【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來熱錢涌入，但也正面臨“成長(zhǎng)的煩惱”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一、個(gè)別產(chǎn)品嚴(yán)重依賴場(chǎng)景與流量易于復(fù)制等因素，商業(yè)模式尚未成形，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)和瓶頸。

　　國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)模式探索過程中已經(jīng)面臨一定困境。以眾安保險(xiǎn)為例，2015年其業(yè)務(wù)收入與凈利潤(rùn)分別取得明顯同比增幅，但2016年一季度凈利潤(rùn)為負(fù)，陷入增長(zhǎng)瓶頸之中。分析人士表示，眾安保險(xiǎn)盈利乏力有其自身的原因，也有外部市場(chǎng)環(huán)境變化的因素。一方面，眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，退運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比大，而這類產(chǎn)品保費(fèi)低，期限短，難以形成保費(fèi)規(guī)模，因此盈利空間有限；另一方面，以退運(yùn)險(xiǎn)為代表的產(chǎn)品銷售嚴(yán)重依賴互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景與流量，而這類場(chǎng)景與流量掌握在阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中。創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)模式并不復(fù)雜，易于復(fù)制。新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一旦獲得外部場(chǎng)景與流量，足以在短時(shí)間內(nèi)影響眾安保險(xiǎn)的市場(chǎng)地位。

　　泰康人壽總裁劉經(jīng)綸表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，盡管起步比較晚，但是發(fā)展比較快，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)和瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式還沒有形成，70%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)里切割過來的，雖然監(jiān)管辦法已經(jīng)出臺(tái)，但監(jiān)管還是相對(duì)滯后，有些措施在經(jīng)營(yíng)上、管理上不適應(yīng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、銷售渠道過多依賴已有的互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險(xiǎn)企業(yè)很難形成自己的渠道。

　　方正證券分析師林喜鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)應(yīng)該是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，前者應(yīng)在業(yè)務(wù)上對(duì)后者進(jìn)行補(bǔ)充，如增加傳統(tǒng)保險(xiǎn)分銷渠道、整合信息作為比較平臺(tái)、為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供數(shù)據(jù)及技術(shù)支持。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行延伸，一是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化成符合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)特點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品(如標(biāo)準(zhǔn)化的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn))，二是提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)(如上門醫(yī)療服務(wù))，三是提供創(chuàng)新的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品(如UBI)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)通過基于碎片化場(chǎng)景的產(chǎn)品，關(guān)注各種被忽略的市場(chǎng)細(xì)分，繼續(xù)挖掘市場(chǎng)潛力。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，發(fā)展迅速，但并沒有形成一定的商業(yè)模式，而且網(wǎng)絡(luò)安全也是一個(gè)不容忽視的問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行補(bǔ)充。