【摘要】近年來(lái)，越來(lái)越多的人熱衷于赴港買保險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年香港向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單中，新增保費(fèi)316億港元。昨日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，明確香港保險(xiǎn)保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。

　　香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)
　　保監(jiān)會(huì)稱，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。
　　內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律；如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。
　　此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。
　　在港購(gòu)險(xiǎn)存在匯率和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)
　　保監(jiān)會(huì)表示，一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。
　　此外，內(nèi)地居民如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　保單收益存在不確定性
　　保監(jiān)會(huì)提醒，分紅保險(xiǎn)保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。
　　一般而言，長(zhǎng)期保單中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。目前香港監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為零?？蛻羧绻型就吮４祟惐?，將承受較大的損失。
　　同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還提醒消費(fèi)者，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

　　無(wú)憂保提示：此次保監(jiān)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出了闡述，提醒廣大內(nèi)地居民，在購(gòu)買香港保險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀條款，以免造成不必要的合同糾紛。