【摘要】為了促進(jìn)商業(yè)車險改革工作的快速進(jìn)行，保監(jiān)會在今年擴(kuò)大了商業(yè)車險改革的試點(diǎn)地區(qū)。廣東作為第二批試點(diǎn)地區(qū)，將會從2016年1月1日起實(shí)行新的條款費(fèi)率，各大保險公司也經(jīng)會進(jìn)行系統(tǒng)改造，更好的實(shí)現(xiàn)與新費(fèi)率的對接。

　　駕駛習(xí)慣好車險費(fèi)率低
　　據(jù)廣東保監(jiān)局披露，這次商業(yè)車險改革最主要的積極意義在于：改革后，費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率。
　　從第一批試點(diǎn)地區(qū)的運(yùn)行情況來看，改革后商業(yè)車險單均保費(fèi)同比下降約8.3%，其中約77%的投保人保費(fèi)同比下降，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲益。

　　高保遇低賠從此成歷史
　　改革后新商業(yè)車險條款費(fèi)率將出現(xiàn)進(jìn)步與變化，尤其是在一些細(xì)則條款上，會更人性化。比如車主意見比較大的高保低賠現(xiàn)象將得到修正，而代位求償權(quán)則將明確下來。具體來說，以下的改變都會讓車主感覺棒棒噠——
　　在保險金額方面——高保低賠將成歷史。所謂高保低賠，就是保險公司往往按新車價格投保車損險，但是發(fā)生實(shí)際理賠時按車輛市場價理賠，這種不公平條款讓車主吃了大虧。而改革后，將車損險的保險金額、投保時車輛的實(shí)際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)做了統(tǒng)一，投保車輛全損時，按照保險金額計(jì)算賠付，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。實(shí)現(xiàn)保額按投保車輛實(shí)際價值確定。
　　在保險責(zé)任方面——增加主險責(zé)任，減少責(zé)任免除，通俗地講，就是保險公司可以痛快賠的內(nèi)容增多了，而拒絕賠的方面就少了很多。例如：刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償”的除外責(zé)任約定，使保險條款更加人性化。
　　代位求償權(quán)被明確——對于因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成的保險事故，被保險人可以向第三方索賠，也可以向保險公司索賠。保險公司賠償后，可以向第三方追償，被保險人應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)協(xié)助。通俗地講，就是發(fā)生事故后，如果車主不是責(zé)任方，就先從保險公司那兒拿到修車錢，而追討賠償?shù)氖聝壕徒唤o保險公司去辦。但在過去，往往車主追不到賠款，而保險公司也能推則推，最后就不了了之了。
　　在保險費(fèi)率方面——保險消費(fèi)者承擔(dān)的保費(fèi)與風(fēng)險匹配程度更高，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險的車主享受更多的保費(fèi)折扣，高風(fēng)險車主則需要承擔(dān)更多的保費(fèi)，從而發(fā)揮價格杠桿“獎優(yōu)罰劣”的功能。再通俗地解釋一下：有個名詞叫無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))，也就是將車主的出險次數(shù)和保費(fèi)掛鉤，這也是對車主影響最大的一個條款。在改革前，一年無出險記錄的車輛，其無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.9，兩年無出險記錄為0.8，三年及以上無出險記錄為0.7；改革后一年無出險記錄的無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.85，兩年無出險記錄為0.7，三年及以上無出險記錄為0.6。

　　無憂保提示：商業(yè)車險改革之后，針對那些出險較少的車主，將可以享受到較低的保費(fèi)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，約有77%的投保人保費(fèi)會同比下降。這可以在一定程度上鼓勵車主安全駕駛，從而降低車險事故的發(fā)生頻率。