【摘要】近年來(lái)，存款保險(xiǎn)制度一直是各方關(guān)注的熱點(diǎn)，今年再次被提上日程。三中全會(huì)的《決定》也明確指出，存款保險(xiǎn)制度是金融體制改革的基礎(chǔ)前提。

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市朝退出機(jī)制”。在中國(guó)已醞釀了20年之久的存款保險(xiǎn)制度，已完成了制度層面的準(zhǔn)備，呼之欲出。

　　存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已有近百年的歷史，1934年1月1日美國(guó)實(shí)施了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，隨后世界各國(guó)紛紛效仿。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的信息顯示，截至2014年11月底，有112個(gè)國(guó)家已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度。

　　事實(shí)上，自1993年底《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)基金起，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度已醞釀了20年。2012年底發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出，“十二五”期間中國(guó)要建立健全存款保險(xiǎn)制度。此次三中全會(huì)的《決定》更是表明了高層力推存款保險(xiǎn)制度的決心。

　　對(duì)于中國(guó)的利率市朝改革而言，最具標(biāo)志性的事件是2013年7月20日，央行全面放開人民幣貸款利率管制，這是2013年以來(lái)，在金融領(lǐng)域推出的最為重大的改革舉措。而中國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市朝改革的最后關(guān)鍵是放開存款利率管制。從國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)看，放開存款利率管制是利率市朝改革進(jìn)程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險(xiǎn)最大的階段，需要根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序推進(jìn)。因?yàn)?，在利率管制時(shí)代，央行對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款利率均進(jìn)行管制，銀行可以因?yàn)楣苤评蕳l件下產(chǎn)生的利差獲取利潤(rùn)。但放開對(duì)存款利率的管制后，這種情況會(huì)發(fā)生變化。目前，中國(guó)商業(yè)銀行同質(zhì)化比較嚴(yán)重，利率市朝容易導(dǎo)致存款利率增速快于貸款利率增速，造成利差縮小，從而使經(jīng)營(yíng)壓力比較大的銀行更傾向于進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高的區(qū)域。一旦風(fēng)險(xiǎn)管理不善，將形成破產(chǎn)。這里就需要考慮金融機(jī)構(gòu)的退出問題，以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　而對(duì)于行進(jìn)中的中國(guó)金融體制改革來(lái)說，金融市場(chǎng)的退出機(jī)制遠(yuǎn)未達(dá)到完善的程度，除了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的立法體系尚待完善之外，最為突出的是我國(guó)商業(yè)銀行的顯性存款保險(xiǎn)制度尚待建設(shè)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)顯性存款保險(xiǎn)制度的缺乏，人民銀行處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)后需用大手筆資金進(jìn)行“埋單”。同時(shí)，在處置危機(jī)金融機(jī)構(gòu)過程中，人民銀行是處置問題金融機(jī)構(gòu)的組織清算者，但在運(yùn)用再貸款清償債務(wù)后，又成為問題金融機(jī)構(gòu)的最大債權(quán)人，兩種法律角色合二為一，產(chǎn)生了角色混淆的現(xiàn)象。金融市場(chǎng)退出機(jī)制的尚不完善成為我國(guó)利率市朝的主要障礙，因此，存款保險(xiǎn)制度等基礎(chǔ)性金融制度的建設(shè)迫在眉睫。

　　無(wú)憂保提示：存款保險(xiǎn)制度已成為各國(guó)政府保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要渠道，是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的制度保障，也成為各國(guó)金融穩(wěn)定一項(xiàng)重要舉措。就目前形勢(shì)來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的加速推進(jìn)是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大勢(shì)所趨，也是利率市朝等金融體制改革的基礎(chǔ)前提。