【摘要】近期，自有關(guān)部門積極下發(fā)2013年度交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)以來，外資經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的情況開始為人們所知曉。據(jù)了解，外資經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)整體虧損達(dá)1.62億，該情況備受很多投資者的關(guān)注。

　　據(jù)了解，現(xiàn)有的50家獲得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營牌照的公司整體實(shí)現(xiàn)盈利2億元，但其中9家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的外資險(xiǎn)企全面虧損，無一盈利。

　　賠付率較高 虧損是必然
　　截至目前，國內(nèi)共有9家外資保險(xiǎn)公司獲得交強(qiáng)險(xiǎn)牌照，分別是利寶財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)、國泰財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，其中前兩家于2012年獲批，后7家是2013年獲批的?？傮w而言，9家外資險(xiǎn)企經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間不超過兩年。各家公司2013年度虧損額各有不同，分別是，利寶財(cái)險(xiǎn)4334萬元、富邦財(cái)險(xiǎn)1201萬元、中意財(cái)險(xiǎn)89.98萬元、美亞保險(xiǎn)897萬元、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)1006萬元、中航安盟財(cái)險(xiǎn)2045萬元、三星財(cái)險(xiǎn)2819萬元、國泰財(cái)險(xiǎn)3801萬元、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)21.32萬元，總計(jì)虧損達(dá)1.62億元。
　　富邦財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，賠付率是衡量經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧的重要指標(biāo)，其計(jì)算公式是用賠款除以已賺保費(fèi)，數(shù)值越大代表虧損越多。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，這些外資險(xiǎn)企的2013年度賠款支出分別是：利寶財(cái)險(xiǎn)6914萬元、富邦財(cái)險(xiǎn)2110萬元、中意財(cái)險(xiǎn)19.84萬元、美亞保險(xiǎn)2萬元、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)219萬元、中航安盟財(cái)險(xiǎn)1906萬元、國泰財(cái)險(xiǎn)3338萬元、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)24.83萬元，而上述各家險(xiǎn)企的已賺保費(fèi)分別是6246萬元、3079萬元、35.22萬元、3萬元、122萬元、3077萬元、3601萬元、38.04萬元，因此，上述各家險(xiǎn)企的賠付率分別是：利寶財(cái)險(xiǎn)110.7%、富邦財(cái)險(xiǎn)68.52%、中意財(cái)險(xiǎn)56.33%、美亞財(cái)險(xiǎn)66.67%、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)179.5%、中航安盟財(cái)險(xiǎn)61.94%、國泰財(cái)險(xiǎn)92.70%、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)65.27%。
　　根據(jù)上述統(tǒng)計(jì)，可以推算出9家外資險(xiǎn)企賠付率情況分為兩個(gè)層次：賠付率在50%-100%之間的有富邦財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、國泰財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)6家；賠付率超過100%的有利寶財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、三星財(cái)險(xiǎn)3家。由此可以看出，9家外資險(xiǎn)企的賠款支出幾乎占用了已賺保費(fèi)的大部分，甚至還超過許多。
　　從中保協(xié)披露的數(shù)據(jù)可以看到，計(jì)算本年度累計(jì)虧損需要用已賺保費(fèi)減去賠款支出，再扣除經(jīng)營費(fèi)用，加上分?jǐn)偟耐顿Y收益，從而得出本年度的經(jīng)營情況。由于各家公司分?jǐn)偟耐顿Y收益能夠彌補(bǔ)虧損的額度較小，所以從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，各家形成虧損是必然的。

　　兩大主因?qū)е绿潛p
　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長助理王國軍教授表示，外資險(xiǎn)企經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，目前虧損很正常，因?yàn)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司要進(jìn)行前期投入，比如建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)并接入車險(xiǎn)信息平臺的成本，組建交強(qiáng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)增加的人力成本，精算、財(cái)務(wù)會計(jì)等一系列的“菜單成本”等等。中資保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)這么長時(shí)間仍大面積虧損，對于剛進(jìn)入中國市場的外資險(xiǎn)企來說，虧損可以說是很正常的現(xiàn)象。
　　王國軍表示，無論是交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)，還是其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，外資保險(xiǎn)經(jīng)營都需要一個(gè)本土化的過程。到目前為止，外資公司在本土化方面做得并不是很好。任何外資公司到當(dāng)?shù)亟?jīng)營，都可能會出現(xiàn)“水土不服”的情形，如果外資公司不能很快并很好地適應(yīng)環(huán)境，打開市場并獲得理想的利潤將是一個(gè)非常漫長的過程。
　　對此，富邦財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向筆者表示，外資經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的原因主要有兩個(gè)方面：一個(gè)是規(guī)模。盈利與否關(guān)鍵在于所收的保費(fèi)和3個(gè)成本之間的關(guān)系。這3個(gè)成本分別是：固定成本投入，包括設(shè)備、系統(tǒng)、人力等；變動的成本，是指為取得業(yè)務(wù)所花費(fèi)的招攬成本；賠款。保費(fèi)收入大于這3個(gè)成本就盈利，否則就虧損。目前，每個(gè)公司狀況不太一樣。另一個(gè)是業(yè)務(wù)質(zhì)量。交強(qiáng)險(xiǎn)是必需的、非空白的、完全競爭的市場，對于非新車來說，都已經(jīng)有保險(xiǎn)人為其服務(wù)，外資相對而言難以進(jìn)入。通常最容易撼動的是一些質(zhì)量不好、別人也不是很想要的業(yè)務(wù)，而這部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較大，容易造成虧損。
　　上述負(fù)責(zé)人表示，就富邦財(cái)險(xiǎn)自身而言，無法盈利的原因?qū)嶋H上是規(guī)模。因?yàn)楝F(xiàn)在規(guī)模還不夠大，所以前期的投入無法被有效攤銷，加之開辦交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)間短，相比經(jīng)營了多年的中資企業(yè)，就全國性規(guī)模來看，這個(gè)差距還是相當(dāng)顯著的。

　　外資險(xiǎn)企須發(fā)揮自身優(yōu)勢
　　盡管2013年度交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示外資全線虧損，但是王國軍對此并不悲觀。他告訴筆者，雖然短期內(nèi)虧損，但是長期來看，外資險(xiǎn)企經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是劃算的。從算大賬的角度來看，外資險(xiǎn)企經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，可以帶動商業(yè)車險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　王國軍還認(rèn)為，雖然“水土不服”，但外資險(xiǎn)企仍然具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢。外資保險(xiǎn)公司大部分業(yè)務(wù)是為其母國在華企業(yè)服務(wù)，如果能夠利用自身與母國或者資本國的企業(yè)關(guān)系優(yōu)勢，也有很好的發(fā)展前景。比如韓資險(xiǎn)企與韓系車商、4S店等形成一系列綜合服務(wù)，就能夠?qū)⑵渫赓Y優(yōu)勢凸顯出來。這種優(yōu)勢并不限于交強(qiáng)險(xiǎn)，而是整個(gè)車險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)。此外，外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營車險(xiǎn)利用母國成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢，可以有很多創(chuàng)新，比如像韓國現(xiàn)代的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)韓系車市場價(jià)格在一定的時(shí)間內(nèi)跌去一定比例，保險(xiǎn)公司就會賠償車主價(jià)格下跌的損失，這個(gè)產(chǎn)品就很受喜愛韓系車主人士的歡迎。
　　談到外資經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)何時(shí)能夠扭虧為盈，王國軍認(rèn)為，這個(gè)時(shí)間尚不可預(yù)期，因?yàn)檫@涉及整個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)外部大環(huán)境與公司自身的內(nèi)部管理兩方面。目前，在外部大環(huán)境方面，經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)所繳納的營業(yè)稅較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些年來車險(xiǎn)所繳納的營業(yè)稅幾乎相當(dāng)于交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損總額，從“不盈不虧”的經(jīng)營原則來看，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種公益業(yè)務(wù)。所以，如果營業(yè)稅減免或者實(shí)行“營改增”，則交強(qiáng)險(xiǎn)的盈利是可以期待的。另外，還要看公司的內(nèi)部經(jīng)營，比如中資公司中平安產(chǎn)險(xiǎn)就開展得很好，在盈利不多的險(xiǎn)企中具有標(biāo)桿意義。
　　以公司個(gè)例來看，富邦財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，富邦財(cái)險(xiǎn)在選擇地區(qū)分布時(shí)，選擇了廈門、重慶、大連是有原因的：海西地區(qū)品牌知名度比較高；大連是海濱城市，經(jīng)濟(jì)狀況較好；重慶是中央政府大力開發(fā)的大西北城市之一，均具有較好的發(fā)展前景。
　　該負(fù)責(zé)人說，一般情況下，投資者在開辟這個(gè)市場前，通?？紤]投入產(chǎn)出比，量力投入?？墒窍M(fèi)者的思維往往與投資者相反，即消費(fèi)者先看你規(guī)模是否足夠大、投入是否足夠多，再來選擇?？偟膩砜?，這3個(gè)城市都是中國的二線城市，相比于其他外資公司集中于北上廣等一線城市，富邦財(cái)險(xiǎn)是想將有限的力量集中于自己選中的目標(biāo)城市，全力做到最好，從而讓消費(fèi)者更加青睞。
　　未來，外資險(xiǎn)企在中國經(jīng)營，如果能善用自身優(yōu)勢，像目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營虧損現(xiàn)狀會有所好轉(zhuǎn)，但要實(shí)現(xiàn)“不盈不虧”的目標(biāo)，還有一段距離。

　　無憂保提示：綜上可知，兩大主因?qū)е峦赓Y經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，而且，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率在不斷上升。此外，要想促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，外資險(xiǎn)企須發(fā)揮自身優(yōu)勢，并把握市場行情。