【摘要】互聯(lián)網(wǎng)提供大量的新生事物，對于保險行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展是市場的一次大變革。但在保險發(fā)展過程中，還將面臨更復雜、更艱巨的挑戰(zhàn)，解決保險“新問題”需要確立“新規(guī)則”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險渴望規(guī)則
　　在新技術(shù)應用的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險正迅速成長并已嶄露頭角。然而，就在互聯(lián)網(wǎng)保險方興未艾的同時，客戶信息和資金安全、網(wǎng)絡保險合同爭議管轄、網(wǎng)絡保險猶豫期等新問題也日益凸顯，并且對互聯(lián)網(wǎng)保險這一“新生代”的持續(xù)健康發(fā)展造成了困擾。
　　“一套有效的保險法制體系，既要寬嚴相濟給予保險市場適度的創(chuàng)新空間，又要未雨綢繆及時防范和控制保險市場可能面臨的風險?！闭劶盎ヂ?lián)網(wǎng)保險的話題，梁濤說，互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)積極蓬勃發(fā)展的產(chǎn)物，保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，已初步確定了“既鼓勵創(chuàng)新又嚴控風險”的監(jiān)管思路，而且專門成立了完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的項目組，以加強對相關問題的論證研究。
　　梁濤強調(diào)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在信息披露不完整、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、對第三方電子商務平臺過度依賴、信息化基礎薄弱、風險管控和反欺詐能力有待提高等問題。保險法制工作應當積極構(gòu)建有效管用的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，深入研究電子簽名的確認、電子檔案證據(jù)留存等有關網(wǎng)絡保險合同訂立和履行的問題，關注保險消費者合法權(quán)益保護，對客戶信息保護、說明義務履行等予以明確，同時制定與互聯(lián)網(wǎng)保險相適應的經(jīng)營區(qū)域監(jiān)管規(guī)則。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險中有關保險利益的問題，如虛擬物品是否具有可保利益、部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品偏離保險本質(zhì)等問題也需要高度關注。

　　投資行為期待約束機制
　　一直以來，保監(jiān)會始終把制度建設作為行業(yè)發(fā)展的根本性、全局性和長期性工作，不斷加強保險立法工作。截至目前，我國已經(jīng)初步形成了以《保險法》為核心、以保險行政法規(guī)和行政規(guī)章為主干、以規(guī)范性文件為補充的保險法律制度體系，內(nèi)容涵蓋保險市場主體經(jīng)營全過程和保險監(jiān)管基本規(guī)則。尤其是在保險資金運用方面，監(jiān)管層近年來動作頻頻，不斷放開保險資金運用渠道，為保險公司提升投資收益率創(chuàng)造了更多的有利條件。然而，值得關注的是，隨著投資品種、投資方式和投資比例的進一步放開，保險公司面臨的法律風險也更加復雜。正如梁濤所說，“保監(jiān)會不斷推進保險資金運用市場化改革，資金運用規(guī)模日益增加，投資渠道日益增多，資金支持功能日益增強，相應地，保險業(yè)也面臨更大的資金運用風險?！?br>　　“由于投資渠道的擴展，保險資金運用對于金融市場甚至整個實體經(jīng)濟的依存度大幅增強，外部法制環(huán)境的變化對保險資金運用的影響也將更為明顯。”據(jù)梁濤透露，國家立法機關正在對《證券法》和《期貨法》進行修訂，這將會給保險資金運用帶來新的變化。保險監(jiān)管機構(gòu)將堅持深化改革與依法監(jiān)管相結(jié)合，充分研究和借鑒國際保險資金運用發(fā)展趨勢與監(jiān)管政策，進一步明確保險資產(chǎn)管理的經(jīng)營規(guī)則，強化資產(chǎn)認可標準約束和資產(chǎn)負債匹配約束機制，完善保險資金運用的內(nèi)控制度，明確關聯(lián)交易監(jiān)管準則，大力打擊違反資金運用的違規(guī)行為。

　　反壟斷亟需完善制度
　　對于浙江省財產(chǎn)保險業(yè)因違反《反壟斷法》而被國家發(fā)改委處以1.1億元重罰的事件，梁濤說，這一事件在社會上引起了廣泛關注，暴露出成長中的保險業(yè)存在對法律把握不夠、法制觀念不強的問題。
　　今年9月，國家發(fā)改委在其官網(wǎng)發(fā)布通知，根據(jù)群眾舉報，對浙江省保險行業(yè)涉嫌達成、實施價格壟斷協(xié)議的問題進行了調(diào)查。查明浙江省保險行業(yè)協(xié)會組織23家省級財產(chǎn)保險公司多次開會協(xié)商，約定新車折扣系數(shù)，并根據(jù)市場份額商定統(tǒng)一的商業(yè)車險代理手續(xù)費。國家發(fā)改委認為，浙江省保險行業(yè)協(xié)會上述行為違反了《反壟斷法》第十六條“行業(yè)協(xié)會不得組織本行業(yè)的經(jīng)營者從事本章禁止的壟斷行為”的規(guī)定，涉案財產(chǎn)保險公司違反了《反壟斷法》第十三條禁止具有競爭關系的經(jīng)營者達成壟斷協(xié)議“固定或者變更商品價格”的規(guī)定。最終，浙江保險行業(yè)協(xié)會和多家險企共被處1.1億元罰款。“盡管目前保險市場秩序有所好轉(zhuǎn)，但產(chǎn)品同質(zhì)化、惡性競爭激烈、內(nèi)部管理薄弱、數(shù)據(jù)不真實、銷售誤導嚴重、投保容易理賠難等問題并未得到根本解決?！痹诹簼磥?，執(zhí)法與合規(guī)是維護法制權(quán)威不可或缺的兩個方面，誠實守信和合規(guī)經(jīng)營是保險行業(yè)發(fā)展的生命線。建立全行業(yè)的合規(guī)氛圍，不能僅依靠監(jiān)管機構(gòu)“貓捉耗子”的被動方式，保險公司也應建立健全內(nèi)控制度，提升自身的整體合規(guī)水平。
　　據(jù)梁濤透露，對于行業(yè)的反壟斷工作，今年保監(jiān)會在充分研究論證、加強與相關部門溝通的基礎上，發(fā)布了《關于保險業(yè)進一步貫徹實施〈中華人民共和國反壟斷法〉有關問題的通知》，進一步明確了保險業(yè)預防和制止壟斷的要求。下一步，保監(jiān)會將繼續(xù)與國家反壟斷執(zhí)法部門保持密切聯(lián)系，加強理論基礎研究，采取有力措施，避免行業(yè)壟斷風險，營造公平競爭秩序。

　　無憂保提示：綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)保險正迅速成長，需要確立新規(guī)則解決信息披露不完整、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等問題。此外，保險公司的投資行為期待約束機制，而反壟斷也亟需完善制度。