【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)競爭日益加劇，銷售誤導(dǎo)、理賠難以及道德風(fēng)險(xiǎn)等都是困擾保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾，一直未能得到很好的解決。相互保險(xiǎn)組織的出現(xiàn)，有效解決了這一系列問題。

　　相互保險(xiǎn)組織不以盈利為目的，而是以提供給會(huì)員較低成本的保障為其經(jīng)營目標(biāo)，以各會(huì)員支付的保費(fèi)形成公司的責(zé)任準(zhǔn)備金，來承擔(dān)全部的保險(xiǎn)責(zé)任，也以支付的保費(fèi)為依據(jù)，參與公司的盈余分配，和承擔(dān)公司發(fā)生虧損時(shí)的彌補(bǔ)額。在相互保險(xiǎn)組織中，會(huì)員兼具投保人與保險(xiǎn)人雙重身份：相互保險(xiǎn)公司沒有股東，投保人在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后，不僅建立了保險(xiǎn)關(guān)系，而且自動(dòng)成為公司的會(huì)員。相互保險(xiǎn)公司的會(huì)員在公司的法律地位與股份保險(xiǎn)公司的股東類似，在公司享有董事選舉權(quán)和公司盈余分配權(quán)。當(dāng)保險(xiǎn)契約終止時(shí)，其會(huì)員資格也自動(dòng)喪失。即會(huì)員關(guān)系和保險(xiǎn)關(guān)系同時(shí)發(fā)生，同時(shí)消除。因此，相互保險(xiǎn)公司的會(huì)員具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的顧客；既是投保人或被保險(xiǎn)人，同時(shí)又是保險(xiǎn)人。這樣，可以有效規(guī)避投保人和保險(xiǎn)人之間的矛盾，使保險(xiǎn)的保障權(quán)與股東的所有權(quán)得到有機(jī)的統(tǒng)一，從制度上保證投保人的利益：一方面，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使得相互保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ｗ⒂陲L(fēng)險(xiǎn)管理，有力地緩解公司與保單持有人之間地沖突。另一方面，相互保險(xiǎn)組織的每一個(gè)成員與公司之間都利益相關(guān)，彼此之間的互相監(jiān)督，能夠在很大程度上防范道德風(fēng)險(xiǎn)。


　　還需要注意的一點(diǎn)是，相互保險(xiǎn)公司能夠更為有效地控制銷售成本，尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域。相互保險(xiǎn)公司有著特殊地銷售渠道，它們往往將經(jīng)營重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊地客戶類型上，并通過與相關(guān)地專業(yè)協(xié)會(huì)合作進(jìn)行銷售。同時(shí)對(duì)于區(qū)域性、專業(yè)性的相互保險(xiǎn)公司可以有效的解決信息不對(duì)稱問題。

       當(dāng)然最關(guān)鍵的一點(diǎn)還在于，相互保險(xiǎn)公司生命力強(qiáng)，競爭性強(qiáng)，較其他形式的保險(xiǎn)公司相比，極易擴(kuò)張發(fā)展。以日本最大的保險(xiǎn)公司日本生命保險(xiǎn)公司為例：該公司1889年成立之初為股份制保險(xiǎn)公司，“二戰(zhàn)”期間瀕臨破產(chǎn)，在戰(zhàn)后改制為相互保險(xiǎn)公司后，注入極大的活力，很快發(fā)展壯大，成為日本第一，并在全世界壽險(xiǎn)業(yè)中處領(lǐng)先地位至今。又如美國的紐約人壽保險(xiǎn)公司，1845年成立，1998年總資產(chǎn)已達(dá)1220億美元，在全美個(gè)人保單銷售中名列第一。該公司之所以能在150多年的風(fēng)雨中強(qiáng)盛不衰，其重要原因是采取了相互保險(xiǎn)機(jī)制。再如英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司以及許多具有相當(dāng)實(shí)力的保險(xiǎn)公司，都是相互保險(xiǎn)公司形式。

　　無憂保提示：相互保險(xiǎn)組織不以盈利為目的，以提供給會(huì)員較低成本的保障為其經(jīng)營目標(biāo)。相互保險(xiǎn)公司生命力強(qiáng)、競爭力強(qiáng)，相比較其他形式的保險(xiǎn)公司，更具發(fā)展?jié)摿Α?