【摘要】11月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《2015中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》。其中顯示，今年中國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)為59.7分，基本上滿足了養(yǎng)老需求。但是從具體的行業(yè)老看，企業(yè)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備差異較大，其中金融業(yè)和采礦業(yè)的職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)最高。

　　年輕人參保率有待提高
　　《報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)大中城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)為59.7分，接近評(píng)價(jià)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備要求，但仍有較大的提升空間。一級(jí)指標(biāo)中，穩(wěn)定度最高，指數(shù)值為62.6，充足度次之，指數(shù)值為59.2，認(rèn)知度最低，指數(shù)值為56.6，比儲(chǔ)備指數(shù)低了3.1。
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去幾年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)從制度上已經(jīng)全覆蓋，而且參保人數(shù)在持續(xù)增長(zhǎng)，離真正全覆蓋（應(yīng)保盡保）的目標(biāo)越來(lái)越近，當(dāng)然難度也是越來(lái)越大。未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，其比例高達(dá)20.1%，即該年齡段每5個(gè)人就有1個(gè)沒(méi)有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；而這一年齡段未參保人數(shù)占全部年齡段未參保人數(shù)的70.9%。因此政策選擇上應(yīng)該向這些人傾斜，進(jìn)一步提高年輕人的參保覆蓋率。

　　購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)僅四成
　　《報(bào)告》調(diào)查顯示，不同企業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)備情況差異較大。國(guó)有企業(yè)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備總指數(shù)最高(63.8)，其他類型內(nèi)資企業(yè)(主要是民營(yíng)企業(yè))最低(56.1)。分行業(yè)看，“金融業(yè)”和“采礦業(yè)”最高(均為62.1)，“住宿和餐飲業(yè)”最低(57.4)。
　　從商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間有待進(jìn)一步擴(kuò)展看，企業(yè)年金計(jì)劃和各種商業(yè)性保險(xiǎn)(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)占比為41.3%。企業(yè)沒(méi)有提供重大疾病保險(xiǎn)、商業(yè)意外保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中任何一項(xiàng)的受訪者高達(dá)38.3%；而個(gè)人沒(méi)有購(gòu)買上述任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例為42.0%。

　　住房的養(yǎng)老功能不應(yīng)被過(guò)分夸大
　　該報(bào)告還顯示，關(guān)于養(yǎng)老資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步優(yōu)化。中國(guó)城鎮(zhèn)職工平均擁有不動(dòng)產(chǎn)為1.06套，住房作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具是必要的，但考慮到未來(lái)住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來(lái)，變現(xiàn)能力可能面臨著較大挑戰(zhàn)。因此，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種補(bǔ)充，而不應(yīng)被過(guò)分夸大。
　　同時(shí)，受訪者對(duì)銀行儲(chǔ)蓄情有獨(dú)鐘，這一人數(shù)比例高達(dá)79.8%，這表明中國(guó)家庭的大類資產(chǎn)配置還是比較保守，長(zhǎng)期來(lái)看還有待改進(jìn)。

　　無(wú)憂保提示：目前，中國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)較低，日后應(yīng)進(jìn)一步鼓勵(lì)年輕人參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。除此之外，還應(yīng)該大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。針對(duì)目前的以房養(yǎng)老，雖然可以緩解中國(guó)老齡化程度加深的現(xiàn)狀，但是不能過(guò)分夸大。