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　　【摘要】商業(yè)的本質(zhì)是價(jià)值傳遞。任何一個(gè)商業(yè)系統(tǒng)都是用既定的元素組成的價(jià)值鏈條。鏈條中元素關(guān)系的變化構(gòu)成了商業(yè)模式本質(zhì)的變化。在最初的商業(yè)模式中，原料、技術(shù)、產(chǎn)品、經(jīng)銷商、終端、傳播、促銷、消費(fèi)者等元素共同構(gòu)成了一個(gè)完整的，以產(chǎn)品為中心的，一環(huán)扣一環(huán)的商業(yè)模式系統(tǒng)。而保險(xiǎn)行業(yè)也是如此，商業(yè)保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新尤為重要。
　　

據(jù)悉來自政府部門、金融行業(yè)、高等院校、福利機(jī)構(gòu)的三十余位專家學(xué)者圍繞“養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)造生命華章”、“商業(yè)化養(yǎng)老保障體系的社會(huì)效益”、“從搖籃到天堂——保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新”、“打造理想之城——養(yǎng)老社區(qū)最佳經(jīng)驗(yàn)研究”等議題展開了熱烈探討。與會(huì)者達(dá)成共識(shí)：在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展和老齡化的背景下，養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)興起的基礎(chǔ)條件已經(jīng)具備，但這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有相應(yīng)的政策推動(dòng)、長期的資金支持，同時(shí)也需要借力于保險(xiǎn)商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新。
　　養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)目前困難重重
　　但未來前景可期
　　北京匯晨老年公寓理事長馬劍認(rèn)為，作為一個(gè)實(shí)際從事養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的人，總的感覺是難，非常的難。這個(gè)行業(yè)的困難和復(fù)雜程度，超過我見過的所有服務(wù)業(yè)。第一個(gè)困難來自于政策法律環(huán)境的缺失。從法律規(guī)范來看，這個(gè)領(lǐng)域基本上是一片空白，國內(nèi)養(yǎng)老院的基本分類尚不清楚。托老所、養(yǎng)老院、老年公寓，這些不同的名稱后面代表的是什么內(nèi)容，應(yīng)該按照什么樣的規(guī)范來建，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)怎樣，人員如何配備，一系列的規(guī)范都沒有，大家完全憑著自己的感覺在做。第二個(gè)困難來自于政策的扶持力度不夠。養(yǎng)老行業(yè)在目前階段是需要政府大力扶持的，但現(xiàn)在這方面的政策基本沒有，或者說有的也落實(shí)不了。養(yǎng)老行業(yè)最難之處在于它涉及到的政府部門之多超過所有其他服務(wù)行業(yè)。養(yǎng)老院最基本服務(wù)是保證老人的醫(yī)食住行。居住方面涉及到所有與房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政府部門。醫(yī)療方面，涉及到衛(wèi)生部門和人保部門。我們申請了一年半，醫(yī)務(wù)室的社保問題至今無法解決，很多老人因?yàn)檫@個(gè)原因離開了我們的公寓。
　　而從實(shí)際經(jīng)營角度來看，困難和障礙還體現(xiàn)在以下幾方面：首先，目前的有效需求有限。北京現(xiàn)在60歲以上的老人約有260萬，但是再做細(xì)分就會(huì)發(fā)現(xiàn)能夠入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的比例很低。比如說現(xiàn)在住我們老年公寓健康型的老人平均年齡74歲，護(hù)理型的是84歲。如果按這樣的年齡估算，一大批老人就篩掉了。同時(shí)，有效需求還受到傳統(tǒng)觀念的局限。在中國傳統(tǒng)文化里，老人住養(yǎng)老院表明子女不孝順。這個(gè)觀念的轉(zhuǎn)變需要時(shí)間，這樣又限制了一批人。另外就是支付能力的局限。就目前而言，老人進(jìn)商業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用都是個(gè)人承擔(dān)，沒有政府資助，也沒有保險(xiǎn)的支持，全靠個(gè)人或者子女承擔(dān)，實(shí)際有支付能力的人并不多。其次，在運(yùn)營層面，困難在于怎樣建設(shè)社區(qū)服務(wù)隊(duì)伍。其實(shí)，我并不擔(dān)心人們對養(yǎng)老社區(qū)的需求，以及政策的改善，因?yàn)榭梢钥隙ㄟ@些在五年之后會(huì)有很大進(jìn)步。但是服務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)將會(huì)是我們持續(xù)面臨的重大考驗(yàn)，因?yàn)楝F(xiàn)在沒有人愿意做養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)；即使你支付高報(bào)酬，也很少有人愿意做。從社會(huì)地位、技能復(fù)雜程度，以及所承受的社會(huì)壓力和服務(wù)老人的壓力來看，這個(gè)行業(yè)的服務(wù)人員承受的壓力非常大。而且，養(yǎng)老社區(qū)盈利能力不高，實(shí)際不可能給我們員工很高待遇，因?yàn)檫@個(gè)成本無法轉(zhuǎn)嫁出去。所以怎樣建設(shè)一個(gè)穩(wěn)定的服務(wù)隊(duì)伍對我們是很大的考驗(yàn)，還在摸索的過程中。
　　因此，從短期來看，5~10年之間，我對這個(gè)行業(yè)是相對謹(jǐn)慎的；但從長期來看，這是一個(gè)朝陽行業(yè)，我們還是非常樂觀的。因?yàn)轲B(yǎng)老保障是一個(gè)沒有辦法回避的問題?，F(xiàn)在政府在規(guī)劃，比如北京提出“9064”，90%居家養(yǎng)老，6%社區(qū)養(yǎng)老，4%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。這就給大家一個(gè)概念，將來不可能都進(jìn)養(yǎng)老院，因?yàn)榇参粩?shù)肯定是不夠的。長期來看，隨著政策的完善，越來越有錢的人變老，這些潛在需求都會(huì)變成有效需求。這也是我們堅(jiān)持到現(xiàn)在的重要原因。
　　臺(tái)灣老人福利機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)理事長陳敏雄則表示，大陸?zhàn)B老行業(yè)目前的一些情況，臺(tái)灣也曾經(jīng)歷過，但有一點(diǎn)不同，臺(tái)灣關(guān)于老人社區(qū)的法規(guī)很清楚。不同類型的機(jī)構(gòu)需要的人力、空間，相關(guān)的設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。比如護(hù)理之家護(hù)理員與老人的比例是1∶5，養(yǎng)護(hù)中心是1∶3，安養(yǎng)機(jī)構(gòu)是1∶15，規(guī)定很嚴(yán)格。大陸沒有這樣明確的規(guī)定，當(dāng)然會(huì)帶來些難處。不過從另一方面來看，像臺(tái)灣規(guī)定那么多，有時(shí)也難做，因?yàn)樯虡I(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新的機(jī)會(huì)小很多。政策法規(guī)不一定要走那么快，這個(gè)行業(yè)在發(fā)展初期需要有喘息和成長的空間，政策也需要逐步成熟起來。
　　養(yǎng)老社區(qū)的目的是要為老人提供一個(gè)可以滿足他不同階段生活需求的環(huán)境，使其在老化的過程中，每一個(gè)階段都能具有充分的生活技能。養(yǎng)老事業(yè)，本身具有濃厚的社會(huì)福利的色彩，社會(huì)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求需要我們將之產(chǎn)業(yè)化。而這必須要依托公共政策、政府，還有企業(yè)家，我們只有將政府資源和商務(wù)連接起來，注重友善關(guān)懷、尊重人性，提供完整精細(xì)的適老護(hù)理服務(wù)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)才能真正發(fā)展起來。
　　商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新將使
　　更多人享受養(yǎng)老社區(qū)生活
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，從定價(jià)來看，僅靠服務(wù)收費(fèi)是難以支撐養(yǎng)老社區(qū)這樣一個(gè)資金投入大、回報(bào)期長的行業(yè)。這一問題涉及兩方面。一方面這個(gè)產(chǎn)業(yè)需要的投資量巨大，需要長期資金的支持，這是毫無疑問的。從行業(yè)特點(diǎn)看，保險(xiǎn)資金適合投資養(yǎng)老社區(qū)，而且目前各大保險(xiǎn)公司也已具備這樣的實(shí)力。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用及資產(chǎn)保值、增值的角度出發(fā)，這樣的投資也是可行的。在資金運(yùn)用的渠道拓寬以后，保險(xiǎn)資金的介入沒有了政策障礙。因此，從投資或者說供給方的角度看，目前已有機(jī)構(gòu)具備興辦這個(gè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)力。另外一方面則涉及到需求方的支付能力，即有效需求問題。養(yǎng)老保障發(fā)展經(jīng)歷了第三個(gè)階段，從原始生存階段那種養(yǎng)老狀態(tài)到一般的社會(huì)保障所提供的養(yǎng)老院，再到養(yǎng)老社區(qū)是三個(gè)不同的層次。現(xiàn)在人們的養(yǎng)老已經(jīng)開始脫離原始養(yǎng)老軌道，開始追求更體面、更有尊嚴(yán)的養(yǎng)老方式，但限于支付能力，養(yǎng)老社區(qū)對于很多人來說仍是可望而不可及的；潛在需求很大，但有效需求不足。
　　而針對上述養(yǎng)老社區(qū)資金來源的問題和將潛在需求轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)有效需求的問題，保險(xiǎn)企業(yè)均是大有可為的，只要提前籌劃、不斷創(chuàng)新，就提供能滿足老人需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。如果僅靠現(xiàn)有的養(yǎng)老金，大部分人不可能進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)。而通過將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，就可以提高普通老人的支付能力，使原本只能依靠社保養(yǎng)老的人也能享受養(yǎng)老社區(qū)生活，現(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)應(yīng)該提前設(shè)計(jì)一些和養(yǎng)老社區(qū)銜接的產(chǎn)品。比如一個(gè)人從30歲開始就買這個(gè)產(chǎn)品，一年交1萬元，或者2萬元保費(fèi)，多數(shù)人還是有這個(gè)能力的。30年之后，領(lǐng)取的年金能不能進(jìn)社區(qū)這個(gè)門檻？什么樣的保費(fèi)水平，從哪個(gè)年齡段開始投保以后，將來領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額可以支持入住這樣的社區(qū)？這些都需要保險(xiǎn)公司提前設(shè)計(jì)。還有，不同年齡層次的老人有不同的需求，比如說有需要老年照護(hù)，生活不能自理的情況下又需要多少入門費(fèi)和服務(wù)費(fèi)？保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品與之銜接?；蛘咭宰杂蟹慨a(chǎn)做抵押，作為躉交保費(fèi)入住養(yǎng)老社區(qū)，以房養(yǎng)老。
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