【摘要】老齡化人數(shù)逐年增加，養(yǎng)老問題日益被越來越多的人重視，那么中國人目前是如何養(yǎng)老的，中國人的養(yǎng)老狀況如何呢？怎么做才能更有利于解決中國人目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀呢？

　　

昨日，平安養(yǎng)老保險股份有限公司和中國社會科學院世界社保研究中心在北京聯(lián)合發(fā)布首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)（CEPRI2013)》。這一指數(shù)是平安養(yǎng)老險繼去年首發(fā)“中國企業(yè)員工福利保障指數(shù)”后，又一次在民生保障研究方面的創(chuàng)新。本次調(diào)研對中國內(nèi)地36座大中城市的約2.4萬位企業(yè)職工進行了抽樣訪問。指數(shù)從養(yǎng)老儲備充足度、穩(wěn)定度、認知度三個角度，對中國內(nèi)地不同年齡、不同行業(yè)、不同企業(yè)規(guī)模等職工的養(yǎng)老儲備狀況進行了調(diào)查和測評。 

　　三大養(yǎng)老支柱體系存在“瘸腿”現(xiàn)象
　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2013年中國職工養(yǎng)老儲備總指數(shù)為60.6，處于評價基準第三檔，即“基本水平”的下限，基本滿足養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大提升空間，呈現(xiàn)顯著的不均衡性。從三大支柱體系看，中國養(yǎng)老保障存在“瘸腿”現(xiàn)象，相對于基本養(yǎng)老保險而言，第二、第三支柱沒能承擔起補充養(yǎng)老應(yīng)有的責任。
       根據(jù)顯示，95.7%的受訪者參加第一支柱基本養(yǎng)老保險；而作為主要形式的第二支柱企業(yè)年金，僅有38.9%的受訪者參加（本次調(diào)查為大中城市，且沒有包括機關(guān)事業(yè)單位職工，相當于縮小調(diào)研群體，實際企業(yè)年金職工參加率更低）；另外，在第三支柱方面，職工主要通過自發(fā)行為購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄和投資不動產(chǎn)等形式進行養(yǎng)老儲備，其中，45.9%的受訪者購買了具有一定養(yǎng)老功能的個人商業(yè)保險。

　　大中城市家庭平均金融資產(chǎn)達61.6萬元
　　中國大中城市職工（含家庭）平均金融資產(chǎn)達61.6萬元，對養(yǎng)老儲備具有一定的貢獻，但投資增值方式較為保守。調(diào)研顯示，個人最期望養(yǎng)老儲備方式是銀行儲蓄，占比高達32.9%；其次是個人商業(yè)養(yǎng)老保險和不動產(chǎn)，分別為18.5%和17.0%。不動產(chǎn)方面，受訪職工平均擁有1.01套（考慮到婚姻狀況，應(yīng)該介于人均和戶均之間），以住宅為主。擁有2套（含）以上房產(chǎn)受訪者僅有15.8%，另外，17.2%受訪者不擁有任何房產(chǎn)。因此，大中城市職工持有的住房基本滿足居住需求，對養(yǎng)老儲備的貢獻不應(yīng)有過高期待。
　　而人們對基金、股票、債券等流動性更強的現(xiàn)代化金融工具不太認同，三者合計占比僅為24.4%。調(diào)研還顯示，中國職工個人理財意識和能力有待提高，并呈收入越高，理財意識越強的現(xiàn)象。這種以個人自發(fā)為主的個人養(yǎng)老儲備方式，急需政策規(guī)劃引導(dǎo)。

　　專家建議要變儲蓄型為投資型養(yǎng)老
　　調(diào)查結(jié)果表明，加快重構(gòu)養(yǎng)老保障體系三支柱的頂層設(shè)計，推動養(yǎng)老儲備水平的提升已迫在眉睫。基本養(yǎng)老保險方面，須盡快解決個人賬戶空賬問題，推動基本養(yǎng)老結(jié)余市場化投資運作，實現(xiàn)保值增值。企業(yè)年金方面，應(yīng)加快“擴面提幅”，特別是養(yǎng)老儲備低的民營企業(yè)、服務(wù)業(yè)，并推動公務(wù)員、事業(yè)單位建立職業(yè)年金制度。個人養(yǎng)老儲備方面，加快“個人稅延型”養(yǎng)老保險政策的落地實施。同時，國家還可充分利用投資復(fù)利增值效應(yīng)，有計劃地推進養(yǎng)老儲備模式從儲蓄型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變成投資型養(yǎng)老。首先，建議社保結(jié)余基金盡快從儲蓄型積累轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y型積累；其次，參照美國個人養(yǎng)老賬戶（IRA）的模式，為城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、農(nóng)民建立個人養(yǎng)老賬戶，并實現(xiàn)個人賬戶資金的保值增值；第三，應(yīng)積極發(fā)展和完善資本市場，保護投資者利益，引導(dǎo)人們理財習慣的改變，促使職工自我養(yǎng)老儲備由儲蓄向債券、保險等現(xiàn)代金融工具轉(zhuǎn)變。同時盡快完成基本養(yǎng)老保險基金投資體制的制度流程設(shè)計，早日實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險基金的保值增值，消除人們對制度財務(wù)可持續(xù)性的擔憂。
　　此外，還可發(fā)揮市場化主體作用，推動其全面參與養(yǎng)老金的籌集及增值管理，擴大養(yǎng)老金投資范圍，進一步開放養(yǎng)老金在非資本市場產(chǎn)權(quán)、物權(quán)領(lǐng)域的投資，使得養(yǎng)老金能夠更多地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果；并進一步增加投資品種，如基礎(chǔ)設(shè)施證券化、國債期貨、規(guī)范的PE等產(chǎn)品，并建議國家針對養(yǎng)老金投資，發(fā)行期限長、收益率高的定向特種債券，加強養(yǎng)老金在國民經(jīng)濟中的資金配置作用。

　　無憂保提示：中國人目前養(yǎng)老仍喜歡通過儲蓄來養(yǎng)老，對于投資養(yǎng)老的意識并不強，應(yīng)加強中國投資養(yǎng)老的意識，而且養(yǎng)老相關(guān)體系應(yīng)該得到完善，相關(guān)問題應(yīng)該得到解決，這樣為中國發(fā)展奮斗了大半輩子的老年人才可以享受一個幸福的晚年。