【摘要】廣東作為全國商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)的第二批地區(qū)，將在明年1月1日前完成關(guān)于新舊車險(xiǎn)內(nèi)容的交替。筆者了解到這次廣東車險(xiǎn)改革的內(nèi)容與之前的車險(xiǎn)大相徑庭。車現(xiàn)在幾乎已經(jīng)普遍在每家每戶中出現(xiàn)。作為車主的您們，低于車險(xiǎn)改革的內(nèi)容我相信您們一定很感興趣。那么讓我們仔細(xì)了解一下廣東車險(xiǎn)改革的相關(guān)內(nèi)容。

　　駕駛習(xí)慣好 車險(xiǎn)費(fèi)率低
　　據(jù)廣東保監(jiān)局披露，這次商業(yè)車險(xiǎn)改革最主要的積極意義在于：改革后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。
　　從第一批試點(diǎn)地區(qū)的運(yùn)行情況來看，改革后商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約8.3%，其中約77%的投保人保費(fèi)同比下降，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲益。

　　高保遇低賠 從此成歷史
　　改革后新商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率將出現(xiàn)進(jìn)步與變化，尤其是在一些細(xì)則條款上，會(huì)更人性化。比如車主意見比較大的高保低賠現(xiàn)象將得到修正，而代位求償權(quán)則將明確下來。具體來說，以下的改變都會(huì)讓車主感覺棒棒噠——
　　在保險(xiǎn)金額方面——高保低賠將成歷史。所謂高保低賠，就是保險(xiǎn)公司往往按新車價(jià)格投保車損險(xiǎn)，但是發(fā)生實(shí)際理賠時(shí)按車輛市場價(jià)理賠，這種不公平條款讓車主吃了大虧。而改革后，將車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值以及發(fā)生全損時(shí)賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)做了統(tǒng)一，投保車輛全損時(shí)，按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。實(shí)現(xiàn)保額按投保車輛實(shí)際價(jià)值確定。
　　在保險(xiǎn)責(zé)任方面——增加主險(xiǎn)責(zé)任，減少責(zé)任免除，通俗地講，就是保險(xiǎn)公司可以痛快賠的內(nèi)容增多了，而拒絕賠的方面就少了很多。例如：刪除了三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的除外責(zé)任約定，使保險(xiǎn)條款更加人性化。
　　代位求償權(quán)被明確——對于因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人可以向第三方索賠，也可以向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司賠償后，可以向第三方追償，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)協(xié)助。通俗地講，就是發(fā)生事故后，如果車主不是責(zé)任方，就先從保險(xiǎn)公司那兒拿到修車錢，而追討賠償?shù)氖聝壕徒唤o保險(xiǎn)公司去辦。但在過去，往往車主追不到賠款，而保險(xiǎn)公司也能推則推，最后就不了了之了。
　　在保險(xiǎn)費(fèi)率方面——保險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配程度更高，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)的車主享受更多的保費(fèi)折扣，高風(fēng)險(xiǎn)車主則需要承擔(dān)更多的保費(fèi)，從而發(fā)揮價(jià)格杠桿“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的功能。再通俗地解釋一下：有個(gè)名詞叫無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))，也就是將車主的出險(xiǎn)次數(shù)和保費(fèi)掛鉤，這也是對車主影響最大的一個(gè)條款。在改革前，一年無出險(xiǎn)記錄的車輛，其無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.9，兩年無出險(xiǎn)記錄為0.8，三年及以上無出險(xiǎn)記錄為0.7；改革后一年無出險(xiǎn)記錄的無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.85，兩年無出險(xiǎn)記錄為0.7，三年及以上無出險(xiǎn)記錄為0.6。這樣可以鼓勵(lì)車主安全駕駛，降低車險(xiǎn)事故發(fā)生頻率。

　　出險(xiǎn)次數(shù)多 具體怎么罰
　　小編隨機(jī)采訪了一批車主，除了代位求償權(quán)外，車主還關(guān)心車險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)多的懲罰措施。
　　“買保險(xiǎn)就是為了出了車禍讓保險(xiǎn)公司理賠，以一種眾籌的方式降低出行的風(fēng)險(xiǎn)和成本。但是如果出了車險(xiǎn)反而要加重懲罰，是不是有點(diǎn)違背保險(xiǎn)的本義呢？”車主陸小姐在接受小編采訪時(shí)表示，覺得其中隱含了不公平的條款。她舉例說，她剛剛出了一次車險(xiǎn)，責(zé)任方是一輛大貨車，但是跑路了，沒有來得及報(bào)現(xiàn)場，大車比較寬大，撞傷了她的小車兩處，由于沒有現(xiàn)場，只能報(bào)兩次車險(xiǎn)。“如果明年買車險(xiǎn)價(jià)格上漲，對我很不公平?。　?br>
　　解答疑惑
　　1 出險(xiǎn)5次保費(fèi)翻倍？誤讀！
　　“自2015年12月10日起，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策：出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折；出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%；3次的上浮50%；4次的上浮75%；5次的保費(fèi)翻倍！一年內(nèi)無出過險(xiǎn)的打八五折，兩年沒出過險(xiǎn)打七折，三年沒出過險(xiǎn)才能打六折！”近一個(gè)多月來，一些4S店貼出上述通知，并發(fā)短信敦促車主早買車險(xiǎn)，導(dǎo)致不少車主搶購今年的商業(yè)車險(xiǎn)。
　　“這樣的解讀是一種誤導(dǎo)?！睆V東保監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴羊城晚報(bào)小編，“我們改革的意義是對保險(xiǎn)消費(fèi)者體現(xiàn)公正和公平的費(fèi)率，讓整個(gè)車主總體都受益。決定費(fèi)率的是很多費(fèi)率因子的一個(gè)綜合考量，而不僅僅是出險(xiǎn)率。”
　　2 有必要提前續(xù)保嗎？分情況
　　提前續(xù)保，省一年是一年！”很多4S店打出這樣的廣告。對消費(fèi)者來說，是不是最好先買了下一年的車險(xiǎn)更劃算呢？廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門并不提倡提前續(xù)保，根據(jù)第一批試點(diǎn)數(shù)據(jù)，改革后商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約8.3%，其中約77%的投保人保費(fèi)同比下降，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲益。
　　不過，有財(cái)險(xiǎn)企業(yè)人士向小編表示，出險(xiǎn)次數(shù)多費(fèi)率上漲是肯定的，去年出險(xiǎn)次數(shù)較多的車主可以考慮提前續(xù)保。但對于開車習(xí)慣良好的車主，在明年購買肯定不會(huì)吃虧，無疑將從中受益。
　　3 新費(fèi)率政策導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惡性競爭？
　　廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不排除小公司短期內(nèi)拉低價(jià)格，“但監(jiān)管部門的策略是放開前端，管住后端，比如保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。惡性價(jià)格競爭會(huì)損耗企業(yè)的資本金，就沒辦法在市場上持續(xù)下去”。

　　無憂保提示：對于有車的您們，對于車險(xiǎn)的關(guān)注度肯定是很高的。那么，在平時(shí)如果您們車子出現(xiàn)了一些問題，小編建議您先估算一下自修的費(fèi)用與保險(xiǎn)費(fèi)用的哪個(gè)更高，這樣才能真正發(fā)揮車險(xiǎn)的作用。