【摘要】與以往不同，今年的“雙十一”期間，各險(xiǎn)企表現(xiàn)得十分平靜，并未推出高收益理財(cái)產(chǎn)品。就目前情況來看，高收益理財(cái)“雙十一”風(fēng)光不再，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)探新路。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)小額、海量、高頻、碎片化的特征體現(xiàn)正讓碎片化的需求聚集在一起形成“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁曾多次提到互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，他分析：“互聯(lián)網(wǎng)讓更多長(zhǎng)尾市場(chǎng)成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾能夠把碎片化的東西集中在一起，用較低的成本服務(wù)于傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的領(lǐng)域。”
　　“長(zhǎng)尾效應(yīng)”則以退運(yùn)險(xiǎn)為典型案例。從個(gè)人參與網(wǎng)購(gòu)的角度，退貨只是其中一個(gè)環(huán)節(jié)，運(yùn)費(fèi)又是退貨環(huán)節(jié)其中的一個(gè)小問題，涉及到個(gè)人的資金從幾元錢到十幾元不等，是名副其實(shí)的碎片化需求。然而網(wǎng)購(gòu)過程中，一旦解決了退貨環(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問題，對(duì)于買賣雙方都相當(dāng)于解除了一大后顧之憂。
　　因此如果可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聚合起這些需求，無疑等于激活了所謂“潛力無限的長(zhǎng)尾市場(chǎng)”。而退運(yùn)險(xiǎn)，正是將服務(wù)完全嵌入到淘寶退貨環(huán)節(jié)，既不影響客戶的購(gòu)物體驗(yàn)，又以平均幾毛錢的保費(fèi)，保障退貨風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)淘寶用戶。
　　作為開創(chuàng)退運(yùn)險(xiǎn)的華泰保險(xiǎn)，其負(fù)責(zé)人曾在“雙十一”前接受媒體采訪時(shí)表示：“對(duì)于新產(chǎn)品的開發(fā)，一直在探索和淘寶一起開發(fā)更好的產(chǎn)品，也會(huì)考慮和其他電商探索針對(duì)類似淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的思路。”
　　對(duì)于新加入戰(zhàn)隊(duì)的眾安保險(xiǎn)而言，其提出的護(hù)航“雙十一”提供的服務(wù)里嵌入物流、支付、消保等多個(gè)環(huán)節(jié)。其中包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利益同時(shí)緩解賣家資金壓力的參聚險(xiǎn)，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險(xiǎn)，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)等等。
　　在場(chǎng)景中發(fā)現(xiàn)需求、在場(chǎng)景中服務(wù)客戶，場(chǎng)景化越發(fā)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)，除退運(yùn)險(xiǎn)外，賬戶資金安全險(xiǎn)、限時(shí)到貨險(xiǎn)、拒簽險(xiǎn)等均接踵而現(xiàn)。據(jù)一位保險(xiǎn)電商人士告訴媒體：“同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品在被監(jiān)管叫停后，如何設(shè)計(jì)符合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景、適合互聯(lián)網(wǎng)需求、碎片化和低門檻的進(jìn)入成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的方向?！?br>　　而退運(yùn)險(xiǎn)中所體現(xiàn)出的低保費(fèi)也正成為趨勢(shì)。據(jù)媒體了解，越來越多的保險(xiǎn)公司正在向低保費(fèi)這一方向進(jìn)軍，除之前諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的嘗試外，傳統(tǒng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型亦在進(jìn)行，如陽光保險(xiǎn)正醞釀上線一款顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)、低保費(fèi)重保障的健康險(xiǎn)類產(chǎn)品。

　　保障類產(chǎn)品回歸
　　和高收益風(fēng)光不再對(duì)應(yīng)的還有，保障類產(chǎn)品的回歸。據(jù)了解，今年“雙十一”，用戶可以購(gòu)買到價(jià)格優(yōu)惠的健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他創(chuàng)新險(xiǎn)種，如天貓商家的限時(shí)到貨險(xiǎn)等。
　　在淘寶保險(xiǎn)“雙十一”專場(chǎng)，多家保險(xiǎn)公司亮出車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)品，據(jù)媒體人了解，平安保險(xiǎn)的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產(chǎn)品包括養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)以及非機(jī)動(dòng)車輛保障險(xiǎn)三款，總成交額超過2億元。
　　而今年收益率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分亦烙上了養(yǎng)老的烙印，比如中國(guó)平安推出了一款預(yù)期年化收益率為7%的“雙十一”特供款限量款產(chǎn)品，標(biāo)注為一款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，產(chǎn)品管理人為平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。產(chǎn)品本身為封閉非保本型，產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)金額為1000元起，產(chǎn)品存續(xù)期為一年。
　　健康險(xiǎn)方面，值得關(guān)注的是天貓醫(yī)藥館聯(lián)合淘寶保險(xiǎn)推出了“天貓醫(yī)藥險(xiǎn)”?！疤熵堘t(yī)藥險(xiǎn)”是國(guó)內(nèi)第一款開辟全程在線醫(yī)療模式的新式保險(xiǎn)。用戶可以通過電話醫(yī)生診療，根據(jù)診療建議去天貓醫(yī)藥館購(gòu)藥，拿到藥品后獲得保險(xiǎn)公司的全額購(gòu)藥費(fèi)用理賠之外，還有重大疾病的保障。

　　無憂保提示：今年險(xiǎn)企在“雙十一”的表現(xiàn)能看出在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的探索上保險(xiǎn)公司正在尋找新的出路。針對(duì)小額、海量、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)所創(chuàng)新、根據(jù)保障需求結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新、根據(jù)保障和理財(cái)產(chǎn)品的相交屬性創(chuàng)新等正成為大趨勢(shì)。