(xiǎn)也隨之浮出水面。
　　上海大學(xué)中國(guó)藝術(shù)產(chǎn)業(yè)研究院副院長(zhǎng)西沐介紹，近年來(lái)，隨著我國(guó)藝術(shù)品投資規(guī)模快速擴(kuò)張，藝術(shù)品保險(xiǎn)需求逐漸增加。相較于國(guó)外藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)仍處于剛剛起步的初級(jí)階段，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍有待普及與深入。
　　作為首家在中國(guó)推出藝術(shù)品保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司，安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)可以說(shuō)是資深專家。安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)亞太區(qū)董事總經(jīng)理孫貴珍表示，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)的認(rèn)知，首先要厘清一個(gè)概念，即保險(xiǎn)公司不僅僅是收取保費(fèi)，或在出險(xiǎn)之后進(jìn)行理賠，更重要的是藝術(shù)品的珍貴是具有唯一性、不可替代性，更是文化傳承，“如何在損失出現(xiàn)之前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、防阻損失是我們的責(zé)任?！?br>　　孫貴珍介紹說(shuō)，在客戶投保前，公司的專業(yè)人員就會(huì)建議客戶采用專業(yè)的藝術(shù)品運(yùn)輸公司、布撤展團(tuán)隊(duì)以及陳設(shè)要求細(xì)節(jié)等，和客戶一同協(xié)作，降低藝術(shù)品損失的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，安盛也會(huì)在過(guò)程中根據(jù)客戶操作的流程，來(lái)制定量身定制的保險(xiǎn)單，“保險(xiǎn)是用可預(yù)知的費(fèi)用來(lái)預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司的重要職能之一。一旦出險(xiǎn)理賠，我們專業(yè)的理賠專家會(huì)在第一時(shí)間告知客戶處理方式，也可以將全球?qū)I(yè)修復(fù)網(wǎng)絡(luò)推薦給客戶，以盡量減少藝術(shù)品的損失?！?br>　　西沐認(rèn)為，隨著藝術(shù)品市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入對(duì)藝術(shù)品金融的不斷創(chuàng)新非常重要，其地位與作用不亞于銀行業(yè)對(duì)藝術(shù)品市場(chǎng)及藝術(shù)品金融發(fā)展的作用。他表示，保險(xiǎn)不僅是產(chǎn)品，也是一種機(jī)制，其對(duì)于資產(chǎn)除了保險(xiǎn)保障層面的功能以外，還具有管理與建構(gòu)的能力，“這里要特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)管理層面的力量，在保險(xiǎn)的法律法規(guī)比較健全的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新新的業(yè)態(tài)，把保險(xiǎn)的機(jī)制變成藝術(shù)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的平臺(tái)，在我們面臨貨幣超發(fā)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒的狀況下，將優(yōu)秀的文化藝術(shù)資源資產(chǎn)化、金融化，并將這些金融化的資產(chǎn)融合到藝術(shù)資產(chǎn)與財(cái)富的管理過(guò)程中，這可以說(shuō)是保險(xiǎn)機(jī)制和基于保險(xiǎn)機(jī)制的平臺(tái)化發(fā)展的一個(gè)非常巨大的發(fā)展空間。”

　　適合的保險(xiǎn)為藝術(shù)品保駕護(hù)航
　　“購(gòu)買藝術(shù)品保險(xiǎn)是最直接的風(fēng)險(xiǎn)管控手段。”西沐說(shuō)。以安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)為例，孫貴珍介紹，目前安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)在中國(guó)的主要業(yè)務(wù)包括企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品保險(xiǎn)、藝術(shù)品運(yùn)輸及展覽保險(xiǎn)、商業(yè)性藝術(shù)品保險(xiǎn)、博物館藝術(shù)品運(yùn)輸及展覽保險(xiǎn)等?！叭绻侗５乃囆g(shù)品因發(fā)生突發(fā)意外導(dǎo)致?lián)p壞損毀，首先保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠資料判定，是否屬于保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。如果是，保險(xiǎn)公司會(huì)建議評(píng)估受損標(biāo)的物是否可以修復(fù)，其次如果可修復(fù)，就按照修復(fù)報(bào)告的合理費(fèi)用進(jìn)行理賠，如果修復(fù)后藝術(shù)品的價(jià)值受到影響，就會(huì)考慮賠付價(jià)值減損的部分。公共博物館、美術(shù)館和私人收藏在理賠方面都需要考慮以上因素。”孫貴珍表示。
　　藝術(shù)市場(chǎng)研究中心(AMRC)總監(jiān)馬學(xué)東認(rèn)為，從積極的方面看，近幾年，國(guó)內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)展起來(lái)，很多博物館、美術(shù)館的展覽，特別是海外展品進(jìn)入國(guó)內(nèi)的展覽，其展品都是有保險(xiǎn)的，很多博物館、美術(shù)館的保險(xiǎn)意識(shí)在逐漸加強(qiáng)，但私人投保仍屬少數(shù)。
　　與國(guó)內(nèi)情況相對(duì)的是，海外藝術(shù)品保險(xiǎn)已進(jìn)入較成熟的階段。孫貴珍介紹，在海外，安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)中有60%至70%是私人和企業(yè)收藏類的保險(xiǎn)?！霸趪?guó)際上通常是成熟、重視藏品傳承的藏家會(huì)購(gòu)買這類私人藝術(shù)品保險(xiǎn)保單，且這類保單一般連同家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一同承保。但是在國(guó)內(nèi)，由于這類保險(xiǎn)的概念還不普及，大家對(duì)這類私人收藏藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知尚不足，所以目前我們?cè)趪?guó)內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍待開(kāi)發(fā)?！?br>　　而在藝術(shù)家方面，她表示，藝術(shù)家投保藝術(shù)品保險(xiǎn)往往是有展覽機(jī)構(gòu)、畫(huà)廊等單位需要借展其作品時(shí)，由借入方或自身購(gòu)買其在運(yùn)輸和展覽、存儲(chǔ)過(guò)程中的保險(xiǎn)。
　　完善行業(yè)生態(tài)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前提
　　西沐指出，在中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的意義：一是減少藝術(shù)品出險(xiǎn)后給個(gè)體造成的損失；二是有助于藝術(shù)品市場(chǎng)規(guī)范的鑒定體系的建立，以抵御中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)的贗品風(fēng)險(xiǎn)；三是提升我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)在世界藝術(shù)品市場(chǎng)中的話語(yǔ)權(quán)。
　　而要發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要解決的問(wèn)題是整個(gè)藝術(shù)品行業(yè)生態(tài)的完善。馬學(xué)東表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，有賴于藝術(shù)品鑒定、估價(jià)等體系的健全。他介紹，在作品價(jià)格評(píng)估方面，也有很多機(jī)構(gòu)在做，但保險(xiǎn)公司有自身的評(píng)估方法，且較為成熟(多參照作品的拍賣價(jià)格、綜合作品在一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)的表現(xiàn)，或內(nèi)部設(shè)鑒價(jià)師進(jìn)行鑒價(jià)評(píng)估)，往往會(huì)和投保人的意向價(jià)格不匹配，投保人容易產(chǎn)生異議。
　　馬學(xué)東進(jìn)一步解釋，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，他們不是沒(méi)有相關(guān)的險(xiǎn)種和藝術(shù)品行業(yè)對(duì)接，而是對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有能力去把握，沒(méi)有任何一家權(quán)威機(jī)構(gòu)能夠告訴他們，一件藝術(shù)品到底應(yīng)該如何承保、出了問(wèn)題賠多少。因而，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，藝術(shù)品保險(xiǎn)目前仍停留在“看上去很美”的階段，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有一家本土保險(xiǎn)公司將其當(dāng)做主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)抓。
　　西沐認(rèn)為，在中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)如火如荼的發(fā)展過(guò)程中，為了規(guī)避藝術(shù)品在流通、運(yùn)營(yíng)、管理等過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，就需要構(gòu)建藝術(shù)品保險(xiǎn)制度，建立與發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　以藝術(shù)品鑒定環(huán)節(jié)為例，西沐介紹，國(guó)外的藝術(shù)品鑒定主要由權(quán)威的鑒定機(jī)構(gòu)來(lái)完成，第三方專家組成的鑒定機(jī)構(gòu)在國(guó)外發(fā)展較為成熟，專門負(fù)責(zé)藝術(shù)品鑒定工作。權(quán)威性的藝術(shù)品鑒定機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)能力和誠(chéng)信水平合格的專業(yè)人士參加鑒定工作，以保證藝術(shù)品鑒定環(huán)節(jié)的獨(dú)立與透明。為杜絕贗品，國(guó)外設(shè)有兩道防線。拍賣行、畫(huà)廊是第一道防線，藝術(shù)品如要進(jìn)行市場(chǎng)交易，必須通過(guò)專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格鑒定；保險(xiǎn)公司的承保選擇是第二道防線。在歐美國(guó)家，在藝術(shù)品真?zhèn)闻卸ǚ矫?，保險(xiǎn)單的效用僅次于鑒定證書(shū)。反觀國(guó)內(nèi)，鑒定環(huán)節(jié)存在較大問(wèn)題，藝術(shù)品難辨真?zhèn)?，市?chǎng)中贗品大量存在，導(dǎo)致一些投保者明知贗品卻仍向保險(xiǎn)公司投保，出險(xiǎn)后(部分是有意為之)，保險(xiǎn)公司則要按接近真品的價(jià)值做出相應(yīng)賠償，極大的風(fēng)險(xiǎn)打擊了保險(xiǎn)公司開(kāi)辦藝術(shù)品保險(xiǎn)的積極性。
　　西沐認(rèn)為，要充分發(fā)展中國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先就要破解中國(guó)藝術(shù)品鑒定與評(píng)估的難題，可以從設(shè)立藝術(shù)品鑒定專家委員會(huì)、建立藝術(shù)品鑒定從業(yè)資格制度、加強(qiáng)藝術(shù)品鑒定機(jī)構(gòu)的管理、建立和完善藝術(shù)品鑒定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、完善藝術(shù)品鑒定的法律責(zé)任等開(kāi)始入手。
　　除了鑒定、估價(jià)等環(huán)節(jié)外，馬學(xué)東認(rèn)為，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)在投保意識(shí)、受損作品修復(fù)等方面也有待加強(qiáng)。他介紹，目前，國(guó)內(nèi)私人藝術(shù)品投保尚屬少數(shù)，修復(fù)領(lǐng)域人才較為稀缺，也會(huì)制約藝術(shù)品保險(xiǎn)的發(fā)展。藝術(shù)品保險(xiǎn)鏈條關(guān)系到藝術(shù)品市場(chǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，只有從基礎(chǔ)上層層健全、完善，才能使保險(xiǎn)這一藝術(shù)品的保障環(huán)節(jié)最大程度地發(fā)揮其應(yīng)有作用。

　　無(wú)憂保提示：中國(guó)在近幾年逐漸成為全球較大的藝術(shù)品市場(chǎng)，但從藝術(shù)品保險(xiǎn)方面來(lái)說(shuō)卻有很大的缺失，而要發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要完善整個(gè)行業(yè)體系的建設(shè)，然后可以借鑒國(guó)外藝術(shù)品保險(xiǎn)的機(jī)制。