養(yǎng)老危機是擺在未富先老的中國人面臨的一大現(xiàn)實難題。2016年5月29日上海論壇2016就“老齡化和勞動力”在復(fù)旦大學(xué)開講，中外專家學(xué)者就此展開“頭腦風(fēng)暴”，中國老齡化嚴(yán)重?zé)o疑是這次論壇關(guān)注的焦點話題。中國老齡化進(jìn)程的不斷加快誘發(fā)了廣大民眾尤其是普通工薪階層對未來養(yǎng)老生活的擔(dān)憂，對此，無憂保網(wǎng)保險專家提醒大家，趁早為自己投保份商業(yè)養(yǎng)老保險，為今后的高品質(zhì)老年生活早作打算。

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險可緩解個人養(yǎng)老壓力
　　早在2013年，中國保險業(yè)藍(lán)皮書《中國保險業(yè)競爭力報告》中就指出，中國老齡化速度之快前所未有，在應(yīng)對養(yǎng)老資金問題上，劃分政府職責(zé)與個人責(zé)任、社會保險與商業(yè)保險邊界突然成為全社會最為關(guān)切的問題之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括個人儲蓄、基金以及商業(yè)養(yǎng)老保險等。
　　作為個人養(yǎng)老的重要補充部分，與儲蓄和基金等金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有期限長、回報穩(wěn)定、附加保障功能多、可年均化領(lǐng)取的優(yōu)勢。被保險人在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險如何正確挑選
　　1.因為商業(yè)養(yǎng)老保險用戶可以靈活選擇保障程度，所以比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。一般來說，在30~45歲之間購買最為合適，因為此時這類人群的收入和事業(yè)都處于穩(wěn)定上升的時期，經(jīng)濟(jì)較為寬松。
　　2.選擇商業(yè)養(yǎng)老保險必須考慮兩個重要因素：一是退休前的職業(yè)和收入預(yù)期、收入方式；二是退休后的社會養(yǎng)老保險收入、個人期望的養(yǎng)老生活和消費安排。退休前的職業(yè)和收入預(yù)期、收入方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險的方式，也決定每個人的投保能力。如果退休前的職業(yè)相對穩(wěn)定、收入增長預(yù)期明確，在選擇養(yǎng)老保險時可以選擇15年至20年等長期穩(wěn)定繳費的投保方式，輕松而有計劃地實現(xiàn)補充養(yǎng)老的目的。對于自由職業(yè)者或者個人收入波動較大的人群，則須考慮收入狀況，選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費方式進(jìn)行投保，在個人高收入時期有計劃地配置商業(yè)養(yǎng)老年金，平衡未來養(yǎng)老保險所需。
　　3.在養(yǎng)老金的領(lǐng)取方面，目前商業(yè)養(yǎng)老險的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者，適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則分為年領(lǐng)以及月領(lǐng)，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。
　　養(yǎng)老金領(lǐng)取年限可與保險公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。
　　養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間上的設(shè)置通常有兩種，一種是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證；另一種為定期，如領(lǐng)取到80歲或100歲，但同時會設(shè)定一個保障領(lǐng)取的時間，可能是10年，也可能是20年。有家族長壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。