【摘要】為保障地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的大面積災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，我國(guó)正式發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，上海保交所地震巨災(zāi)保險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)也正式上線運(yùn)行。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段
　　多年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害現(xiàn)象極為嚴(yán)重，在人口密度高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，臺(tái)風(fēng)和洪水每年都會(huì)造成巨額經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，而中國(guó)西部是地震多發(fā)地帶。因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求顯得尤為迫切。
　　為深入貫徹落實(shí)保險(xiǎn)“新國(guó)十條”和十八屆三中全會(huì)提出的“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”目標(biāo)，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在年初就明確了全年的工作方向：“保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門，在巨災(zāi)立法、擴(kuò)大試點(diǎn)、基礎(chǔ)建設(shè)等方面加大力度，推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度全面落地，更好地發(fā)揮其在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的作用，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航?！?br>　　2016年5月，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，開(kāi)展以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)踐探索，使我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步。
　　隨著7月1日我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正式全面銷售，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由理論向?qū)嵺`又走出重要的一步，同時(shí)也成為保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生的重要舉措。
　　上海保交所在成立后經(jīng)過(guò)半年的沉淀，于12月26日正式上線的巨災(zāi)保險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)，率先以“地震巨災(zāi)共同體+保交所”方式亮相，推出了全球首創(chuàng)的“保交所+共同體”模式。今后，該平臺(tái)將為地震巨災(zāi)共同體提供承保理賠交易結(jié)算等一站式綜合服務(wù)。

　　多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制亟待完善
　　盡管我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理由來(lái)已久，但是利用巨災(zāi)保險(xiǎn)等市場(chǎng)管理工具應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還處于探索階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法不完善、巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、民眾的投保意識(shí)薄弱，巨災(zāi)保險(xiǎn)功能作用還有待提升，巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。
　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海認(rèn)為，應(yīng)將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系，構(gòu)建一個(gè)財(cái)政支持下的由投保人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)人、資本市場(chǎng)和政府組成的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與分級(jí)分擔(dān)、災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范與災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償相結(jié)合的機(jī)制，設(shè)立國(guó)家級(jí)的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的資產(chǎn)保增值機(jī)制，積極創(chuàng)新巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“中國(guó)目前的保險(xiǎn)保障水平只有10%，雖然在過(guò)去幾年里，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但巨災(zāi)累積的增長(zhǎng)遠(yuǎn)快于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)水平”瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝對(duì)媒體人表示，2016年上半年，地震風(fēng)險(xiǎn)累積比2015年同比增長(zhǎng)40%。由此可見(jiàn)，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障缺口呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大態(tài)勢(shì)。在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)投入更多的精力，國(guó)家和社會(huì)也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這一領(lǐng)域的管理和系統(tǒng)建設(shè)。
　　陳東輝認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)通過(guò)“償二代”的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的資本作出了明確要求，保險(xiǎn)公司自身對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力顯得尤為重要。因此，保險(xiǎn)公司在制定巨災(zāi)管理制度時(shí)，一方面需要從自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系出發(fā)，做好風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)累積管理等制度安排；另一方面可以通過(guò)其他渠道，如再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以提升資本使用效率。
　　媒體人了解到，我國(guó)去年推出的首款巨災(zāi)險(xiǎn)就是基于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，設(shè)定總體限額和分層機(jī)制。由45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體承保，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。是我國(guó)以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)開(kāi)展實(shí)踐探索的關(guān)鍵一步。

　　推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程迫在眉睫
　　民政部數(shù)據(jù)顯示，近八年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失接近4萬(wàn)億元，但后期的保險(xiǎn)賠款所占比例卻一直很低。以汶川地震為例，其直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，保險(xiǎn)賠款為20多億元，占比僅為0.2%左右。而在國(guó)際上，這一比例一般占到災(zāi)害損失的30%~40%。
　　據(jù)媒體人了解，去年7月1日我國(guó)首款巨災(zāi)險(xiǎn)“落地”，主要是優(yōu)先考慮到地震分布廣、災(zāi)害損失大，根據(jù)前期調(diào)研，80%多的調(diào)查者都將地震作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的首選。
　　盡管我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)已取得一定成績(jī)，但由于我國(guó)因地震、洪澇、干旱等自然災(zāi)害頻發(fā)造成的損失呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，因此，加快我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的全面實(shí)施并納入到國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面成為人們最為迫切的共同訴求。
　　從全球范圍來(lái)看，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法是一項(xiàng)基本工作。美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞等多國(guó)都在保險(xiǎn)法規(guī)中明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，將各方權(quán)利義務(wù)以法律契約的形式固定下來(lái)，如美國(guó)在上世紀(jì)六七十年代就已先后通過(guò)了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《洪水災(zāi)害防御法》兩部涉及洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法。
　　對(duì)于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的下一步發(fā)展，中國(guó)地震局震防司司長(zhǎng)孫福梁認(rèn)為，地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)由基本法律予以確立，后期要加快立法，在立法中明確政府、保險(xiǎn)公司等各方在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作。
　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，我國(guó)政府已在加緊落實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作。在2017年底前，爭(zhēng)取完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，在2017年~2020年進(jìn)入全面實(shí)施階段，并將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入到國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中。

　　無(wú)憂保提示：我國(guó)加速建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，上線了上海保交所地震巨災(zāi)保險(xiǎn)平臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)在加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。不過(guò)，我國(guó)目前還沒(méi)有相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法，后期應(yīng)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法。