【摘要】一年的時(shí)間，陜西車險(xiǎn)市場已經(jīng)悄然生變。作為保監(jiān)會確定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改第一批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，陜西保監(jiān)局全力推進(jìn)轄內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作，較好地實(shí)現(xiàn)了預(yù)期目標(biāo)。

　　車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)
　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革最受矚目的，是帶給消費(fèi)者的究竟有多大的利益。
　　陜西保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，陜西車險(xiǎn)改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率，絕大多數(shù)消費(fèi)者商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)較改革前有不同程度地下降，全省約72.2%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，車均保費(fèi)同比下降8.5個(gè)百分點(diǎn)。
　　新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更高的“性價(jià)比”提升了消費(fèi)者的滿意度，投保意愿增強(qiáng)。改革一年來，陜西商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品平均月度簽單增速18.5%，很多消費(fèi)者在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)增加投保商業(yè)車險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)覆蓋率不斷提升，截至6月底，陜西商業(yè)車險(xiǎn)投保率為61%,較改革前提高4個(gè)百分點(diǎn)。
　　在保費(fèi)降低、投保意愿提升的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障程度提升。數(shù)據(jù)顯示，全省消費(fèi)者平均購買的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額為36.22萬元，同比上升20.65%，商業(yè)車險(xiǎn)的保障程度不斷提升。
　　從一年來的陜西車險(xiǎn)市場變化可以看到，改革有力地促進(jìn)了行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升了保險(xiǎn)公司的自主創(chuàng)新能力和核心競爭力，從品牌渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)等方面進(jìn)行全方位的良性競爭，行業(yè)經(jīng)營環(huán)境得到凈化，保險(xiǎn)行業(yè)走差異化、專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展道路，更專注于對精準(zhǔn)定價(jià)、服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)的改進(jìn)，讓更多的人買得起車險(xiǎn)、用得好車險(xiǎn)。
　　從目前看，漸進(jìn)式的商業(yè)車險(xiǎn)改革對整個(gè)車險(xiǎn)市場的影響、對中小公司經(jīng)營的影響是比較小的。從陜西情況看，改革一年來，車險(xiǎn)市場格局穩(wěn)定，各產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額變化不大，但多數(shù)公司在車險(xiǎn)承保盈利方面顯著好轉(zhuǎn)，有效促進(jìn)了中小公司經(jīng)營能力的提升，從簡單粗獷的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向更加注重效益的提升、風(fēng)險(xiǎn)的防控和客戶服務(wù)的改進(jìn)。

　　推動(dòng)文明駕駛
　　此次商車改革在推動(dòng)道路交通安全水平提升方面作用凸顯。
　　“改革后更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平，費(fèi)率‘獎(jiǎng)優(yōu)罰劣’作用不斷發(fā)揮。”陜西保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人這樣說。出險(xiǎn)次數(shù)越高的車主繳納的保費(fèi)就會越高，而駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的車主就可享受更優(yōu)惠的費(fèi)率，“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”深入人心。改革后，由于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率直接掛鉤，系數(shù)浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大，促使駕駛?cè)烁又鲃?dòng)遵守交通規(guī)則、形成良好的駕駛習(xí)慣，降低出險(xiǎn)頻率，促進(jìn)道路安全駕駛。
　　截至2016年6月末，商業(yè)車險(xiǎn)有效報(bào)案件數(shù)顯著下降，其中，小額碰撞事故的報(bào)案量同比下降30%左右。改革通過經(jīng)濟(jì)杠桿促進(jìn)駕駛?cè)藛T安全意識的提升，降低了社會整體的風(fēng)險(xiǎn)成本。
　　隨著保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，商車改革在調(diào)解事故糾紛方面起到了一定的作用。新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款拓展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，優(yōu)化責(zé)任免除,明確代位求償機(jī)制，解決“高保低賠”“無責(zé)不賠”等前期輿論反映集中的問題，擴(kuò)大了對保險(xiǎn)消費(fèi)者的保障范圍，更好地保障了車主權(quán)益。
　　陜西商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革落地后，事故中無責(zé)車主再遇到全責(zé)方拒賠，情況就變成了下面案例里的這個(gè)樣子：
　　2015年，被告劉某駕駛A轎車(車輛所有人：王某)與張某駕駛的B轎車碰撞，致車輛受損造成交通事故。之后西安市公安局交通警察支隊(duì)出具《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定被告劉某負(fù)事故全部責(zé)任，張某無事故責(zé)任。事故發(fā)生后，張某向自己車輛投保的A保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)索賠申請，A保險(xiǎn)公司隨即對張某的車輛損失進(jìn)行定損，并依據(jù)定損金額向張某賠付車輛損失的保險(xiǎn)賠償金23930元，賠付后A保險(xiǎn)公司多次聯(lián)系三者無果，后依據(jù)《保險(xiǎn)法》第60條第一款規(guī)定，將三者肇事司機(jī)及車主訴至法院。經(jīng)審理，法院認(rèn)為“原告(A保險(xiǎn)公司)在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對被告的請求賠償權(quán)，法院予以支持，判決被告(三者侵權(quán)人)向原告(A保險(xiǎn)公司)賠償損失23930元”。
　　截至2016年6月末，陜西商業(yè)車險(xiǎn)的案均賠款5549元，同比上升40%。

　　無憂保提示：自2015年5月29日商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)一年來，陜西省車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)有序，一方面拓寬了保險(xiǎn)的保障范圍，另一方面體現(xiàn)了費(fèi)率公平，改變了以往低風(fēng)險(xiǎn)用戶為高風(fēng)險(xiǎn)用戶買單的局面。