【摘要】家財(cái)險(xiǎn)是我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的第一批險(xiǎn)種之一，但是和其它保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展速度比較緩慢，而且很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營發(fā)展積極性也不高。截止目前，家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比也不到1%。為什么國內(nèi)的家財(cái)險(xiǎn)會(huì)“長衰不盛”？

　　家財(cái)險(xiǎn)投保不到一成算樂觀
　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡稱家財(cái)險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民家庭住宅的有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)。我國14億人口、3億個(gè)家庭，給這個(gè)險(xiǎn)種提供了廣闊的市場(chǎng)前景。不過，現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)與此并不匹配。
　　天津港8·12爆炸事故發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司的數(shù)據(jù)顯示，10天內(nèi)事故涉及家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例還不到一成。
　　“一成”或許還算得上家財(cái)險(xiǎn)偏樂觀的一項(xiàng)數(shù)據(jù)。
　　盡管家財(cái)險(xiǎn)逐漸為民眾所了解和關(guān)注，但其在財(cái)險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)中占比仍極小，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)排在車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種之后。
　　如人保財(cái)險(xiǎn)年度業(yè)績報(bào)告甚至未單獨(dú)列示出家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，其2014年年報(bào)顯示，包含家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的“其他險(xiǎn)種”的合計(jì)保費(fèi)，占全部業(yè)務(wù)的2.4%。而即便是推出投資型家財(cái)險(xiǎn)的安邦財(cái)險(xiǎn)，其2014年家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中也只占1.4%。
　　有研究報(bào)告的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的占比為2.4%，而10年后，2009年-2011年，家財(cái)險(xiǎn)的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比亦不足1%。
　　人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝稱，在國外成熟市場(chǎng)，家財(cái)險(xiǎn)占比基本在10%以上，部分地區(qū)市場(chǎng)中的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模甚至與商業(yè)車險(xiǎn)不相上下，滲透率非常高。

　　家財(cái)險(xiǎn)暢銷產(chǎn)品保額也很低
　　一位資深精算師認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)容易忽視的領(lǐng)域，天津爆炸、上海膠州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我們，完全可以用很低的保費(fèi)購買幾百萬元甚至上千萬元的家庭財(cái)產(chǎn)(房屋)保障。
　　很低的保費(fèi)能夠?qū)?yīng)數(shù)百萬元的家財(cái)險(xiǎn)，理由在于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保額與保費(fèi)之間的關(guān)系并非線性。
　　比如，據(jù)筆者對(duì)某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司官網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的保費(fèi)測(cè)算，在房屋主體保額100萬元、房屋裝修保額5萬元固定情況下，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額從25萬元增加到50萬元時(shí)，每份的保費(fèi)僅從120元增加到170元；而房屋保額100萬元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額2萬元的情況下，房屋裝修的保額從5萬元增加至100萬元時(shí)，保費(fèi)僅從120元增加至180元。
　　在某第三方網(wǎng)銷平臺(tái)，銷量居前的幾款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，較低檔保額的保費(fèi)在幾十元，對(duì)發(fā)生幾率較高的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額最高為5萬元，而其中的多數(shù)產(chǎn)品對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額設(shè)定在1萬元甚至以下，與動(dòng)輒數(shù)萬元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值并不匹配。
　　之所以保額萬元的家財(cái)險(xiǎn)最暢銷，陳東輝認(rèn)為，一定程度上與國內(nèi)普遍的對(duì)保險(xiǎn)的理解有關(guān)，家財(cái)險(xiǎn)保額買1萬(元)的潛臺(tái)詞是說，買多少能賠回來才不會(huì)吃虧，民眾購買保險(xiǎn)的目的還在于補(bǔ)償，還沒有認(rèn)識(shí)到買保險(xiǎn)為的是防范自己承擔(dān)不了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　無憂保提示：我國人口眾多，給家財(cái)險(xiǎn)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。但家財(cái)險(xiǎn)的銷量并不樂觀，更無法與國外保險(xiǎn)市場(chǎng)相比。但是根據(jù)天津爆炸事故來看，購買一份家財(cái)險(xiǎn)顯得尤為必要。如果您不知道從哪購買，不妨登錄無憂保網(wǎng)瞧瞧，那里會(huì)有專業(yè)的客服人員為您進(jìn)行介紹。