【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要子板塊，其發(fā)展進(jìn)程引起了不少人的矚目。國(guó)務(wù)院在提出“互聯(lián)網(wǎng)+”后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展風(fēng)起云涌。而且根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破千億元。

　　近年來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道面臨較大的瓶頸，在未來(lái)新增保費(fèi)市場(chǎng)中承載的作用勢(shì)必會(huì)越來(lái)越有限。顯而易見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道將會(huì)成為重要的銷售方式。據(jù)測(cè)算，隨著80后、90后逐漸成為保險(xiǎn)的重要消費(fèi)人群，互聯(lián)網(wǎng)所能承載的市場(chǎng)增量空間將越來(lái)越大，十年后有望達(dá)到6萬(wàn)億的保費(fèi)規(guī)模。

　　保險(xiǎn)觸網(wǎng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的主流趨勢(shì)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也已認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要性，并將“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)渠道作為公司未來(lái)重要的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。筆者了解到，目前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)中，中國(guó)平安和中國(guó)太保均已建立了相對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略體系。兩家險(xiǎn)企都屬于綜合保險(xiǎn)集團(tuán)，且都嘗試了從多個(gè)平臺(tái)打造互聯(lián)網(wǎng)接入渠道，為客戶提供全方位覆蓋的網(wǎng)絡(luò)接口。

　　可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道是有力的補(bǔ)充，好處在于可以升級(jí)和幫助代理人更好地服務(wù)客戶，提升服務(wù)體驗(yàn)，提高承保效率。不光如此，經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在經(jīng)歷不同的成長(zhǎng)境界。

　　首先是1.0版本，即渠道創(chuàng)新。正如前言所述，互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新可以緩解傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷困境。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模大約6.49億人，今年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模更是達(dá)到了近9億人?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道可以較低的成本為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一個(gè)規(guī)模持續(xù)增加的潛在客戶群體。數(shù)據(jù)顯示，目前已有61%的保險(xiǎn)公司既有自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，又與第三方平臺(tái)合作。

　　其次是2.0版本，即場(chǎng)景與產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎場(chǎng)景和豐富標(biāo)的。在剛剛過(guò)去的“雙十一”購(gòu)物節(jié)，眾安保險(xiǎn)斬獲超過(guò)2億保單，保費(fèi)收入逾1.28億元，而這2億多保單基本來(lái)自退運(yùn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、小米手機(jī)意外保等險(xiǎn)種。

　　同時(shí)，新技術(shù)也正在改變傳統(tǒng)定價(jià)模式，為實(shí)現(xiàn)精確定價(jià)、動(dòng)態(tài)定價(jià)創(chuàng)造可能。隨著車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用，已有互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式由按車型定價(jià)向使用行為定價(jià)轉(zhuǎn)變，而智能可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，也使得傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)模式由靜態(tài)定價(jià)轉(zhuǎn)為動(dòng)態(tài)定價(jià)成為了可能。

　　第三則是商業(yè)模式創(chuàng)新，也就是3.0版本。在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)融合后，保險(xiǎn)盈利方式變得更加多元化，一方面可以深耕保險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、壓縮渠道成本，提高盈利水平;另一方面則可通過(guò)構(gòu)建生態(tài)圈，使用跨界競(jìng)爭(zhēng)、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又可以打造閉環(huán)流程，從產(chǎn)品信息瀏覽、咨詢、購(gòu)買，再到后續(xù)產(chǎn)品服務(wù)全部在線上完成，提升用戶體驗(yàn)。

　　而且，保險(xiǎn)基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而設(shè)定的組織結(jié)構(gòu)在面對(duì)變化迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)決策流程過(guò)長(zhǎng)，反應(yīng)速度過(guò)慢，未來(lái)扁平化將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　就目前業(yè)界實(shí)踐來(lái)看，股東互聯(lián)網(wǎng)背景凸出的眾安保險(xiǎn)則正處在了2.0與3.0版本之間。開(kāi)業(yè)2年來(lái)，作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其依托互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。截至2015年6月，眾安保險(xiǎn)從行業(yè)保費(fèi)收入的第59名上升到第31名；而互聯(lián)網(wǎng)思維也幾乎貫穿產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的全過(guò)程，此外其還為許多新興行業(yè)提供行業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

　　縱然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線上的百般優(yōu)勢(shì)，但依舊不能回避線下服務(wù)與理賠等諸多環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖改善了消費(fèi)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間價(jià)格信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但仍難以解決由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)較為復(fù)雜的特性，進(jìn)而導(dǎo)致的二者之間質(zhì)量信息不對(duì)稱的問(wèn)題。因此，線下仍然是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要一環(huán)。

　　從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道也很脆弱，反之擁有良好傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)公司則可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道真正實(shí)現(xiàn)盈利上的錦上添花。比如，即便是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境良好的歐美國(guó)家，目前在線保險(xiǎn)的實(shí)際保費(fèi)規(guī)模仍難以和傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道相比較。從目前全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，在線索賠服務(wù)未來(lái)仍需要加強(qiáng)提升。

　　有專家指出，線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈孕育著豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)場(chǎng)景，容納著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的巨大消費(fèi)力，提供了互聯(lián)網(wǎng)和線下客戶無(wú)縫對(duì)接的購(gòu)買入口，既是催生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“襁褓”，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賴以生存的根基。離開(kāi)與產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必是無(wú)水之源。

　　無(wú)憂保提示：根據(jù)上述內(nèi)容我們可以看出，不僅互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。于此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體也在快速增長(zhǎng)，截止三季度末，開(kāi)展網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)增長(zhǎng)到58家。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，但是這也順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展潮流。