【摘要】昨日，巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研討會(huì)在北京保險(xiǎn)研究院隆重舉行。會(huì)上獲悉，河北省擬試點(diǎn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，張家口率先開(kāi)展，目前，方案正在前期討論中，但實(shí)施起來(lái)還是有一些困難的。

　　據(jù)河北省金融辦副主任彭景輝介紹，目前地震巨災(zāi)保險(xiǎn)總體安排已經(jīng)確定，在張家口之后，將在唐山試點(diǎn)，之后3-5年時(shí)間內(nèi)將在全省范圍內(nèi)逐步推廣。河北省財(cái)政廳副處長(zhǎng)武根啟建議，成立一家政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)公司。

　　與會(huì)人士認(rèn)為，目前推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，在制度和技術(shù)層面仍存在多個(gè)難點(diǎn)，需要加以研究。

　　在制度層面，首先，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是否需要強(qiáng)制？由于各個(gè)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)不同，消費(fèi)者習(xí)慣不同，購(gòu)買(mǎi)欲望存在差異，如果想要短時(shí)間推開(kāi)，就必須選擇強(qiáng)制路徑。但是在目前供給側(cè)改革、簡(jiǎn)政放權(quán)的大背景下，用強(qiáng)制手段是否恰當(dāng)值得商榷。

　　其次，是否需要一定程度的財(cái)政支持？從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，1997年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)僅40多億元，在得到國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼后增長(zhǎng)迅猛，目前已經(jīng)400億元左右，我國(guó)成為僅次于美國(guó)的第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)?？梢?jiàn)，國(guó)家的財(cái)政支持對(duì)農(nóng)險(xiǎn)有強(qiáng)大的推動(dòng)作用。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，應(yīng)該向相關(guān)部委爭(zhēng)取稅收優(yōu)惠政策。

　　第三，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是否能夠可持續(xù)？在災(zāi)害發(fā)生后，必須建立足夠的安全網(wǎng)，確保制度體系能夠發(fā)揮作用，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制十分關(guān)鍵。我國(guó)傾向于建立一個(gè)損失分層機(jī)制，從直保到再保再到國(guó)際分散，應(yīng)多多借用國(guó)際再保險(xiǎn)分散和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

　　第四，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立中應(yīng)該發(fā)揮怎樣的作用？英國(guó)洪水保險(xiǎn)是完全市場(chǎng)化運(yùn)作，但保險(xiǎn)公司不愿意承保，英國(guó)政府承諾建筑防洪標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，政府能否給予一定的支持，幫助普及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓公司開(kāi)展業(yè)務(wù)更有底氣？

　　在技術(shù)層面，首先，產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題是關(guān)鍵。國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成熟的國(guó)家和地區(qū)，一般國(guó)土面積不大，面臨風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)單一，每個(gè)人出險(xiǎn)的概率類(lèi)似，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)的價(jià)格是可以統(tǒng)一的。但我國(guó)地域廣大，很多省份處于不同災(zāi)因區(qū)域上，是實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)還是分區(qū)域定價(jià)需要研究。

　　其次，服務(wù)的有效性是否可及？即使一些保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)發(fā)生后都會(huì)收到很多民眾對(duì)服務(wù)的投訴，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)30多年，時(shí)間不算長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司服務(wù)的及時(shí)性和有效性尚未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)是否有足夠的資源配置到巨災(zāi)保險(xiǎn)中去，這值得研究。

　　第三，保障程度是否足夠？一般而言，具有準(zhǔn)公共服務(wù)性的險(xiǎn)種一般廣覆蓋、低保障。如果推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，是否需要效仿交強(qiáng)險(xiǎn)制度，個(gè)人消費(fèi)者可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充保障不足？

　　此外，如何實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)事前的風(fēng)險(xiǎn)管理功能、作為商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)如何開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理等，都是需要討論研究的問(wèn)題。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：地震等自然災(zāi)害時(shí)刻威脅著人類(lèi)的生產(chǎn)、生活，此次河北省政府?dāng)M推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，有利于提高當(dāng)?shù)鼐用竦钟鶠?zāi)害的能力，但該險(xiǎn)種在推行前，制度層面、技術(shù)層面還有部分難點(diǎn)需要解決。